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小米、苏宁、美团玩消费供应链金融,都要有自家银行了
发布时间:2017-02-02     

近日,民营银行领域不断发生“大事件”……

2016年12月21日,苏宁云商得到银监会批复,同意在江苏省南京市筹建江苏苏宁银行。

2016年12月27日,新希望集团、小米、红旗连锁等股东筹建的四川新网银行对外宣布,经监管部门核准将银行定名为四川新网银行。

2016年12月27日晚间,银监会官网发布多条批复通知,其中包括美团参股的吉林亿联银行。

实际上,回望整个2016年,互联网公司一个突出的表现就是金融胃口大开,而最突出的表现就是疯狂的申请、收购各类牌照,甚至扎堆开银行。

据小编了解,目前包括BAT在内的百信银行、腾讯的微众银行、阿里的网商银行以及永辉超市参股筹建的福建华通银行在内,国内的民营银行数量已达到16家,可以说互联网企业、电商平台几乎占据了民营银行的“半壁江山”,而且他们有个共同目标就是大力发展供应链金融,正如,苏宁银行筹备组领导的原话:“问我们为何要开银行,搞供应链啊!”

银行牌照到手了,各家又该如何玩?

小米——新网银行,做成一家普惠的金融企业

2016年12月27日,小米公司董事长雷军兴奋的在微博上宣布,小米参股的互联网银行来了。当天,四川新网银行公布称,该行创立大会暨首次股东大会已于近日召开。新网银行注册资本30亿元,其中新希望集团出资9亿元,占股30%;小米通过全资子公司四川银米科技出资8.85亿元,占股29.5%;红旗连锁出资4.5亿元,占股15%。

成功理由:小米从手机做起,通过小米自己的平台销售,进而把自己的小米商城做成了中国第三大电商。小米手机,平板都是硬件平台,MIUI是软件平台,小米商城本身有交易,小米也推了类似余额宝的小米理财产品,看起来小米和阿里也差不了多少,而且还多了硬件平台,似乎没有理由不成功。

发展定位:新希望集团董事长刘永好此前在演讲中对筹建中的互联网银行做过详细的介绍,称它将定位于服务80%的小微企业,做成一家普惠的金融企业。具体从三个方面入手:

第一,服务上创新。不靠网点多靠手机,靠大数据、云计算,7×24小时服务。有可能真正做到手机拿出来一刷,几分钟就能够拿到钱。

第二,客户群体上创新。银行做的是大头市场,即20%的部分,新网银行更多的做80%的长尾客户,即小微企业。

第三,风控制度上创新。用大数据决定贷款,贷不贷、贷多少、怎么贷,都用计算机来解决。

苏宁——苏宁银行,更多倾向于供应链金融

苏宁银行由苏宁云商、日出东方、苏交科参与发起设立,拟注册资本为40亿元,其中苏宁云商认购江苏苏宁银行总股本30%。苏宁银行将成为全国第13家民营银行,也是2016年获批的第8家。

成功理由:对于苏宁而言,在这两年内其金融业务单元获得高速发展,目前已拿下第三方支付、消费金融、小贷公司、商业保理、基金支付、基金销售、私募基金、保险销售、企业征信、预付卡、海外支付、融资租赁等12个行业牌照(包括备案资质),加上这块沉甸甸的民营银行牌照,共计13张。

另外,为了增强金融实力,苏宁云商更是挖来了被认为是“华夏银行里最懂银行”的华夏银行副行长黄金老,出任苏宁云商副总裁。如今苏宁银行获批筹建,黄金老将成为苏宁银行的行长。如此说来,苏宁银行的发展真是如虎添翼。

发展定位:对苏宁银行今后的发展定位,其实,我们不乏从他以往的布局不难发现,苏宁这就是在搞供应链金融:在上游,苏宁成立了面向供应商的小额贷款公司和商业保理公司,为其提供融资服务,在中游,苏宁上线了互联网保险销售业务,主要目的是为售后、物流等服务商提供保险服务。

另外,苏宁方面也透露,将会把苏宁银行打造成线上线下融合和全产业链融合的互联网银行,在风险控制、成本集约、体验优化、效率提升等方面建立新模式,与现有银行实现互补发展、错位竞争,力争在解决中小微企业融资难融资贵、促进消费升级、激发创新创业活力发挥更重要作用。

美团——吉林亿联银行,打造美团生态体系

2016年12月27日,美团点评宣布参与的吉林亿联银行已获得银监会批复筹建。据悉,中发金控投资管理有限公司、吉林三快科技有限公司分别占股30%、28.5%。这其中的吉林三快科技有限公司就是美团点评旗下公司,这家公司的法定代表人为王兴,监事穆荣均为美团点评的副总裁。

成功理由:2016年12月15日,重庆市金融办《重庆市金融工作办公室关于同意重庆三快小额贷款有限公司开业的批复》,沙区金融办同意该公司开业申请,这意味着美团点评刚刚获得小额贷款牌照。

目前,重庆三快小额贷款有限公司已入驻西部物流园口岸贸易服务大厦,现取得开业批复投入试运营。这意味着美团点评同时获得了小贷和银行牌照。

其实王兴早在2015年就宣称进军互联网金融。2016年9月,美团网收购第三方支付公司——钱袋宝(北京钱袋宝支付技术有限公司),获得第三方支付牌照。

发展定位:有分析人士曾指出,进入“下半场”,金融将成为美团打造生态体系的重要一环。对此,美团点评高级副总裁穆荣均也表示:“设立小贷公司和民营银行,核心正是配合我们整体的下半场战略,为千万线下小微商户在原有的口碑经营、营销推广、外卖配送、IT 系统等服务之外,提供便捷、实惠的金融服务,帮助他们做好生意。”

