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生鲜农产品生产企业供应链融资主要模式
发布来源: 银通智略 发布时间:2019-12-22
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随着农业产业化的发展、农业价值链的不断增值及一大批龙头企业的出现,为生鲜农产品生产企业实现供应链融资提供了必备条件。供应链融资已成为生鲜农产品生产企业金融创新一种新的选择,对于缓解农户面临的信贷约束,带动生鲜农产品生产企业发展具有重要作用。基于生鲜农产品生产企业的生产过程来分析供应链的融资模式,大体分为:购货环节的订单融资、生产环节的存货质押融资以及销售环节的保理业务。

一、订单融资

1、订单融资模式基本流程

大部分的生鲜农产品生产企业规模小,资金匮乏,无法购入在进行农业生产前需要的农业生产资料,如种子、化肥、农药、饲料等,但通过银行与数量巨大的生鲜农产品生产企业直接建立借贷关系是不现实的,因此,以生产企业未来的预期收入为标的抵押给银行,同时由下游的核心企业向银行承诺收购其标的资产,银行向生产企业发放生产所需要的资金,下游核心企业在收购其农产品后,直接将货款支付给银行。如下图:

图1 生鲜农产品订单融资流程图

主要的操作流程如下:首先,生鲜农产品生产企业与合作组织签订合作合同,龙头企业与合作组织签订收购合同,合作组织向银行推荐该生产企业。龙头企业以其订单合同向银行提出贷款合作申请,银行对订单农业贷款项目进行调查、审批并核定总额,与龙头企业签订订单合同的贷款合作书。其次,银行与龙头企业签订回购协议,为订单农户向银行的借款提供担保。生鲜农产品生产企业以其订单合同向银行申请贷款,银行对该授信用户进行调查、审核、审批。再者,银行与授信用户签订贷款合同,发放贷款,用于订单的生产。最后,龙头企业在收到农产品后,将款项直接支付给银行用于抵扣借款及其利息,直到抵扣完结为止,并将剩余的资金划转到授信企业账户上。

2、订单融资模式特点

该模式中,银行利用生鲜农产品供应链中各个主体的共同利益关系,提供金融服务,降低了金融机构的交易成本和风险。

①通过专业的合作组织,生鲜农产品生产企业与龙头企业签订购销合同,降低了经营风险。龙头企业、合作组织及时收集市场信息,提供专业的技术指导,使农户的生产更加科学、合理,解决了生鲜企业种什么、怎么种、种多少的问题;通过龙头企业对生鲜农产品的进一步加工处理,进行产品创新,使生鲜企业的生产与企业的品牌化销售无缝对接,提高了生鲜企业在销售过程中的议价能力,同时也增加了生鲜农产品的销售量,拓宽了市场销售渠道,有利于生鲜农产品生产企业的专业化发展。

②依托龙头企业、合作组织向银行推荐优质、守信的生鲜农产品企业,减少了银行对客户信息搜索和评估成本,提高了对生鲜农产品企业的风险识别和判断能力,降低了贷款风险。

③农业的高风险性是天然存在的,必须有相应的机制来释放银行的风险敞口。龙头企业和政府共同建立风险补偿金,既防范了银行的贷款风险,也强化了龙头企业在生鲜农产品融资中的责任和作用。

④通过订单融资,在降低生鲜农产品生产企业经营风险的同时,也降低了银行向其放贷款的信用风险,同时也提升了龙头企业对农户的带动作用,增加了生鲜农产品供应链的稳定性。通过供应链融资,将有效缓解生鲜农产品生产企业的贷款难问题,带动生鲜农产品产业链的发展和农民增收。

⑤对于银行而言,订单融资具有着封闭性的特点,即“一单一贷、专款专用、回款锁定”,融资企业拿到贷款仅用于订单项下的生产采购,不得挪为它用。而实现订单后所得买方企业的货款将回笼至银行指定账户,须先用于还款。使得银行的还款来源有保证,降低了其信贷风险。

3、订单融资模式案例分析

峨眉山金丰农产品种植营销有限公司是一家主营蔬菜、水果加工销售的综合型企业,该公司为省级农业产业化龙头企业。它与峨眉山市广大的蔬菜种植户有着紧密的合作关系。但由于受到资金、技术的约束,大多数的蔬菜种植户规模小,无法形成产业化的发展。为了支持蔬菜产业规模化、产业化发展,中国农业银行峨眉山支行开展了“农行+龙头企业+专业合作社+基地农户”蔬菜价值链金融服务模式。首先,由龙头企业与农户签订收购协议,农户凭协议向银行提出合作申请,银行通过审核,与农户签订订单贷款协议书;其次,银行与龙头企业签订《订单农业贷款确认函》,由龙头企业提供担保,农户向银行提出借款申请,银行审核同意,发放贷款;最后农户向龙头企业交付农产品,龙头企业向银行交付货款并进行结算。第一年累计投放贷款800多万,成立了“峨眉山市金丰蔬菜种植营销合作社”促进了蔬菜种植户的规模化发展。

二、存货质押融资

1、存货质押融资模式流程

存货质押融资是银行针对生鲜农产品生产企业在生产过程中提供的融资服务,而物流公司对存货的真实性和价值性进行保证。

图2 存货质押融资模式

生鲜农产品生产企业在申请融资前,首先将其合法拥有的货物交付银行认定的仓储监管方,仓储监管方在鉴别货物、对货物作出估价之后,根据实际情况开出仓单,并对其真实性作出承若。生产企业凭借仓单向银行申请融资。银行以取得的该批货物的质押权,作为授信担保,并根据估价提供一定的融资额度,并以客户支付的货款为信号,指令监管企业发货,但必须保持与贷款余额相当的质押物作为保证金。如果客户不能按时归还贷款,银行可以行使其质押权作为还款来源。

