首页
关于通过互联网直播方式开展金融营销宣传的法律风险管理建议
发布来源: 民生银行i法律 发布时间:2020-03-25

为积极应对新型冠状病毒疫情对业务影响,部分金融机构采取互联网直播方式向客户开展线上营销宣传活动。在疫情防控特殊期间,互联网直播模式具备安全性、灵活性、新颖性等特点,一定程度上可缓解厅堂、上门营销宣传活动因疫情无法正常开展的负面影响,但需要注意的是互联网并非“法外之地”,通过线上直播模式开展营销宣传活动,如未遵循相关法律法规,可能带来一定的法律风险,并衍生声誉风险。现就通过互联网直播方式开展金融营销宣传活动法律风险进行分析,并提出管理建议如下:



银行开展互联网直播适用法律依据

(一)互联网直播活动基本规范

近年来,针对互联网直播领域出现的各类乱象问题,国家相关部门相继出台了一系列法律法规并实施了一定的整治工作。2016年,国家互联网信息办公室发布了《互联网直播服务管理规定》,将互联网直播定义为基于互联网,以视频、音频、图文等形式向公众持续发布实时信息的活动。该规定特别明确了通过互联网直播提供新闻信息服务、开展网络表演、网络视听节目等属于特许经营行业,需要依法取得相应资质。根据《互联网直播服务管理规定》,金融机构开展互联网直播活动属于互联网直播发布者,应当提供符合法律法规要求的直播内容,自觉维护直播活动秩序。2016年11月,《中华人民共和国网络安全法》出台,明确了网络空间安全管理综合标准,要求任何个人和组织使用网络应当遵守宪法法律,遵守公共秩序,尊重社会公德,并不得有侵犯国家安全、社会主义制度,宣扬、传播有害信息,编造、传播虚假信息,以及侵害他人名誉、隐私、知识产权和其他合法权益的活动。因此,金融机构作为互联网直播发布者应当与直播平台、平台用户共同遵守网络管理以及互联网直播的基本规范。

(二)商业银行营销宣传活动基本规范

银行业金融机构通过互联网开展线上直播活动本质上仍属于依照《商业银行法》、《银行业监督管理法》等法律法规在金融许可范围内开展银行业经营活动的一部分,即与经营活动相关的营销宣传活动。2019年,人民银行、银保监会、证监会、国家外汇管理局联合发布了《关于进一步规范金融营销宣传行为的通知》,明确规定金融营销宣传是金融经营活动的重要环节,未取得相应金融业务资质的市场经营主体,不得开展与该金融业务相关的营销宣传活动。该通知明确定义,金融营销宣传行为是指金融产品或金融服务经营者利用宣传工具或方式,就金融产品或金融服务进行宣传、推广的行为。通知规定了营销宣传活动的基本规范,并规定不得利用“互联网进行不当营销宣传”。因此,金融机构作为商业银行利用互联网直播这一方式开展营销宣传活动,一方面应遵守民商事主体一般性民事法律规范,并保障金融消费者合法权益;另一方面还要遵守银行业特有的行政法律规范,落实具体金融产品或金融服务的监管规定。


通过互联网直播开展营销宣传活动的

法律风险分析

在疫情期间,各商业银行目前开展互联网直播活动主要还是将原在银行厅堂、办公场所或其他场所发生的银行与客户的线下互动活动的线上化,包括但不限于所在机构品牌宣传、产品宣传、金融消费者教育、主题沙龙及其他相关增值服务等。但也存在一些商业银行工作人员在互联网直播平台直播间内与用户聊天互动、提供经济、金融资讯动态、推介具体金融产品,甚至还穿插吸引眼球的表演,获取平台用户“打赏”礼品情况。以上直播活动形式,可能的法律风险包括:

(一)直播发布主体未取得相应资格权限风险

一是金融机构作为直播发布主体,不能超出金融许可范围发布与经营活动不相关的营销宣传信息,如发布新闻资讯、网络表演、网络视听节目等应当取得特定行业经营许可的信息或未经许可的金融产品营销宣传信息,可能够构成违法经营;二是金融机构工作人员或其他第三方机构未经金融机构授权,擅自以银行名义发布直播内容,也可能构成违反金融特许经营相关法律风险;三是如有证据证明金融机构明知工作人员未经授权擅自以金融机构名义发布直播内容未予制止,相关工作人员的直播活动构成表见代理,金融机构可能因此承担一定法律责任。如果金融机构工作人员擅自通过互联网直播实施欺诈等违法犯罪活动,不仅会造成一定的社会声誉不良影响,而且可能被银行业监督管理部门认定为存在对员工行为管理不到位的内控管理责任。

