首页
【亿欧专访】百融金服张韶峰:AI+金融大数据,3年内天然垄断定局
发布时间:2017-05-10 00:00:00     

导读

 ①人工智能在算法层面并没有本质突破,之所以近两年呼声高涨,本质是大数据的突破;②AI+大数据+征信,应用成熟度高于智能投顾;③相较传统方法,大数据征信整体效率提升50%-60%。


百融金服董事长兼CEO 张韶峰


互联网新金融回归FinTech,新一代金融科技正在革新金融产业链条上的各个环节,提高行业效率,创造新的价值点。并以此推进服务创新、产业转型升级。


亿欧策划了「金融科技50+」系列报道,聚焦大数据、AI、区块链等新型科技,在网贷、消费金融、网络支付、科技保险、互联网银行、产业供应链等领域的实践与创新。解读百融金服张韶峰对金融大数据的理解。


“实在抱歉,一个重要客户。”采访过程中,侃侃而谈的张韶峰一边向记者表达歉意,一边接通电话与他的新客户信诚人寿确认见面时间。


创业公司都是“时间控”。2014年前后,百融、同盾、聚信立、算话征信等公司成立,形成大数据征信的集中创业潮。同时,央行下发了第一批企业征信牌照,开始市场化探索。


3年来,百融金服目前对接客户数量近2000家,辅助审批资产规模2500亿元。与此同时,我国征信服务相关企业数量达到2000多家,包括百融在内的130多家企业征信持牌公司,“没有一家合格的8家个人征信准备机构”是这个万亿级市场的核心玩家。


监管走向、行业整合、差异化竞争——张韶峰断言,“如同2014年团购大战、2016年的出行之争,金融大数据也是天然垄断型的行业,目前正处于快速成形期,未来两三年内会冲出行业巨头。”为此,百融金服正在全力以赴。



数据争夺之战,垂直服务商的机遇

数据量级是大数据征信的核心能力之一。百融金服最早是“百分点”内部的金融事业部,其最初的数据积累也来自于此。


而作为互联网数据的生成方,BATJ掌握着除了政府、运营商以外的绝大多数数据,垂直服务商并不具备优势。但百度侧重搜索、腾讯侧重社交、阿里和京东侧重电商,它们“各自为营”数据维度单一,不利于应对金融风险防范。


此外,张韶峰认为,从互联网巨头目前的金融布局来看,大而全的综合金融集团(如银行模式)是一致选择。因此在数据合作方面,多数银行、消金、互金、小贷等对BATJ都心存忌惮——这给金融大数据服务商留下了发展空间。


天然垄断:第三方服务孕育垂直巨头


不过,我国至今尚未出现市场化的独立第三方大型数据平台的成功案例,其商业模式有待验证。


张韶峰指出:首先,市场需求旺盛。互联网金融、传统金融机构的快速成长,直接促使信贷后端的征信、风控成为刚需。我国拥有各类银行2000多家、小贷公司和担保公司各近10000家、持牌消费金融20多家、正常运营的P2P平台2000多家。


其次,金融服务相对分散、数据服务趋于集中。出于风险考虑,世界上所有大国的金融行业都不可能被少数几家金融机构所垄断,通常做法是扩大金融机构的数量来分散风险。这就为大型数据服务企业奠定了基础。张韶峰认为,“银行业头部10%的客户,足够支撑起一家规模可观的垂直服务商。”


另一方面,金融大数据服务虽然竞争激烈,但行业整体趋向集中。在大数据的“硬件/基础设施-大数据软件处理-行业模型应用”3层产业链条中,不具备核心竞争力的企业将逐渐沦为大型企业的附庸,如目前市面上的很多数据供给渠道商。


参考美国个人征信市场,已经形成金字塔格局: 3大巨头Experian、Equifax、TransUnion的地位数十年来难以被撼动,下面是2000多家小型垂直数据公司。绝大多数银行金融机构倾向于与服务能力强的3家巨头中的一两家进行长期合作。而这3家巨头会与小型数据商合作,从而能够打造出综合能力强的服务和产品来供给银行。


