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好文推荐|产业互联网下的供应链金融如何创新
发布来源: 商业保理专委会 发布时间:2020-09-17

在传统金融的产业链上,供销企业很少被银行关注,传统金融服务从单个行业、企业出发提供服务,不关注流程和交易。
供应链金融就是集物流、商业、信用、金融为一体,将贸易中买方、卖方、第三方物流、金融机构紧密联系在一起,实现用供应链盘活资金,同时用资金、乃至信用拉动供应链的作用,这是普惠金融的最佳实现路径。
核心企业和供应链、经销商三方是密切关联的,如果供应链的融资成本在10以上,甚至在15以上,最终他的成本一定会转嫁到核心企业身上。
既然融资这么难,那么一定会把融资成本加上去。现在很多银行看到了这样一种商机,成立了交易银行部,央企为了获利也成立了保理公司。作为核心企业来讲,越来越多的财务领导认识到供应链成本最终会转嫁到他身上。
供应链金融的特点,第一是必须以核心企业为中心,以供应链为基础,金融是供应链润滑剂;第二是一定要闭环,因为不闭环的话,就难以控制现金流。闭合式资金运作,是供应链金融服务的刚性要求,还款来源自偿性和操作封闭性。
全链条的供应链金融其实涵盖的非常多,订单、生产、交付、结算。现在银行、社会保理公司做的供应链金融90%以上都是做的绿色区域,而中小企业真正需要的是订单和存货。往往大的制造业要求他们的供应链定向采购,比如宝钢要求预付款。
很多人认为产业互联网很难做,或者像消费互联网一样能够烧钱解决。像百度、腾讯、阿里这样的消费互联网领域企业是靠草根发展起来的,他们的创始人都是草根,但是在产业互联网这个领域内草根很难,没有大企业的资源往往很难,而且大企业往往有一个习惯都喜欢自己干,这时要怎么把它整合起来?
中国应该做的既不是大型垄断企业自己搞的供应链金融,也不是金融机构纯粹自己搞供应链金融,它一定是平台化的供应链金融。
看产业互联网的发展路径,两三年前都是线下的。任何大企业不可能把供应链金融放到一家银行身上,因为每家银行在3、6、9、12月的时候有额度管控,所以供应链金融最终一定会走向平台架构,N个银行、N个核心企业、N个供应链。
在整个互联网逻辑里,中间这个模式非常像垂直电商,垂直电商最大的一个劣势是天花板,对于垂直电商来讲,一万家是它的天花板,但是对于综合电商来讲可能是一百万、一千万,这个时候的边际成本就会无穷低,这个时候怎么去跟平台解决。这就是互联网+供应链金融共享平台的发展路径。
整个互联网逻辑里,核心是免费的。其实这在产业互联网也存在,需要的是免费“共享”平台服务。我们商业模式中还有极简思维,现在去超市都是用微信、支付宝支付,很少有人身上会带钱、信用卡,产业互联网也会往这个路径发展。


❖供应链金融到底如何创新?

供应链金融的本质在于企业授信方式的创新,新型模式是在产业升级和技术驱动下的基于数据的授信模式。
云计算、大数据、物联网和区块链技术的发展将进一步提升供应链金融的风控能力,降低业务的综合成本。


▌供应链金融市场扩大

相比传统供应链金融“商业银行+核心企业”的模式,整个供应链金融的市场得到的扩充。
(1)数据是开展供应链金融的核心,数据方从原来的核心企业拓展到物流公司、电商平台和ERP厂商等,这是产业互联网化、信息化提升的必然结果。
(2)融资渠道多元化,除了商业银行,融资租赁公司、商业保理公司、小贷公司、担保公司等拓展了供应链金融的融资渠道,不同的资金来源匹配不同的业务模式。
(3)从供应链(围绕一个核心企业)到产业生态圈(拓展到所有相关行业)使行业内和相关行业之间形成有机的生态圈,创造新的商机。


▌传统的供应链金融业务模式

(1)渗透到更加长尾的市场,信贷产品碎片化、定制化,满足小额、高频、紧急资金需求。行业也从大宗商品、基建拓展到农牧、零售、电商等。
(2)流程线上化。在线提交申请资料,远程视频尽职调查。
(3)大数据征信,线上采集的数据维度增加。小微企业征信可借鉴消费金融业务的个人征信,通过对交易数据和非交易数据建立评分模型,进行自动化审核。
(4)数据共享程度和信息透明度提升,多方监控,动态风险管理。


▌供应链金融的盈利空间增大

传统的供应链金融的利差空间有限。一方面,贷款利率在年化10-18%之间。供应链金融的终端客户可接受的利率水平较低。另一方面,资金成本一般在5-8%之间,银行资金最低的成本为5%。
在创新模式下,业务的灵活性丰富了供应链金融的收入模式,通过提供多元化的增值服务拓宽收入来源。
金融科技也帮助压缩供应链金融业务的成本空间。运营成本通过全程电子化批量交易来降低;风控环节大数据分析企业的主体信息、贸易信息、融资信息等,通过信用画像和决策算法,降低信息不对称造成的风险溢价;
通过核心企业来批量获取中小企业客户,交叉营销。小微企业贷款业务的综合成本率可从18%降低到13-14%,成本降低1/3左右。


▌供应链金融创新风控升级

(1)加深对行业的理解,尤其对垂直行业的影响因素有比较全面的认识,包括产业政策、行业格局、风险因素等。
(2)数据为王。将大数据征信应用到小微企业贷款领域,注重历史交易数据、外部数据积累和挖掘,动态数据的监控。
(3)线上、线下相结合。核心企业的尽职调查和交易真实性审核,包括质押物的监控。
(4)增信手段的应用。综合运用担保、无限连带责任、风险保证金、承诺回购、购买保险等手段进行风险控制。
通过完善线上供应链金融服务,不断创新服务内容和形式,促进服务升级,在这样的融资服务创新发展模式下,促进实体企业拓展和盈利增加。


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