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商业银行全牌照可期
发布时间:2018-09-02 02:20:15     


 



1/ 第一批香港虚拟银行牌照申请截止至昨日


香港金管局计划最早今年年底将发放首批虚拟银行牌照。


据彭博社消息,截至8月31日下午5时,香港金融管理局已收到29家机构递交的虚拟银行牌照申请,其中有部分是已完成相关审批程序、接近完备的申请,腾讯微信、蚂蚁金服、众安保险、小米、京东金融、中国平安、汇丰香港、渣打银行(香港)等机构均榜上有名。


香港正在全面拥抱金融科技。加速推进移动支付,连通快速支付系统,香港金融管理局积极鼓励设立虚拟银行,引进内地金融科技力量,放开非金融机构参与的限制,推动普惠金融在港落地。


5月30日,香港金管局正式发出《虚拟银行的认可》指引修订本时曾透露,有意在香港经营虚拟银行的公司超过50家。


8月31日,金管局发言人称,由于有相当数量的申请在这两天才递交,需要时间做出评估,以决定这些申请是否接近完备。在8月31日后,有兴趣的机构仍可提交申请,但很可能不会被纳入首批处理范畴。


2/ 香港虚拟银行牌照的含金量


去年金管局推出了7项发展金融科技的举措,其中修订《虚拟银行的认可》指引就是其中一项,虚拟银行能通过互联网为个人和企业提供全部银行服务,这就要求经营者需要有很强的金融科技能力,包括大数据分析、eKYC、人工智能等等的全部金融科技能力,都将会有进一步提升。


此外,金管局还推出了“银行易”,鼓励简化包括网上贷款在内的银行体验等。金管局指出,在香港引入虚拟银行的一个主要目的是促进普及金融,借助这些银行的资讯科技平台,减低吸纳新客户的成本。


所谓虚拟银行,泛指不设实体网点只依靠网络或手机提供服务的银行,普遍针对个人及中小企客户,德国、英国及日本等海外市场早年已有相关银行面世。金管局在今年第一季度就《虚拟银行的认可》指引修订本草稿进行了市场咨询。


据了解,金管局在公众咨询期间收到的意见来自25位回应者,当中包括香港银行公会、存款公司公会、消费者委员会等。所有回应者都支持在香港引入虚拟银行,而大部分回应者都认同虚拟银行应遵守适用于传统银行的同一套监管要求,没有人表示反对让金融及非金融公司在香港经营虚拟银行。


这一模式与微众银行、网商银行及新网银行等互联网银行的模式类似,但内地尚无虚拟银行的具体规定或条例,而是以传统银行的规则进行监管。


WeLab(我来贷)创始人及CEO龙沛智认为,市场需要引入竞争才会加速发展,虚拟银行的引入将为香港市民带来更加优质的金融服务选择。近期传统银行亦在积极探索数字化,但由于技术开发的高昂成本,在产品的创新速度和服务的灵活性上还是有所欠缺。金融科技与传统金融行业并非对立关系,而是互相促进的关系。“香港政府希望借助科技进一步扩大银行服务覆盖面,吸引了越来越多的金融科技公司到香港发展,以B2B形式为金融机构提供技术解决方案。”


分析认为,企业持有香港虚拟银行牌照,具有国际资本市场和吸引海外资金优势。同时,在产品和服务方面,除了自营金融产品,金融科技公司也会与其他金融机构进行合作,拓宽产品范围,为客户提供更多的创新金融服务;在技术方面,进入虚拟银行业务能拓宽平台金融科技的应用边界,充分发挥大数据、数据分析、人工智能、机器学习等基础技术的应用,提升金融科技能力。

香港特区政府财经事务及库务局局长刘怡翔曾指出,希望香港能够借鉴微众银行等互联网银行的优势,在平衡金融科技的应用、“风险为本”的监管和保障个人私隐的前提下,继续推进普及金融。


香港金管局总裁陈德霖指出,虚拟银行没有实体分店,借50元和50万元营运成本近乎一样,可令更多有小额融资需要的市民受惠。


“虚拟银行与国内的直销银行类似,与网上银行、手机银行等已经成熟的业务模式高度雷同,对于非持牌机构而言,首先是牌照价值;对于当地银行持牌机构而言,牌照价值有限,更多可视作金融科技的探索。”苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言表示。


可以看出,此轮竞逐香港虚拟银行牌照,一方面在于看重其银行牌照展业价值,二是抢占国际市场和粤港澳大湾区发展双重契机。无论当前有无具体业务布局规划,提前获取当地金融牌照,都打开了金融科技机构走出去的想象空间。