2、存货融资模式的特点

①对于生鲜农产品生产企业来说,利用存货质押,盘活企业尚未使用或闲置的存货,可以将这部分资产盘活,大大降低了生产企业在生产,销售环节的资金压力。能够得到银行的资金支持,增加自己的采购量,扩大生产规模,获得更高的商业折扣,同时也能很好的规避企业生产成本的波动。

②对于银行来讲,该模式相对操作简单,只需以价格或数量与资金的比例关系核定一个标准,银行通常会采取对货物折价或设定质押率的方式来作为企业融资的依据。而银行对这种折价比率或质押率也会随市场行情的变化而进行调整。通过供应链贸易的延伸,扩大了银行的业务规模,并依靠以核心企业提供的真实交易为基础,专款专用,规避了商业欺诈及其挪用资金的潜在风险。

③对于监管企业而言,操作简单,收发货仅需按照银行指令操作。

3、存货融资模式案例分析

河南罗鑫生猪养殖基地是一家初具规模的生猪养殖场,2010年,公司年出栏1200多头。因公司业务扩张,资金紧张,但由于其资产规模和资本金规模都不算大,外部融资困难。在无奈之下,向当地农业银行寻求借款。农业银行通过综合考察,发现该基地生产的生猪肉很受当地各大超市的欢迎,且与当地的生猪屠宰场合作密切,推出了以该基地生产的猪肉为质押物的存货质押模式。

首先,生猪养殖基地将其合法拥有的生猪交付银行认定的屠宰场,屠宰场在鉴别货物、对货物作出估价之后,根据实际情况开出仓单,并对其真实性作出承若。其次,生猪养殖基地凭借仓单向银行申请融资。银行以取得的该批货物的抵质押权,作为授信担保,并根据估价提供一定的融资额度。最后,生猪养殖基地向银行支付货款后,银行向屠宰场发出放货指示,将货权交给生猪养殖基地指定的第三方。银行给予养殖场80万的综合授信,解决了企业流动资金不足的问题,同时也有效控制了银行的风险。

三、保理业务

1、保理业务融资模式流程

保理业务是指生鲜农产品生产企业为了获取营运资金,由银行受让其向龙头企业销售商品或者提供服务所形成的应收账款,由银行代为管理其应收账款的的收回,坏账准备的计提等事宜,银行将资金注入供应链的上游的生产企业,以解决其短期的资金不足问题。

这种模式主要针对的是在生鲜农产品企业的销售阶段,龙头企业利用其自身的强势地位往往拖欠货款,造成生鲜农产品生产企业的资金不足。而通过保理商可以实现资金快速的收回,提高资金的周转率,解决生产加工所花费的劳动成本和到期应付账款,或者支付提前进入下一个生产运营周期所需资金。因为大多数的生鲜农产品生产企业都存在一定的应收账款,且该业务不需要提供办理贷款模式中的繁琐的手续,所以很受中小企业的欢迎。流程图如下:

图3 保理业务模式

具体的操作流程如下:首先,生鲜农产品生产企业向贷款银行出具应收账款的原始凭证,并申请贷款。贷款银行向龙头企业的开户行提交应收账款的询证函,开户行对龙头企业进行资信调查,并将结果反馈给贷款银行。其次,生鲜农产品生产企业在贷款银行中开设转让应收账款的专业账户,及时通知龙头企业并要求向贷款银行寄送付款承诺书,双方签订应收贱款的转让合同。最后银行向生鲜农产品生产企业发放贷款,龙头企业将应收账款付至贷款银行的专业贱户中。

2、保理业务融资模式的特点

对于龙头企业而言,保理业务在解决生鲜农产品生产企业的资金需求时,也缓解了龙头企业的资金压力,提高了资金营运能力。可以优化买方的采购条件,降低采购成本,提高支付的灵活性,也有利于稳定贸易关系和供应商的关系。

对于生鲜农产品生产企业而言,由于中小企业都具备一定的应收账款,适用范围广。并且可以实现售后资金的快速回笼,提高资金的营运能力,扩大生产规模。通过保理,可以降低公司的坏账比例。

对于银行而言,保理业务是依托于真实的交易背景,降低了其信用风险,并通过供应链金融的延伸,扩大了其服务范围,增加其服务产品。作为龙头企业一般都有着较好的资信,并且与银行有着稳定的关系,为生产企业扮演着反担保的角色。

3、保理业务融资案例

得利斯集团有限公司成立于1986年,是一家从事肉制品生产加工的企业。2012年,公司资产达到44亿元。H为得利斯牧科有限公司的合同养殖户,随着企业养殖规模的扩大,应收账款已占公司资产35%,为加快资金周转,H养殖户希望在能够立即获得货款。但得利斯公司认为,产品制造需要时间,且后续销售同样会占压资金,因此,不同意即期付款。迫于融资需求,H养殖户寻求贷款。龙江银行经过实地调研后发现,该养殖户与得利斯集团公司有着密切的合作关系,且得利斯集团财务状况良好,也不想失去该供应商。于是龙江银行向H养殖户提供保理业务。

首先,H养殖户向贷款银行出具应收账款的原始凭证,并申请贷款。贷款银行向得利斯公司的开户行提交应收账款的询证函,开户行对得利斯公司进行资信调查,并将结果反馈给贷款银行。其次,H养殖户在贷款银行中开设转让应收账款的专业账户,及时通得利斯并要求向贷款银行寄送付款承诺书,双方签订应收账款的转让合同。最后银行向H养殖户发放贷款,得利斯公司将应收账款付至贷款银行的专业账户中。


注:本文摘自银通智略报告《供应链金融创新案例》(201412月)。


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