(二)直播发布人员违反互联网管理基本法律风险

直播人员发布内容如涉及危害国家安全、荣誉和利益,煽动分裂国家、破坏国家统一,宣扬恐怖主义、极端主义的信息,宣扬民族仇恨、民族歧视,传播暴力、淫秽色情信息,编造、传播虚假信息扰乱经济秩序和社会秩序等情形的。一方面,直播平台可依据平台运营规则,对发布主体进行一定惩戒管理,如以腾讯公司提供的“企业微信”直播平台规则为例,腾讯可根据违规程度采取删除违规信息、采取警告并下线直播、删除直播内容、终止直播权限等措施,造成损失的,还可能追究民事赔偿责任;另一方面,公安机关以及相关执法部门发现直播内容有违法、有害信息或收到违法、有害信息举报的,可能对直播人员违法行为进行查处,轻则被治安管理处罚,重则被追究刑事责任。

(三)互联网直播内容侵犯他人基本民事权利风险

互联网直播以视频、音频、图文等形式向公众持续发布实时信息,需要防控相关视频、音频、图文是否侵害他人权益。具体包括:一是直播内容侵害他人人格权,如在直播过程中,金融机构直播人员未经他人许可,在营销宣传使用他人姓名、名称、肖像,或者直播过程中表述不当,侵害他人名誉、荣誉;二是直播人员如在直播过程中,对其他金融机构金融产品或服务进行评论,如有表述不当,可能构成诋毁同业竞争对手,属于不正当竞争行为;三是直播人员在直播过程中,存在刺探、侵扰、泄露、公开他人隐私信息的,或者通过直播平台随意收集、处理个人信息,这些行为不仅违反网络信息安全管理法律,也可构成侵犯他人隐私权;四是直播内容侵犯他人知识产权,如直播过程中所使用的音视频、图文、字体侵犯他人著作权、商标权。如出现以上各类侵权行为引发侵权责任纠纷,金融机构可能因此承担一定法律责任,造成财务、声誉损失。

(四)营销宣传活动违反特定产品、服务监管规定风险

一是直播内容涉及存款业务营销宣传时,如直播人员发表“返还现金或有价证券、赠送实物”等类似营销宣传话术,构成违反监管部门《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》等不得违规返利吸存规定;二是直播内容涉及理财产品营销宣传时,如直播人员直接在直播平台向不特定对象推介理财产品,或发表“保本保收益”、“预期收益率”等营销宣传话术,构成违反《商业银行理财业务监督管理办法》等监管规定销售管理规定;三是直播人员通过互联网直播向不特定对象发布本行代销的信托、私募基金产品营销宣传信息,构成违反《证券期货经营机构私募资产管理业务管理办法》、《关于进一步加强信托公司风险监管工作的意见》要求的不得通过互联网平台向不特定客户进行产品推介;四是直播人员假借机构名义私自推介、销售未经审批的产品或虚假产品”,构成“飞单”销售,违反《关于规范商业银行代理销售业务的通知》有关不得未经授权或超越授权范围开展代销业务规定,可能因此承担“飞单”销售合规风及侵权责任,相关工作人员还可能构成“非法吸收公众存款罪”、“集资诈骗罪”;五是直播人员发布自行编发未经金融机构审核的金融营销宣传信息,所在机构可能因为违反《关于进一步规范金融营销宣传行为的通知》承担一定监管风险。

(五)与第三方开展业务合作法律风险

一是直播人员基于与第三方的业务合作关系为第三方“带货”(如在线上主题沙龙等场景向金融消费者客户推介第三方产品或服务),如第三方产品或服务存在一定瑕疵引起产品质量或服务品质纠纷,客户可能基于合作关系,要求银行承担连带责任;二是第三方借助与金融机构直播活动合作关系,未经客户同意,获取客户信息资料,金融机构可能因此承担客户信息泄露的法律责任;三是直播合作第三方机构不具备相应领域经营资质但在直播活动中宣传其越权经营活动,金融机构未能及时制止、澄清,如后续客户与第三方机构存在纠纷的,金融机构可能因此过错承担连带法律责任;四是直播合作第三方机构在合作期间,利用与金融机构合作关系,未经金融机构同意擅自对合作关系作不实宣传或擅自使用金融机构LOGO标识,造成客户损失纠纷的,金融机构可能因此被客户投诉至监管部门要求承担合作管理不到位责任或连带赔偿责任;五是金融机构与第三方开展各类直播合作,未在事前与其签署合作协议,明确各方权利义务责任,在产生各类纠纷损失时,无法有效维护金融机构合法权益。