3/ 资本巨头滴新战场


8月22日,小米中报业绩会上,小米首席财务官周受资直言:小米正在认真调研香港虚拟银行的机会,对香港金融市场创新的机会非常看好,不排除与当地金融机构合作的可能性。


小米申请虚拟银行牌照的主体是旗下金融公司——洞见金融科技。据香港信报报道,除小米集团创办人兼董事长雷军亲自挂帅担任董事,该公司还邀请到前汇丰亚太区主席的郑海泉及香港理工大学校长唐伟章加入董事局。

据香港明报报道,蚂蚁金服则先自行申请牌照,未来再视情况研究引入合作伙伴去年阿里巴巴投资的我来贷金融科技公司(WeLab),也是首批提出申请香港虚拟银行牌照的公司之一。


此外,据香港明报报道,中银香港于今年6月成立团队负责研究虚拟银行营运模式并建立系统,同时积极寻找合作伙伴,目前已敲定与京东金融合作。8月29日,在粤港澳大湾区金融高峰论坛上,京东金融正式宣布进军香港。


另有报道称,众安在线、百仕达及中信银行(国际)已组成合资公司“众安虚拟金融有限公司”,中国平安或正与八达通进行合作,希望成为首批虚拟银行。


4/ 监管有意放开对申请者金融资质的限制


香港金管局有意放开对虚拟银行申请者金融资质的限制。


今年5月香港金管局发布的《虚拟银行的认可》中提到,原本在香港注册成立虚拟银行,必须由一家受官方认可且信誉良好的银行或金融机构持股至少50%。

新条例显示,非金融机构在成立虚拟银行时,应先注册一个“中间控股公司”,再由此公司控股虚拟银行。借此方式,金融类公司(包括香港现有银行)及非金融公司(包括科技公司)均可申请在香港持有和经营虚拟银行。


今年2月和5月,香港金管局分别对《虚拟银行的认可》指引进行了两次修订,对虚拟银行母公司的能力提出了要求。新一期的修订本规定更为严格:要求申请人在申请设立时,要跟传统银行一样满足最低3亿港元的资本要求,必须有实力强大的母公司在背后提供支持,而且要准备好市场退出计划。


香港金管局认为,虚拟银行除了要注意科技相关风险,也需要同样重视管理信贷、流动资金和利率风险。





5/ 香港成科技金融国际化滴桥头堡


“在全球范围内,金融业务跨境经营也是大趋势,无论当前有无业务布局规划,提前获取当地金融牌照,都打开了互联网金融机构走出去的想象空间,可视作是一种战略层面的考量。”有研究机构这样认为


“金融出海要适应当地的金融监管、市场、用户、产品本地化,像香港、新加坡这种简单的政府架构、廉洁的行政运转,比较适合做国际化的尝试。例如在移动支付出海上,香港也是微信、支付宝等巨头走向国际市场的第一站。”有资深专家坦言。


当然,香港金融服务的成熟与既有的用户习惯,对移动支付的推广带来了不少挑战。此前,支付宝、微信均投入了不少资金吸引用户使用本地钱包,然而成效并不显著。腾讯金融科技副总裁陈起儒在接受媒体采访时表示,香港微信用户不少,然而活跃度却不高,红包没起到非常大的作用。


6/ 传统银行看淡对虚拟银行前景


香港银行界对于虚拟银行的前景并非完全看好,认为香港传统金融系统已很完备,银行大多都提供网银服务,市场对虚拟银行未必买账。


今年6月,汇丰香港区零售银行及财富管理业务电子服务平台主管艾俊安表示,公司目前未见申请虚拟银行牌照可带来明显好处。未来两年,汇丰将持续投资科技基建,投资规模在150-170亿美元。


香港生产力促进局与渣打银行在6月下旬访问了811家中小企业,探讨其银行户口操作及对虚拟银行的看法。结果只有46%的受访者听过虚拟银行,23%的受访者表明不会使用相关服务,有兴趣使用的公司选择服务时主要考虑网络安全和系统稳定性。




7/ 哪些优势条件容易猎取香港虚拟银行牌?


