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供应链金融,企业经营和金融发展的必然方向/回归中小企业信贷主体,弱核心模式下的供应链金融
发布时间:2019-06-06     

供应链金融是企业模式的发展和未来

 

如果深刻理解供应链金融,它其实代表的是现代企业的发展模式。

 

从企业本身来看,将企业经营B2B类比B2C网上购物,可以直接放购物车、下订单、在线支付,如果想优化一部分自己的现金流,还可以用白条,在这种情况下,其实就是交易、支付、融资完整融合在了一起。现在企业的发展也是在做贸易层、支付结算层和信贷融资层等不同层次的交易,所以它是代表企业发展的一个途径,现在企业的发展就是要做到多层面的融合来优化整体的运营效率。

 

再从银行的角度来看,现在的银行对公业务,大家普遍强调和认可的趋势就是交易银行,以现金管理和贸易融资为两大核心基础,它的目标是把这两个服务深度融合,同时和企业的交易行为深度融合在一起。

企业端在推进交易、支付结算、融资这三个层面当中的两个服务空间就是银行的现金管理和贸易融资服务空间,它几乎就代表了现在企业和现代银行对公业务的发展途径。

 

所以,供应链金融几乎代表了一个趋势和将来。

 

金融科技对供应链金融的变革

 

金融既要助实体又要防风险,供应链金融则需要防范中小企业融资难所产生的金融风险。

金融科技改变供应链金融在于3个本质层面:交易征信解决中小企业评价问题;大数据解决核心企业与贸易伙伴的关系,供应链金融的开放性问题;区块链解决链式信任关系。

 

1.交易征信与自动贷后解决贸易真实性、自偿性和中小企业评价问题。

 

金融科技对于供应链金融的提升主要是基于交易数据的征信以及自动贷后,能够把原来单纯依托静态的、事后的,有可能会人为加工过的财报类的数据,延伸到交易数据层面。以前的财报基本就是平面上的一个点,现在拿到的则是一个立体的数据,这样就可以从更多的维度去观察和分析,造假的难度和人为加工的难度非常大。真正解决人工确权、贸易真实性和自偿性问题。

2.大数据:解决核心企业与贸易伙伴的关系,供应链金融的开放性问题。

 

供应链金融首先解决的是以核心企业为依托的上下游问题,但本质上供应链金融的目的是为了解决中小企业的问题。在很多传统的解决方案中,仅仅依赖供应链上核心企业的配合和数据,而核心企业往往只掌握部分交互类的数据如下游预付渠道融资中的客户订货数据。

 

新的金融科技发展采用交易网关数据工具部署在中小企业,可以智能适配到中小企业进销存ERP的系统,或从云端获取额外的交叉数据。真正建立基于授信主体的全方位数据才能真正掌握,结合行业大数据,摆脱以往占核心企业额度,要求核心企业硬性担保等问题,才能真正发展依托中小企业的更开放的行业性供应链金融体系。

3.区块链: 解决与链式非信任关系问题。

 

区块链所解决的都是一个核心的问题,即信任问题,来自多方的数据,比如供应链金融的货押业务,就会涉及金融机构、企业、仓储、服务提供方、仓储监管方等五方,包括企业那边可能还有买方和卖方,在这当中获取数据和数据之间的来回确认相对会比较麻烦,由于他们各自都有信息记录的方式,所以五方一起去对账非常繁琐。

 

产业之间本身也有上下游的关系,比如原材料和化工,和日化品的品牌商、汽车的主机厂和汽车零配件的产业就是一个上下游,这也会有相关的纵向的协同。更好的方式是大家各自都往区块链记载分布式的账本,大家最终又有一个能够达成的共识,所以,区块链解决的就是供应链金融在非信任的体制下怎么达成一个信任关系。

传统的供应链金融因为存在着核心企业沟通,操作成本高昂,贷后管理复杂等等一系列问题,结果就是花费很大精力却无法产生合理收益,金融科技的发展将真正改变传统供应链金融,不只是简单在线化,而是通过交易征信、大数据和区块链等技术推动供应链金融更加自动化和智能化,为实体经济创造更大价值。

 

 

 

 

加强阅读:

回归中小企业信贷主体, 弱核心模式下的供应链金融

钟胜九 

 

供应链金融行业一大的变革趋势应是从单纯的强核心向弱核心转化。强核心模式是指主要风控基础、信用抓手和产品设计围绕并依托核心企业。弱核心模式并非标准意义的供应链金融,如果准确定义的话,是供应链金融与小微信贷的充分融合。

 

传统的供应链金融产品设计,通常以核心企业为主导。因此供应链金融中提到最多的一词就是“核心企业”,这种模式称作强核心模式。强核心模式是指主要风控基础、信用抓手和产品设计围绕并依托核心企业,因此名义上是供应链伙伴(中小微企业融资),实际是切割核心企业授信额度或由核心企业承担增信。

 

供应链金融行业一大内生的变革趋势应是从单纯的强核心向弱核心转化。弱核心的概念是回归信贷主体,即中小微企业自身,结合供应链真实交易背景和交易数据形成交易信用,通过主体信用与交易信用的结合,授信与用信结合,真正服务中小微企业,解决小微信贷的获客成本、精准营销和风险管控问题。弱核心模式并非标准意义的供应链金融,如果准确定义的话,是供应链金融与小微信贷的充分融合。

弱核心的核心企业指什么? 弱核心的核心企业通常包含大型企业,但此大型企业并不承担相关硬性担保责任。当然弱核心也意味着下沉客户,使得规模比传统核心企业小的中小企业作为“核心企业”。弱核心同时也包括B2B平台中以往不被视为核心企业的“撮合型”垂直电商平台。

 

行业实践:南京银行最新上线的鑫微贷产品采用核心企业规模下沉,水平供应链和垂直行业结合的模式,创新的开创了广阔的服务中小微企业空间。

 

弱核心的供应链金融可能性,为什么是现在? 为何出现弱核心的概念,内生的原因是强核心模式在营销获客层面往往也意味着强关系营销,而非产品价值营销;其次是商业银行,尤其是区域性银行,服务大型核心企业时能力不对称。随着金融科技的发展,金融机构方对于大批量授信主体数据获取和处理能力的提升,以及对于主体风控能力和模型能力的提升,使得弱核心成为可能。

弱核心的产品设计与强核心的异同?有一个非常有趣的探讨,弱核心的数据可靠吗?有用吗?弱核心模式的产品设计与强核心的不同在于,弱核心更关注授信主体的主体信用评估,核心端的数据需要但并不依赖,强调更广泛的授信主体数据获取 (根据不同的产品形态往往包含小型ERP,进销存数据,税务数据等)。弱核心与强核心同样强调的是用信管理(包括以往小微信贷没有使用的跟单放款以及相应的刷单控制)。在良好的产品设计控制下,弱核心并不意味着比强核心风险高,强核心的风险是系统性的,而弱核心是小额分散的。

 

行业实践:文沥与南京大学金融科技研究与发展中心合作的“链微观察者”Welink Observer 全面风控模式定义了标准的伙伴准入、客群甄选、授信管理、用信管理和主动贷后5大层面。

 

总体而言,弱核心模式为供应链金融开创了除传统强核心模式外更广阔的客群和服务空间,而弱核心模式最大的目标和指向是小微信贷。供应链金融与传统小微信贷的充分融合,在今天政策指向和实体经济需求并重的环境下,依托弱核心模式发展的一系列产品为继IPC技术、信贷工厂等传统小微信贷提供了新的“链式小微”的思路和解决之道。







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