(六)直播活动违反金融消费者保护特定义务风险

根据《关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》,银行业机构应当充分尊重并自觉保障金融消费者财产安全权、知情权、自主选择权、公平交易权、依法求偿权、受教育权、受尊重权、信息安全权。金融机构开展直播活动,无论是宣传金融产品,还是金融知识普及或金融消费者教育,均应当注意上述权利的保障,否则很容易引发消费者权益纠纷。重点风险包括:一是通过直播平台发布营销宣传信息时,未能遵循适当性推介原则,在直播平台直接向未经过风险评估的客户推介销售金融产品,可能因此承担投资损失法律责任;二是直播人员向消费者介绍金融产品或服务时,未能以通俗易懂的语言,及时、真实、准确、全面地向其披露信息(包括产品性质、投资方向、收费标准),并充分提示风险的,可能侵犯消费者知情权、公平交易权,并可能因此承担投资损失法律责任;三是通过直播平台向客户推介金融产品,但由于平台原因,金融机构履行相关告知义务的痕迹未能有效保存,在发生产品亏损纠纷时,因举证责任不到位可能承担相应法律责任。

除上述风险外,工作人员以银行员工身份在互联网直播平台以与用户聊天互动、提供经济金融资讯、讲解金融知识,增加平台人气(吸粉),并获得平台用户“打赏”的行为一般应认定为员工个人行为,直播发布人应当对自身行为承担法律责任。但由于银行员工的特殊身份,员工个人直播过程中的不当行为也可能对所在单位产生声誉风险负面影响。


法律风险管理意见

(一)加强线上直播活动统一管理

直播平台本质上属于自媒体,无论是用户的注册、认证还是直播信息的发布均应当纳入机构的统一、规范化管理,否则任由员工任意开展直播活动,不仅有损于机构的品牌形象,而且相关信息内容发布不当还可能引发案件或法律合规风险事件。建议金融机构直播活动应当参照微博、微信等自媒体渠道加以管理,严格限制工作人员以该机构职员身份开展直播活动,严格禁止员工在互联网平台发布自行编制的营销宣传广告语。

(二)加强线上直播活动范围管理

线上直播活动以引导客户至银行办理业务、维持存量业务为终极目的,不论具体活动采取什么形式、与哪家第三方开展合作,活动内容应当与银行机构业务经营活动范围相关,不得发布新闻资讯信息,不得开展网络表演,不得提供网络视服务。金融机构工作人员也应避免以所属机构员工身份发布网络表演、网络视听或其他获取粉丝“打赏”相关内容信息(由于虚拟物品可折现,接受“打赏”可能构成接受客户馈赠)。开展线上主题沙龙或其他客户增值服务相关的直播活动,如活动主题不属于金融机构经营活动范围,与其合作的第三方应当具备相应的经营活动范围或资质。

(三)严格线上直播活动人员管理

鉴于线上直播活动具备实时性、直播记录可追溯性等特点,开展直播活动的机构应当重视发布人员管理,避免因为触及法律底线或发布不合适内容造成违法犯罪、侵权或违规经营情形。建议建立一定直播发布人员遴选机制,选择业务素质相对全面、取得相关岗位资质、具备法律合规意识、具备直播活动能力的人员。直播活动开展前,可对直播人员实施直播基本行为规范培训。在直播过程中以及直播活动结束后,应当对直播人员进行适当监督、评估,如存在违法违规或其他不适合直播情形,应当对其开展直播活动予以限制。

(四)强化线上直播活动审查监督

开展线上直播活动,应根据现有的品牌和新媒体管理机制,结合直播活动的独有特点实施审查监督。具体而言,直播活动开展前,应当提前做好直播内容策划方案,拟直播的文案内容、拟播放的多媒体影像应提交业务主管部门、风险管理部门、品牌管理部门审查,确保直播内容的适当性、合法合规性;直播过程中,应当建立一定的监督、应急机制,确保直播过程中不出现不恰当、违法违规、侵权及其他不符合直播平台发布规则的情形。相关机构、品牌管理部门还应当建立一定的排查机制,防范员工未经审批,以机构名义从事直播活动。

