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最稳健的三种理财产品——银行、保险、票据理财,应该如何配置?
发布时间:2020-01-09     

银行理财、保险理财、票据理财均属于稳健类理财产品,在当前金融风险急速上升的时期,这类产品自然成为良好的避险工具。这三类产品具有很多共同特性,比如风险可控、期限固定、流动性较差、收益适中等,不过仔细分析可以发现这三类产品还有很多不同之处。从不同方面进行分析,大家可以看看哪类产品更适合自己。


购买门槛:银行理财最高

在各类理财产品中,银行理财显然属于门槛较高的一类,人民币理财产品最低购买起点为5万元,个别产品甚至要求起点达到10万、100万元,学生族、职场新人只能对此望洋兴叹了。


与之相比,保险理财和票据理财起点则低了很多,一般50元、100元、1000元起购比较常见,属于“平民化”产品。


风险:银行理财最靠谱

从风险方面来看,银行理财在这三类产品中最为靠谱,只要大家通过正规途径、购买的是银行自营理财产品、风险等级为PR1或PR2,产品本金基本不会有风险,如果你购买的是非结构类理财产品,最终基本都能如期拿到预期收益。


保险理财的销售平台种类比较多,过去大家通常在保险公司或是银行购买,不过近年来很多互联网理财平台纷纷上线保险理财项目,比如微信理财通、微众银行、陆金所等平台。购买保险理财产品除了产品自身风险,还要注意平台运营风险,与银行理财产品相比自然要大一些。


票据理财分为两种,一种是银行承兑票据,一种是商业承兑票据,前者的风险与收益要低于后者。原本票据是一种比较安全的产品,但是自农行和中信银行爆发出巨额票据案件之后,票据行业风险急剧上升,票据市场私下乱象丛生的现状被爆发出来,票据理财产品的风险自然也不容小觑。不过从正规平台购买票据理财,风险还是可控的。


收益率:保险理财、票据理财更具优势

不同银行发售的理财产品收益率差别较小,同类产品基本都在1%以内,目前行业平均收益率在4%-4.1%之间,保本类产品收益率已跌至3.5%以下,非保本类收益率则在4.4%左右。市场上6%以上银行理财产品已经寥寥无几,5%以上也越来越少见。


不同于银行理财,不同平台的保险理财和票据理财收益差距很大,有些平台收益率只有3%-4%,有些平台却高达8%以上,票据理财的整体收益率要略高于保险理财,两者平均水平都要高于银行理财。当然,高收益也意味着高风险,通俗点说就是一分价钱一分货。


流动性:都比较差,只能持有到期

除了浦发银行和浙商银行理财产品可以有条件转让之外,其它银行理财产品在到期之前均无法赎回和转让。有些保险理财产品有犹豫期,比如从购买之日的10日内可以赎回,超过这个期限就不能赎回或是要支付较高的手续费。票据理财则均为固定期限,除非平台存在转让功能,那也只能等下一家接手了才能将资金赎回来。


总体来看,银行理财、保险理财、票据理财的流动性都比较差,均有固定期限,在到期之前无法提前赎回,只能持有到期,因此购买之前一定要注意流动性风险。


购买三类产品分别有何注意事项?

一、购买这三类理财产品之前,都要事先考虑自己对流动性方面的需求,要购买之前要确保资金在理财期限之内不会用到,如果流动性要求比较高,则建议购买期限短一些的产品。


二、银行理财产品虽然说很安全,但你要确保自己买的是银行理财产品。这句话怎么说呢?实际上之前曾经爆发出很多银行理财亏损的事件,但实际上投资者购买的并非银行理财,而是银行代销的理财产品,比如基金,你要没搞清楚那可就要承担很大的风险了。


三、购买保险理财产品之前一定要仔细阅读说明书,看清楚产品是兼具保险与理财功能,还是只有理财功能;如果有保险功能,是如何提供保障的;产品的交费方式,是一次交清还是分期交。


四、保险理财和票据理财要尽量在优质平台购买,不要盲目追求高收益,一些不合规范的小平台上的产品并不是很靠谱,收益再高都不要买。


来源:互联网金融


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