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2B征信之我见
发布时间:2017-07-27 00:00:00     

声明:

首先要说明的是本文题目的发音,是很洋气的英文发音:【tū bì】,而不是骂街时的那种,也不是小朋友买铅笔时的那种...

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征信近况


近期央行个人征信发牌思路180度大转变,个人征信市场的热度迅速衰退。这不但可以从媒体报道征信的频次中见诸端倪,也能从股市上每天7亿、10亿的资金撤出个人征信概念股看出些苗头。时下的个人征信市场上,金融领域央行信用报告还是一统江山;而社交领域及无法接入央行征信的民间金融领域,第三方的芝麻信用分应用最广泛。虽然央行征信局一直强调民营征信“无一合格”、“坚持政治正确”等, 但存在即合理,芝麻分还是有很多应用场景的。


2

暂时降温的个人征信


不知是流量入口已经被BAT统治的原因,还是银行、消金纷纷掉头杀入的2C市场的原因,大数据征信、金融征信好像都已经被染成了“红海”。同时个人征信市场鉴于监管的定调,也没法再谈千亿规模,牛叉模型,而前期的8家试点的个人征信机构也很默契地选择了低调。现在在个人征信市场上还在“活跃的”,好像就剩一些靠炒概念的创新型小机构了。


3

冉冉升起的2B市场


不知是经济下行期,企业需要优化结构、转型升级的原因;还是阿里卫哲在湖畔大学的一席B2B互联网春天演讲的原因。 2B企业级市场越来越得到了资本及金融机构的关注,特别是搞供应链金融的这些产业金融,纷纷把战略定位到B2B,寄期望于通过B2B平台的数据进行风控,进而达到批量获客、资产规模快速规模化的目的。然而有了B2B平台的数据就能控制好风险了?就有业务了?不要太天真,作为风控的第一步,2B征信就难住了很多机构。


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产业金融的风控现状


产业金融绝大多数都是起步于产业集团上下游的供应链金融业务,用的是自家集团的ERP数据,搞得是自家集团供应商的应收账款保理。 说的好听点是服务供应链上下游企业,但很多上下游企业会觉得又被“剥削”了一次。产业金融过去谁也没真的关心过外部数据的价值,现在这些机构中的“先行者”,想要“走出来”,获得市场先机。可这些机构的风控还是原来那帮来自银行的、保理公司、消费金融公司的风控,看看企业财务报表,算算流动比、速动比、资产负债率是很专业的,甚至弄个原来银行信用卡个人评分表也是很在行的, 可真的要依靠平台数据做风控,强如阿里的供应链金融,也在关心怎么验证平台数据的真实性,怎么发现数据带来的价值增量。


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2B的征信选择


2C领域的征信是以“通用”为目标的,央行个人信用报告,芝麻信用分,都是对人这个“通用”主体的,而不会区分富人、穷人、白领、蓝领、农民工。也不能区分,否则有失公平信贷的原则。而2B的征信,由于每个行业、每个产业,甚至每条供应链从交易行为、支付方式、运输行为、信息化水平都千差万别,很难形成统一的征信模式。 根据美国同行的的成熟经验,服务于垂直行业的专业征信会演化形成不同特点的企业征信公司。而国内的金融机构对企业征信产品的认可度还不足,仍然需要花大量的人力物力去做风控,造成风控成本高,2B征信未来发展可期。


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2B的征信的应用


这里又得强调数据源是征信公司赖以生存的根本,而行业、产业的数据往往掌握在一些有国有、行业协会背景的机构手中.那和有行业数据的国有背景企业征信公司合作,使用它们的征信产品是辅助风控出路吗?目前看挺难!


一、现在是个产业集团就会成立自己的类金控平台,保理、小贷、租赁公司是标配,所以自己集团的企业客户业务已有覆盖,这类客户风险的判定是不大需要第三方征信公司介入的。


二、对于小型的第三方金融公司,企业征信产品可能会有需要。但现在的金融市场是资产荒,优质的资产大家都在抢,所以通过企业信用报告,发现了合适的资产,但往往自己的资金成本、规模又匹配不上。


三、国内2B征信公司的规模还太小,还未形成行业规模效应,认可度不高,征信公司本身的资信很难起到隐形“增信”的作用。很多金融公司在2B领域,还没有使用第三方征信产品的习惯。


所以2B征信的应用场景应该是能够利用行业数据,发现那些被“错杀”的优质资产。但这种“长尾资产”怎样快速找到,同时是否能够经得起的检验,获得金融机构的认可,还需一个过程。


7

附注


目前已获得央行备案的企业征信机构全国有144家,而个人征信和企业征信总规模仅为20亿元的观点现在看更客观些(清晖智库统计)。央行征信每年征信产品的收入大概十几亿的规模,所以全国的144家备案的企业征信公司年收入总共也就几个亿人民币,希望这是个错误的数字吧...


征信圈


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征信里最懂金融,金融里最会科技,科技里最理解征信

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