征信只是大数据金融应用的其中一环,除此之外还有金融产品设计、精准营销、不良资产管理、智能投顾等关键环节,需要超强的综合能力。张韶峰指出。


“因此,金融大数据领域天然垄断的市场格局是必然趋势,中国市场在未来2、3年内定型。” 


这一过程中,尤其需要明确“金融服务”和“科技服务”的区别。金融企业“低市值、重资本”的属性,并不适合互联网的“轻运营”模式。相反,科技服务公司能够通过高门槛建造竞争壁垒,马太效应、雪球效应显著。同时,也更受资本市场青睐,更易于做高估值。


“与互联网类似,金融大数据企业的边际成本急剧降低、聚集效应明显,这是百融定位科技服务公司的关键原因。” 


人工智能+大数据+征信,应用成熟度高于智能投顾


传统征信行业存在“覆盖人群有限、审核周期较长、信息采集面有限”等弊端,而这正是AI、大数据、云计算等新型科技优化、重塑服务链条的发力点。


“其实,人工智能在算法层面并没有本质突破,之所以近两年开始凸显,本质原因是大数据先取得了突破——足够多的数据,让AI机器学习获得了最重要的基础。”


张韶峰指出,人工智能在金融领域的应用主要在于:①智能风险评估和管理;②智能投顾服务。不过,智能投顾的呼声似乎更高,原因之一是投资理财属于高频需求,更贴近普惠大众;而风控服务靠近金融服务链条的后端,且贷款属于低频行为。但事实上,在技术应用层面,后端风险管理的应用成熟度更高。


虽然2者都是通过数据分析、技术模型来评估并服务个人用户,但智能投顾还必须分析投资理财产品,所以短期内真正大规模应用的难度比较大——原因并不在技术本身,而是相对于个人行为,投资理财产品变化趋势更难以预测,尤其是二级市场存在数据透明度低、政策因素强、产品种类少等问题。


“目前,百融金服通过深度学习模型处理50万个基础变量,相较传统方法,整体效率提升了50%-60%。其中营销环节成功率提升30%以上,个人不良率降低7成。”


自上而下,势能传导


在2014年大数据风控创业热潮中成立的企业中,百融、同盾、聚信立等企业在服务体系上多有相似,但具体打法上存在差异。


张韶峰指出,初创企业多采用“自下而上”的方法,针对中小客户,开发单一产品(黑名单、发欺诈等)切入市场,然后丰富产品类型,铺开信贷全流程业务,再向银行、持牌金融机构等高端客户拓展。这种方法前期起量快,能够迅速做大规模和估值,但后劲不足。


与之相反,百融在初期就首先从银行客户入手,设定了“自上而下”的路径:①风控产品采取按月、单项、后付费的方式,创造更多赢利点;②整体解决方案产品的定价高于行业平均水平,聚焦中高端金融机构的客户——以此形成自上而下的势能传导。


对于这一方式造成的前期市场开拓、获客的成本压力,张韶峰坦言,“百融以更高成本聘请高层次的技术开发人员、数据分析与建模师、顾问式的销售人员。这种自上而下的模式前期投入较高,但金融机构天生比较倾向于向比自己大的机构学习,也倾向于选择服务过大机构的服务商,因为大机构对服务商的考核更加严苛。


“但这种模式的优势在于,一旦形成势能,中后期能迅速占领市场,迅速降低人均成本、提高人均绩效。据了解,目前与同行依靠大规模地推式销售模式,百融的销售人员总占比15%,低于行业平均水平,人均综合产出相比部分同行高出2-3倍。”


