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融资租赁其二:通用作业系统之构建
发布来源: 山水文集 发布时间:2020-05-09
前言:写这篇文章是受到前两天谈话内容的启发。全文约3000字,阅读时长约15分钟。
 
背景:融资租赁属于朝阳产业,业内大小企业所使用的作业系统五花八门,各具特色,直到现在也没有一整套成熟的作业系统面世。对于已有系统者,抛弃旧系统换全新系统,代价太高;对于新入场者,买一整套现成的系统最为划算。个别大平台拥有独立开发系统的能力,但也存在种种缺陷。因此,须汲取各家之长处。秉持“众人淘金我卖铲”、“赚尽最后一枚铜板”的总原则,假如我是供应商,能不能做出一套通用作业系统呢?正所谓长江后浪推前浪,年轻人不要害怕发挥想象力。

融资租赁组织架构

通用作业系统是建立在租赁公司实际业务活动之上,一个典型的融资租赁企业的组织架构包括:

 

我捡几个关键的部门介绍下:
    业务:找到客户,谈融资方案
    审查:风险控制,出项目结论
    文审:检核文本,动抵、解抵
    法务:诉讼,催收,法律咨询
    信息:开发、维护、升级系统
    财务、拨款、收款核销、费用
    企划:“中书”部门,后面再讲
最简约的、必不可少的项目起租流程包括:业务送件——审查尽调——权限主管授信批覆——下发签约——文审审核文本——财务拨款,在业务、审查外出访厂时,行政可能还要派车,后续如果客户出现逾期,法务须介入处理。因此,在设计系统的时候要考虑前、中、后台的作业需求,起租前、起租时、起租后的管理以及辅助模块都要包含进去。

通用作业系统示意图


设计这套系统一大总原则就是“信息阉割”。普通员工、中层和经营管理层看到的界面范围是不一样,根据每个人的职位和职级设定权限,每个人只能在公司赋予权限的范围内行事。基层员工只能看到自己所属案件,中层只有管辖分支机构的权限,只对经营管理层开放全公司权限。
 
在典型融资租赁企业中,唯一特殊的部门是企划,虽然位卑职小,但拥有部分全公司级别权限,业务管理、审查管理、法务管理分别对应业务、审查、法务模块的全司查看权限,三者之间互不干涉。他们之间的关系就像中央——地方——基层一样,指令由上而下分发,数据由下而上汇集,而企划扮演的角色就是“三省六部的小吏”、“宰相门前的丫鬟”。

接下来简单介绍各个功能模块:

一、起租前
1.进件流程:业务送件、审查尽调、授信批覆、文审检核文本,每一个节点都要在系统中key入。
2.报价系统:出批覆后,业务运用系统模板计算融资方案IRR、Spread等,报价必须符合最低收益率要求。
3.云签约系统:接通工商、公安、公证处,在线核实法人、保证人、公章等信息后,双方在线签署融资租赁合同。目前业内普遍采用线下纸签。市场上还剩三四家做电子签约的公司,服务客户主要针对互联网消金那一块。其实个人户榨不出什么油水来,但融资租赁服务的客户都是比较优质的企业户,如果把签约这一块外包出去,核心资料有被泄露的风险。电子签约可能是未来的发展方向,受疫情影响,上海部分公证处推出云公证签约业务,即签约双发通过视频连线进行签约,整个签约过程在公证员的监督下进行,全程录视频。云公证签约可以视作过渡阶段。
4.起租明细MIS:已投放客户合同编号、投放金额、承做期限等明细,以合同编号为索引
5.接件进度MIS:信审接件进度统计,以审查编号为索引
 
二、起租时
1.费用系统:一般费用报销,业务营销费用、法务费用等
2.拨款核销系统:资金投放、租金入账、核销等
3.展延系统:案件展期账务处理
4.列延系统:违约案件账务处理
5.税转系统:税转案件账务处理
6.核销AR表单:抓取租赁合同的关键字段和收款核销单生成,如下:


7.本金余额表:统计全公司剩余本金和租金,每月关账后更新。
 
三、起租后
1.逾期明细MIS:系统按照规则自动判断客户是否逾期,以合同编号为索引,统计逾期天数、逾期租金等。
2.自动分案派件:系统按照特定的对应关系,把逾期案件分派给指定法务处理。
3.电催外访:系统自动生成逾期案件电催、外访待办。记录法务在移动端电话催收、外访结果。
4.司法程序SOP:系统自动生成逾期案件诉讼待办,依次跳出每一个节点:立案、开庭、取得判决书或调解书、签订还款协议、保全、申请强制执行、取得执行裁定、执行、受偿完毕出具结清证明、受偿不足二次执行、列失信被执行人,法务在每一个节点都要Key入处理结果。
5.税转电子化系统:法务送件、主管核准、会计账务处理全部通过系统操作。目前采用线下纸签。
6.逾期回收MIS:逾期案件租金和逾期利息回收表单,以收款核销单号为索引。
 
四、辅助模块
略。
 
五、移动端
业务、法务外勤作业需要移动端APP:
    业务APP:业务活动专用APP
    法务APP:法务活动专用APP
    仲闻APP:新闻、客户沟通
    工作宝:企业内部即时通讯
以上四项功能应该可以做到同一款APP里面,类似企业微信,并且和电脑端的系统打通,权限也和电脑端是一样的。好处是省去频繁切换APP的麻烦,操作起来比较容易。
 
六、案件生命周期

后记

以上就是简要的需求单和界面,完整的需求单应该把所有子系统、子界面的字段、规则加进来,内容太多我就不一一贴出来了,大家也看不进去的,超级枯燥乏味。现在问题来了:
 
1、我不会写代码。如果我有那谁谁谁的能耐,就单独一个人写出一整套代码。书到用时方恨少。奈何术业有专攻,最多只能算半个产品经理。新建这样一整套系统,即使再简陋的草台班子也要两组人力打底,最重要的还是说服金主投这个项目。
 
2、竞争者之一,秦总。之前秦总的公司做出来一套汽车金融业务系统,号称占领市场90%份额,如果该公司转而开拓企业金融板块,是有一定实力的。但我并不会太担心,因为前几年有过一次合作,那一套还是互联网消金的思路,与主体是企业金融的系统并不是很协调,到最后只保留了租前模块,并与主系统对接打通,租中和租后管理还是放到主系统操作。该公司拥有独立做系统的实力,但做出来的成果暂时不会太理想。
 
3、竞争者之二,Ken总。你们不是都学我吗?一天到晚挖墙脚,现在我让你学个够。来来来,打包卖全套系统copy,要不要用?要不要买?假如Ken总下定决心要做这件事,依托其强大的IT团队,以现有的系统为基础进行改良,成功的概率比我高,出成品的速度比我快,万一抄了我的后路,这可怎么收场啊?所以这个“商业机会”是建立在大公司不来搅混水的基础上才成立的,或者动作快一点也行。
 
注:“宰相门前的丫鬟”,这个形容是引用别人原话。
往期回顾:

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