相比传统银行来说,《虚拟银行的认可》指引修订本对虚拟银行的监管规定更加严格,要求申请人在申请设立时跟传统银行一样要满足最低3亿港元的资本要求,同时必须有实力强大的母公司在背后提供支持,而且要准备好市场退出计划。


不过,有些回应者要求金管局降低对虚拟银行申请人3亿港元最低缴足款股本的要求。3亿港元最低缴足款股本要求是《银行业条例》内定明的法定要求,适用于所有持牌银行。金管局认为不可能亦不适宜为获发牌经营虚拟银行的公司降低最低资本要求。


金管局方面表示,在审批发牌申请时,金管局会优先处理能证明具备以下条件的申请人的个案:一是申请人具备足够的财务、科技及其他相关资源经营虚拟银行;二是申请人的业务计划是可信和可行的,能提供新客户体验,并有助促进普及金融和金融科技发展;三是申请人已经建立或有能力建立合适的资讯科技平台支持其业务计划;四是申请人获发牌后能较早开始营运。


实际上,按照指引,银行、金融机构及科技公司均可申请在香港拥有及经营虚拟银行,龙沛智认为这3类机构各有优劣。其中,银行与金融机构的优势在于对监管政策的熟悉,但由于机构庞大,导致其在效率和响应速度上相对缓慢,其次,银行与金融机构对大数据的掌握不够,导致其对客户缺乏深入了解,需要花时间积累了解客户。


与银行和金融机构相比,科技公司在运营效率和成本上占据比较大优势,利用大数据分析手段进行风险定价,无论是小额或者大额的产品都能灵活覆盖,更快更新迭代,以服务更多普惠客群提升用户体验;同时,虚拟银行需要花费大量资金开发技术搭建网络基础,科技公司在这一点上天然优势。龙沛智表示,“科技公司利用大数据分析,从产品体验入手开展业务,灵活提供更符合用户期待的产品与服务。但是,由于科技公司缺乏银行运营的经验,初期需花费更多力气配合法规与监管。”


金管局总裁陈德霖指出,将会根据修订指引内的原则,仔细并尽快评估收到的申请,并称“希望可以在年底或明年首季开始向虚拟银行发出牌照。”龙沛智直言,持有香港虚拟银行牌照,能进一步拓宽机构的金融科技生态,同时为香港市民带来一种更新更好的金融服务体验。


那么,能否在内地和香港经营虚拟银行呢?金杜律师事务所香港办公室曾撰文指出,虚拟银行可以在两地同时经营,法律均适用。“中国内地有大型虚拟银行营业,拥有庞大的客户群体,我们认为这些平台希望在香港寻求开拓的机会。”



 

8/ 香港虚拟银行如何做大做强有待观察

 

香港金融管理局发言人在接受《中国经营报》采访时透露:截至8月,向香港金管局作出查询及表示有意在香港经营虚拟银行的公司超过70家,当中有数家(包括金融和科技机构)已经向香港金管局提出申请。

 

以中国内地市场来看,与虚拟银行概念对应的直销银行和民营银行中的互联网银行尚未走出足够成熟的发展路径,不过这并未影响机构在香港收割业务机遇热情。

 

5月底的最新《指引》中,前所未有地使用了诸多“欢迎”字眼,并扩大了开放资质限制——根据《指引》,“金融机构(包括银行等)和非金融机构(包括科技公司)均可申请在香港持有和经营虚拟银行”。此外,与此前要求需要由受官方认可的银行或金融机构控股不同,最新《指引》对非金融机构设立虚拟银行的放宽到:可以先注册一个“中间控股公司”,再由此公司控股虚拟银行。而上述一些条款的松动,也进一步刺激了相关机构的赴港夺牌意愿。此外,3亿元最低股本要求对诸多巨头也不是障碍。

 

相对于传统银行,虚拟银行无需开设实体分行网点,可以有效减少租金和人员成本回馈客户。另一方面,并可以采用生物识别、人工智能、大数据等技术更加精确地进行风险定价,从而降低坏账。

 

但从已有实践看,虚拟银行的业务规模仍受到机构性质和监管条件的制约——首当其冲是由于其无线下网点、远程开户受限导致吸储压力巨大,尤其是运营前期,面临资金饥渴和资金成本高。

 

事实上,香港金管局对此目前也持审慎乐观态度。其发言人接受记者采访时亦表示:虚拟银行的实际营运情况,仍有待进一步观察。

 

以内地为例,按照央行相关规定,不通过线下面签的远程开户仍仅仅是建立在获得全功能账户前提下的“二类账户”。受此限制,网商银行、微众银行等互联网银行在融资渠道上就较为狭窄,资金成本和负债结构面临压力。

 

穆迪金融机构部副总裁尹劲桦告诉记者,资金来源也将是香港的虚拟银行的重要障碍——香港有严格的客户KYC审核要求,并且通常个人也更信任传统的实体银行,因此预计要吸引个人存款存在较大挑战。

 

而以设立于1999年的美国虚拟银行First Internet Bank 为例,根据美国联邦金融机构审查委员会数据,截至2018年6月底,它的净资产为2.44亿美元,总资产为31.12亿美元,相较传统银行规模非常有限。


(来源:根据彭博社、中国经营报、商业快报、香港文汇报、香港商报、英国金融时报、动力科技等综合)

 

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