经营业绩上,2016年百融营收实现同比15.6倍增长,今年Q1实现了现金流转正。


内容来源:亿欧网 编辑:王小苹

转载请注明出处

专题

本专题做内容收集,如果你信了,希望不要上当,如果不信,希望不要错过发财的机会

最新资讯

农产品电商发展迅速带动供应链金融走向新蓝海

点击上面蓝字关注我们!随着网络零售的增长,电子商务行业不断创新,同时也催生出不少新的模式。近日,北京工商大学商业经济研究所所长洪涛在中国供应链创新与应用研讨会中提出,当前我国农产品电子商务形成了网络期货交易、大宗商品网上交易和多样化的网络零售等,这些模式都的共同特点是与供应链金融紧密融合,通过多种方式来进行融资。随着市场的发展,未来这部分空间非常巨大,所以需通过数字化供应链金融模式研究这部分生态链

8月2日江苏省建供应链全国钢材价格采集

关注我们New8月2日江苏省建供应链全国钢材价格采集HRB400(E)8mm盘螺HRB400(E)8mm盘螺价格汇总单位:元/吨城市价格涨幅产地南京4310-20永钢合肥44800马钢南昌42800南钢武汉4240-20鄂钢北京4200-20河钢承钢沈阳4180-20新抚钢西安4090-10龙钢郑州4240-10济源福州4410-50三钢重庆4190-10达钢HRB40020MM螺纹钢HRB400

A股“监狱风云”还在继续!今年10位老板被抓他(她)们的杀伤力排名来了

本应该是公司的掌舵人,但却成了公司最大的那颗雷。继新城控股的王振华、博信股份的罗静、康得新的钟玉、暴风集团的冯鑫等明星企业家之后,昨天,又一位A股上市公司的实际控制人、董事长被逮捕。7月29日,ST天宝(002220,SZ)公告称,董事长黄作庆先生因涉嫌虚开发票罪,经大连市人民检察院批准,已被大连市公安局正式逮捕。ST天宝(全称:大连天宝绿色食品股份有限公司)在A股上市已经11年了,市值最高曾达到

随机资讯

伟创力被华为剔除供应链,真正原因竟然是......

中国有句老话说得好,疾风知劲草。过去几个月美国政府对华为的打压,就像一面镜子,照出了某些公司的丑态。此前,华为将伟创力剔除供应链名单一事闹的沸沸扬扬,不久前,华为已经将订单全部转向了富士康,一位富士康内部人士透露,目前富士康深圳厂区华为相关产品生产均有所增长,单位正在开足马力扩线。但与此前媒体所报道的消息不同的是,伟创力并没有在华为前来索要这些物料和设备时进行归还,反而是持续将华为的物资私自扣押了

中国服务贸易协会供应链金融委员会成立大会暨《2019中国供应链金融行业发展报告》发布会在京举行

供应链金融正迎来新一轮发展高潮。《经济参考报》记者获悉,围绕供应链金融,蚂蚁金服、腾讯、京东、平安壹账通等众多互联网巨头企业正在加速入场布局,打造产业+金融生态圈。其中,蚂蚁金服已完成首单区块链贷款业务,目前区块链落地场景已超40个。业内预计,供应链金融将催生新蓝海,2020年国内市场规模将达15万亿元。下一步,监管层将继续推进供应链创新与应用,同时加强供应链金融风险监管,引导金融机构健全对核心企

又一债转股+能源产业链+低价超跌概念股,关注后市突破大涨机会!

八大热点板块集锦:1、债转股异军突起,海德股份、天津普林、吉艾科技、闽东电力、新力金融、腾邦国际等多股纷纷走强。2、电子竞技表现靓丽,恺英网络、盛天网络、昆仑万维、中青宝、电魂网络等多股大涨。3、二胎概念尾盘异动,美盛文化大涨5%,金发拉比、戴维医疗、爱婴室小幅拉升。4、黄金股快速拉升,恒邦股份涨4%,、银泰资源、园城黄金、金贵银业等个股均纷纷走高。5、影视股集体活跃,上海电影涨7%,光线传媒涨近

资讯评价
经典 | 垃圾
资讯评价