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医疗产业链发展现状及银行拓展医疗产业链业务的建议系列五——银行同业应用
发布来源: 厦门国际银行风评之声 发布时间:2020-10-17

摘要

医药产业链是支撑发展医疗卫生事业和健康服务业的重要基础,在惠民生、稳增长方面发挥了积极作用。公立医药和优质的医药制造企业是各家银行的首选服务对象,针对医药流通企业资金被严重占用的情况,多家银行也纷纷推出各种产品,但主要还是与应收账款融资相关。

一、浙商银行池化融资和应收款链平台

1、浙商银行池化融资平台

浙商银行池化融资平台主要是运用“互联网+”技术设计了池化融资平台,融企业流动资产与负债于一“池”,创新设计涌金票据池、涌金出口池、涌金资产池。池化融资平台可以破解企业资产与负债的品种、期限错配等问题,企业可以充分盘活存量资源,减少对外融资总额和实际占用天数,大幅降低融资成本。

浙商银行池化融资平台主要包括三个池:票据池、出口池和资产池。

(1)票据池:支持企业将所有票据随时入池质押融资;提高时间价值,采取"不挑票、不挑客"、不收费、线上化、实时查询、代为保管、代为托收票款等优惠服务,方便企业随时变现,目前已有1.9万家企业使用票据池。

(2)出口池:支持企业将国际贸易中采用信用证(L/C),托收(D/P或D/A)或赊销(O/A)等结算方式下形成的、未到期的出口应收账款随时入池,提供在线提款、滚动质押等综合服务,有效盘活外贸企业出口应收账款,并且实现企业本外币、内外贸、结算和融资业务一体化,盘活应收账款,减少企业负债和成本支出,并且从资金流层面打通了外贸和内贸联动通道

(3)资产池:将企业流动资产与短期融资业务融于一体,消除了不同种类、不同币种、不同余期的资产之间的差异和错配问题。企业可将持有的可变现金融性资产随时入池质押,自动分类生成池融资额度,在额度内办理各类银行融资业务。

2、应收款链平台

应收款链平台是浙商银行利用互联网、区块链等技术,创新开发的专门用于办理应收款的签发、承兑、保兑、支付、转让、质押、兑付等业务,记录应收款状态的交易处理系统和技术平台。企业使用该应收款链平台可以达到盘活应收账款、减少现金流出、增加财务收入和降低负债率的功能。

(1)盘活应收账款:将企业账面的应收账款,转化成为电子支付结算、融资工具,可以随时对外支付或融资。

(2)减少现金流出:企业使用区块链应收款对外进行支付结算。

(3)增加财务收入:企业可用临时性资金买入、卖出自己签发承兑的应收款,获得持有期间的贴现收入和利差。

(4)降低负债率:企业通过减少账面应收账款的方式对外进行支付结算,可以减少新的负债形成,降低负债率。

(5)付款企业在平台上向供应商签发区块链应收款,银行可以作为增信机构,在授信额度内进行保兑,供应商收到区块链应收款后,可以对外支付和转让变现,或申请入池质押融资,利于缓解企业尤其是中小企业融资难融资贵问题。

3、典型案例:与瑞康医药的全面战略合作

近期银行业产品组合在医疗产业链应用中比较典型的是瑞康医药和浙商银行全面战略合作案例,2019年1月份浙商银行向瑞康医药提供意向性综合授信额度RMB100亿。

瑞康医药是全国药品、医疗器械流通行业的领军企业之一,是国内第一家全面上线SAP系统的全国性医药流通企业,SAP上线为瑞康医药带来了数字化管理,其集团公司、平台公司和各子公司实时上传业务和财务一体化的数据,并且不可篡改。此外瑞康医药应收账款大部分是6个月以内的回款,且欠款方以规模以上医院为主,回款有保障,违约风险相对较小。可信任的管理系统和低风险的应收账款是瑞康医药能够受惠于浙商银行创新金融产品的基础。

针对医药商业企业应收账款规模大、账期长和资金回流缓慢的痛点,浙商银行为其提供池化融资平台和应收款链平台产品,共建区块链金融平台,将瑞康医药内部SAP系统直接与银行方业务系统无缝对接,使业务数据自动传输、自动验真比对、业务线上审核,降低了供应链整体的运营成本。

2019年11月,瑞康医药集团与浙商银行宣布携手打造“吉祥天平台”,希望在此基础上重新定义医药流通供应链各环节的交易模式及付款规则。吉祥天平台以大数据和区块链提供底层支持,确立线上凭证多级流转模式,为产业链上企业提供涵盖了应收账款的签发、签收、承兑、保兑、支付、转让、质押、兑付的综合服务。由于区块链技术具备分布式、防篡改、高透明和可追溯的特性,能有效解决产业场景下交易过程中的信任和安全问题。

在传统模式下,瑞康医药在3个月账期或者更久时间内支付货款。在应收款链平台产品应用场景中,浙商银行运用区块链技术将企业应收账款创设为在线支付结算和融资工具,可以随时对外支付或融资。上游厂家可以确保在3个月内、甚至更短的时间收到货款,这样既保证了上游厂家资金的及时回流,也大大减轻了瑞康医药的支付压力。相比传统模式,这样的融资模式可以有效减少现金流出,极大的缓解了资金被占用的难题,产业链上下游企业都可以更为便利地获得资金,改善小微企业融资环境,提高产业链整体的资金使用效率,盘活医药行业上下游企业的应收账款,创造更好的供应链协同效应。

二、上海银行医疗产业链业务

上海银行针对医疗产业链业务较为齐全,包括为上海市医疗保险基金量身定制的个性化的产品银医直联支付与监管平台业务;为医疗行业制造商和以赊销方式提供货物或服务的销售商等提供的预付款融资业务和应收账款融资业务;为三级甲等医院、大型二级甲等医院及区卫生局辖属医院提供的银医通业务。

银医直联支付与监管平台是上海银行基于银企直联技术,为上海市医疗保险基金量身定制的个性化的产品,全面实现了医保基金支付不落地处理、结算资金实时到账,大幅提高了医保资金结算效率,还实现了医保基金流向的全过程监管,进一步提高医保基金结算的安全高效。目前,该平台每月处理医保基金与全市近5000家医疗机构的资金清算,月结算金额超过20亿元。

预付款融资业务和应收账款融资业务及银医通业务主要特点和优势如下:

三、交行及民生银行国内保理业务

针对医疗产业链交易特征及应收账款特点,交通银行和民生银行均出台保理类相关产品,产品对比如下:

四、招商银行药品提货权授信业务

招商银行商品提货权融资业务是指银行与供应商、经销商通过签署三方协议的方式,对经销商提供的以控制商品提货权为前提的融资业务。所适用的客户生产药品必须通过国家食品药品监督管理局GMP认证。

五、光大银行保理池融资业务

光大银行的保理池融资模式不根据单笔发票金额及期限设定融资金额及期限,而是基于卖方将其对特定买方或所有买方的应收账款整体转让给银行、且银行受让的应收账款保持稳定余额的情况下,以应收账款的回款为风险保障措施,根据稳定的应收账款余额(最低时点余额),向卖方提供一定比例的融资业务。保理池融资业务的实际融资期限可长于应收账款池项下单笔应收账款的付款期限/单笔发票期限。

池融资模式下,卖方在任何时点均有足额应收账款余额,客户可持续使用融资额度。在保理池融资业务中的融资期限可长于实际交易中的付款期限;主要客户群体为与大型超市或商场建立长期稳定供货关系的供货商(商品不属于寄售代销,且由商场或超市出具相关结算单据),以及为医院提供药品销售的药品生产或销售企业。

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