(五)严格第三方渠道合作管理

当前,外部经济形势复杂,各类创新主体信用资质参差不齐、鱼龙混杂,个别企业缺乏必要的经营资质,对员工行为不加约束,借与银行合作机会进行虚假、不实宣传,可能将其风险传导至银行,造成银行声誉风险。建议相关业务条线,建立业务合作管理机制,明确第三方的基本准入条件,严格筛选,择优合作,并通过签署合作协议,明确法律责任,有效管控第三方违法违约行为;在直播过程中,第三方人员如存在虚假、不实、夸大情形,应当及时纠正、澄清;如发现第三方未经金融机构许可,擅自以金融机构名义或使用金融机构LOGO在其他渠道实施营销宣传,应当及时采取声誉风险管理措施,处置潜在风险。

——苏州分行


注:本文系本站转载,转载目的在于传递更多信息,并不代表本站赞同其观点和对其真实性负责。如涉及作品内容、版权和其它问题,请与本站联系,我们将在第一时间删除内容!本文版权归原作者所有 内容为作者个人观点 本站只提供参考并不构成任何投资及应用建议。

关注我们

关注我们

推广

相关资讯

随机资讯

相关推送

关于在石家庄举办“互联网金融、P2P风险控制技术转型升级创新及营销团队建设与专业人才培养、法律风险防范精品研修班”通知

关于举办互联网金融政策解读、P2P风险控制技术转型升级创新及营销团队建设与专业人才培养、法律风险防范精品案例干货实操高级研修班通知【课程背景】7月18日,央行等十部委发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(以下简称指导意见),中国人民银行等十个部门共同为互联网金融的发展出台了一个健康指南。中国经济半年报拿出了GDP增速7%的成绩,国民经济实现稳中向好,但要想行稳致远离不开创新投融资机制。在这

四部联手,禁令来了《关于进一步规范金融营销宣传行为的通知》

中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、国家外汇管理局联合发布《关于进一步规范金融营销宣传行为的通知》(以下简称《通知》),自2020年1月25日起施行。《通知》主要内容包括:一是明确金融营销宣传资质要求,市场经营主体须在取得相应金融业务经营资质的前提下方可自行开展或委托他人开展金融营销宣传活动;二是明确监管部门职责,国务院金融管理部门切实做好金融营销宣传监督管理工作,与

企业法律风险管理的步骤、方法与核心要点

企业法律风险管理是指通过对企业经营管理活动中潜在的风险进行排查、评估、监控,并有针对性的制定相关应对方案,从而管理风险的活动总称。一何谓企业法律风险管理企业法律风险管理是指通过对企业经营管理活动中潜在的风险进行排查、评估、监控,并有针对性的制定相关应对方案,从而管理风险的活动总称。总体来讲,风险管理历经了两大阶段:一是传统的风险管理阶段。20世纪90年代以前,风险管理的侧重点主要在于关注纯粹风险,

 

北流清水口开展非法集资和互联网金融风险宣传教育

49万会员10万微信粉丝,知北流事,上铜州网!新闻报料赞助商宣传推广:15277997393今年5月以来,为了切实做好新形势下防范非法集资和互联网金融风险警示教育工作,清水口镇党委、政府精心部署,在全镇范围内开展防范非法集资和互联网金融风险宣传教育活动。该镇结合实际,坚持全覆盖原则,特别针对金融风险认知意识淡薄的农民群体和老人开展此次宣传活动

金融机构“借新还旧”的法律风险分析及防范建议

借新还旧、展期贷款是金融机构作为债权人,在债务人不能按原借款合同约定履行还款义务时采取的最常见的风险管理措施。与展期贷款的期限受到法律限制、有上限要求且审批麻烦相比,借新还旧因其不仅可以由金融机构根据债务人的还款能力,自由制定还款计划,调整还款期限、利率、担保等多项要素,更有利于金融机构不良贷款的迅速盘活、收贷任务的顺利完成等特征而受到金融机构的普遍亲睐。然而,由于在法律规范层面,借新还旧及其性质

央行等四部委联合发文规范金融营销不得利用互联网进行不当宣传

金融产品或金融服务经营者不得利用互联网进行不当金融营销宣传12月25日,央行、银保监会、证监会和外汇局联合制定并发布《关于进一步规范金融营销宣传行为的通知》(以下简称《通知》),主要内容包括一是明确金融营销宣传资质要求,二是明确监管部门职责,三是明确金融营销宣传行为规范,四是明确对违法违规金融营销宣传活动将采取相应监管措施。《通知》明确,金融行业属于特许经营行业,不得无证经营或超范围经营金融业务。