作为国内首家同期获得小贷和银行牌照的互联网公司,美团点评开展相关的金融业务,更多是为了对商家端在金融领域的扶持与促进。据悉,美团小贷致力于解决小微企业,特别是餐饮类企业“贷款难”、“贷款贵”的问题。

找准定位是成功的关键因素

显然,BAT早已走在了民营银行的前列,微众银行和网商银行分别于2014年、2015年正式开业,尽占先机。在新一轮民营银行混战之余,我们不妨先看看BAT是如何在民营银行站稳脚跟的。

在此,小编主要以腾讯和阿里为例。同样作为国内首批试点民营银行,深圳前海微众银行、浙江网商银行均对外宣称将打造不设网点与柜台的“纯网络银行”,因此,难免会遭外界的比较,

“两马之争”在民营银行领域PK战貌似也从未“熄火”。

①腾讯系微众银行——定位“个存小贷”,关注社交个体,侧重消费金融。

2014年12月,明确打着国内首家“互联网银行”的微众银行,首先试水的是一款线上信贷产品“信用付”,即让客户在一些消费应用场景时,支持“先消费,后付款”,14天内免利息,类似于“京东白条”的业务形式。

对此,小编登录微众银行(We Bank)官方网站,首先映入眼帘的是“微粒贷”,用户需扫描二维码了解自己的可贷金额,充分显露出移动互联网的味道。

同时,从官网上的信息来看,未来微众银行或将围绕“食、行、玩、社交和财富管理”几大板块进行重点布局。

②阿里系网商银行——定位“小存小贷”,关注电商客户,侧重供应链金融。

与微众银行一样,浙江网商银行也是去柜台化,将做成一家纯网络银行。不设实体网点,不经营现金业务,通过网络数据对个人信用进行分析,并完成网商银行的功能实现,存贷款均在网上完成。

曾有业内专家表示,“虽然浙江网商银行成立时间较微众银行晚一些,正式营业时间也略晚于微众银行,但我认为拥有阿里系基因的网商银行进入角色的速度更快一些,将后来居上。”

对此,小编认为,作为网商银行的主发起人和大股东,阿里巴巴以电子商务起家,且近年来,以阿里小贷为代表的阿里供应链金融布局多年,且阿里小贷运作数年来已经形成千亿元规模。这为网商银行积累了网上运作以及风险控制等经验,因此,网商银行在供应链金融或是消费金融方面是可以并举的。

总体来说,腾讯系银行与阿里系银行均是可以吸收存款发放贷款的零售银行,做法上有很多相似之处,均可以利用客户优势吸收较低成本的存款,并通过分析大数据和信用发放贷款。尽管两者客户对象主要是个人和小微企业,但是,小微企业主与个人往往是一致的,有时候很难分清楚。

【补点料】:

民营银行“混战”潮悄然来袭

众所周知,金融是一个严监管的行业,能否开展业务的关键是能否拿到相应的牌照,这些互联网公司在获取牌照上可谓不遗余力,用京东金融副总裁姚乃胜的话来说就是:“对一切金融牌照都感兴趣。”

而银行牌照,更是金融中门槛最高的一类,但互联网公司进入这一行业也算是顺理成章,因为银行主要是以支付、征信为支撑,而这正是互联网公司具有的先天条件。

①深圳前海微众银行。2014年12月经监管机构批准微众银行开业,微众银行由腾讯公司及百业源、立业集团等知名民营企业发起设立,2015年1月4日,李克强在深圳前海微众银行敲下电脑回车键,卡车司机徐军就拿到了3.5万元贷款。这是微众银行作为国内首家开业的互联网民营银行完成的第一笔放贷业务。

②浙江网商银行。2015年6月25日,由蚂蚁金服作为大股东发起设立的浙江网商银行正式开业。2015年7月,网商银行第一笔互联网纯信用贷款在浙江桐庐发放。2016年3月,网商银行APP正式公开上线。

③百信银行。2015年11月18日,百度与中信集团在钓鱼台国宾馆联合宣布双方达成战略合作,百度与中信集团旗下中信银行发起设立百信银行。这是中国首家独立法人直销银行。

④福建华通银行。2016年11月28日,永辉超市股份有限公司收到银监会批复,同意在中国(福建)自由贸易试验区平潭片区筹建福建华通银行,银行类别为民营银行。

⑤江苏苏宁银行。2016年12月21日,苏宁云商发布公告称,近日已收到中国银行业监督管理委员会《中国银监会关于筹建江苏苏宁银行股份有限公司的批复》,同意在江苏省南京市筹建江苏苏宁银行,银行类别为民营银行。

⑥四川新网银行。2016年12月27日,经监管部门核准,四川新希望银行银行正式定名为四川新网银行。四川新网银行,由新希望集团、小米、红旗连锁等股东发起设立,这是中西部首家互联网银行。

⑦吉林亿联银行。2016年12月27日晚,银监会官网发布多条批复通知,再次批复三家民营银行,其中包括美团参股筹建的吉林亿联银行。

此前,国内长期仅有腾讯的微众银行、阿里的网商银行双峰并峙,这两家的发展不温不火,被指过于“保守”,而苏宁、小米和美团以及永辉等企业的加入,无疑将让战局更加多变

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