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商业银行供应链金融格局生变:风控依托“大数据”
发布时间:2014-07-28     
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  随着互联网、大数据技术的飞速发展,国内商业银行的供应链金融格局正在悄然发生变化。浦发、招商、平安等银行都已于近期纷纷推出了升级版供应链金融综合解决方案。


  记者独家获悉,在浦发银行于6月底推出中移动供应链专属金融服务方案“和利贷”之后,截至7月中旬已有11家分行累计发放“和利贷”上下游小微贷款数亿元。


  随着互联网、大数据技术的飞速发展,国内商业银行的供应链金融格局正在悄然发生变化。


  浦发、招商、平安等银行都已于近期纷纷推出了升级版供应链金融综合解决方案。


  所谓供应链金融,指的是银行围绕核心企业,管理上下游中小企业的资金流和物流,并把单个企业的不可控风险,转变为供应链企业整体的可控风险,通过立体获取各类信息,将风险控制在最低的金融服务。


  据理财周报记者独家获悉,在浦发银行于6月底推出中移动供应链专属金融服务方案“和利贷”之后,截至7月中旬,该行全行已有超过三分之二的分行与当地中移动就“和利贷”业务达成合作意向,其中,已有11家分行累计发放“和利贷”上下游小微贷款数亿元。


  几乎同一时期,招商银行于6月末在北京发布了针对“电商和物流行业的在线供应链金融解决方案”,推出了包括仓储物流、快递公司、大型运输公司等制定细分行业的在线供应链金融解决方案。


  平安银行也不甘落后,7月9日,其正式推出“橙e”平台,主要定位在“搭建线上供应链综合服务平台”。据悉,该行目前已与海尔、东方电子支付、金蝶[微博]软件等多家企业集团组成战略合作伙伴。


  风控依托“大数据”


  在金融脱媒、企业脱贷,以及巴塞尔协议3的严厉监管等多重压力之下,商业银行单纯依靠利差,和信贷资产增长的发展和盈利模式俨然已经行不通,商业银行的转型发展可谓是迫在眉睫。


  浦发银行总行贸易与现金管理部总经理何卫海曾公开表示,做大做强贸易和现金管理业务,已成为各家银行应对利率市场化的共同选择,一是能够做大风险相对较低的供应链融资规模,二是能够尽可能多地沉淀低成本结算性存款,三是增加代理收付、公司理财等中间业务收入。


  某大型股份制银行贸金部负责人也对理财周报记者表示: “供应链金融虽然是银行的传统业务,但在互联网时代更是兵家必争之地。它对商业银行的价值在于其可实现银企互利共赢,在银行自身风险降低的情况下,更有效地服务实体经济。”


  据理财周报记者了解,随着商业银行供应链金融方案的升级和细化,相应的贷款审批环节也随之缩短。同时,依托对核心企业大数据的挖掘和分析,银企信息不对称的风险明显降低,同时大大降低了贷款风险管理的难度。


  以浦发银行为例,今年6月末,浦发银行推出中国移动[微博]供应链专属金融服务方案“和利贷”,包括上游供应商专属金融服务方案和下游经销商专属金融服务方案。


  记者从浦发银行相关负责人处获悉,“和利贷”风控的实质,主要就是基于交易数据的挖掘和分析,降低银企信息的对称度,从而降低贷款风险管理难度。


  据了解,“和利贷”上游服务方案主要是基于上游供应商已产生或即将产生的,对中移动的应收账款来控制还款来源,风险把控主要在于中移动对供应商的账款支付。下游经销商的还款来源主要为日常经营收入,包括中移动支付的佣金和相关费用返还,风险控制的核心在于了解、掌握经销商的经营收入数据。


  具体来看,浦发对于“和利贷”的风控细分为贷前调查、贷中审核及贷后管理三个阶段。


  在贷前调查阶段,根据经销商基本信息、评价等级、履约记录、历史结算等数据,从中筛选出诚信经营、与中移动长期合作良好、销售情况连续稳定的可准入经销商客户,从而把好客户准入关。


  在贷中审核及发放阶段,根据经销商过去一定时期的采购订货记录和佣金返还记录等业务数据,为借款人合理核定授信额度与期限,确保贷款能够匹配经销商未来一定时间内的正常采购资金需求,防止过度授信;同时,贷款的发放采取受托支付方式直接付至中移动指定的账户,确保贷款资金的用途符合借款人对中移动的采购支付,防止贷款被挪用。


  在贷后管理阶段,持续保持对经销商日常经销交易和收入数据的非现场监控,确保客户与中移动持续合作,并拥有正常的销售回款资金流入。


  除借助业务数据控制风险外,浦发还要求经销商将对中移动的采购支付账户和日常销售收款账户归集到浦发银行,从而实现对经销商资金进出的封闭管理。另外,该行每一家分行小企业中心均会指定专人负责“和利贷”业务的发展和管理,计划性地推进业务发展。


  升级版:“交易银行”


  而在业内人士看来,目前国内商业银行的供应链金融实际上已经超越了传统的1+N模式,即银行根据核心企业“1”的信用支撑,完成对供应链中“N”家中小微型企业的融资授信支持。


  平安银行网络金融事业部总裁金晓龙曾表示,现在业内思路开始逐步转变,银行要做的是搭建一个电商云服务平台,让中小企业的订单、运单、收单、融资、仓储等经营性行为都在上面跑,同时引入物流、第三方信息等企业,搭建服务平台为企业提供配套服务。


  金晓龙还称,该类线上供应链服务平台的推出,某种意义上标志着供应链金融3.0时代的来临,颠覆了过往以融资为核心的供应链模式,转为以企业的交易过程为核心,并将过去围绕核心大企业的“1+N”模式,拓展为围绕中小企业自身交易的“N+N”模式。


  无独有偶,7月22日,浦发银行总行贸易与现金管理部同时抛出“交易银行”的概念,以及围绕交易银行业务体系的贸易与现金管理综合解决方案,其中就包括全球供应链金融服务方案3.0。


  据浦发银行总行贸金部总经理何卫海介绍,交易银行是指,“商业银行面向客户日常生产经营活动中,所发生的采购、销售等交易行为,所提供的支付结算、贸易融资、财资管理、风险规避、金融产品和服务”。


  综合方案则是集合了支付结算、贸易融资、跨境服务和财资管理等金融产品,基本覆盖了企业日常各类经营和交易行为,能够满足企业在采购、生产、仓储、物流和销售各个交易环节上的金融需求,具有“方案化、范围广、全流程、一站式”的特点。


  但另据记者了解,由于“交易银行”在国内仍属起步阶段,国内多数银行在该领域仍有待进一步改进,尤其是在“交易银行”的组织架构、产品和服务整合、IT系统支撑、经营与管理体制等方面还处于初步探索之中。(李天骄/理财周报)


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