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基于区块链技术的旅游金融联盟平台
发布时间:2019-04-15     


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                                 ——金融电子化


本文节选自《金融电子化》2019年02月刊

作者:兰州银行行长助理兼首席信息官 何力


编者按

本文从建设背景、应用场景、未来展望几方面阐述了旅游金融联盟平台对推进城商行旅游金融业务的发展与创新转型产生的促进作用。


平台建设背景

旅游业是全球最大的新兴产业,近年来随着消费升级的推进,人们对旅游消费金融服务需求越来越旺盛,旅游与金融的结合也成为各家金融机构创新的热点所在。经过“黄金十年”的发展,绝大多数城市商业银行因规模增长受限而面临业绩下滑的问题,如何提升盈利能力成了城商行发展的迫切需求。而旅游金融是提升业绩和服务客户最好的方向之一。

 

由于城商行受经营区域限制,跨地域的客户服务能力不足,在旅游金融服务过程中不具有优势。2016年12月,由兰州银行、徽商银行、桂林银行三家城商行共同发起成立旅游金融联盟,旨在按照“优势互补、资源共享、联动发展、互惠互利”的原则,围绕客户旅游出行的相关需求,为联盟客户提供金融产品及增值服务,以此带动联盟成员行旅游金融业务健康快速发展。

 

为了给联盟旅游金融业务合作提供抓手,促进各方在旅游资源、客户权益、金融产品和服务方面的有效整合和共享,建设一个保障各参与方利益的信息化平台成了亟待解决的问题。

 

联盟结合各成员行实际情况,经过多次探讨、论证,决定以区块链(联盟链)技术作为底层框架,建设基于区块链技术的旅游金融联盟平台,从技术上保障联盟各成员行地位对等,在平等、公开、透明的前提下开展业务合作和业务创新。

 

应用场景创新

1.电商平台互通。通过电商平台互通实现联盟成员行旅游资源互联互通,优势资源互补,各成员行客户可以跨平台购买旅游线路及旅游产品。客户通过联盟成员行中任何一家银行的电商平台,均能购买其他联盟成员行电商平台发布的旅游产品。

 

电商平台互通的主要流程是:各成员行商户在本行电商平台上发布商品后,由运营管理人员审核通过后将商品“上链”,发布到联盟平台。联盟平台相当于一个资源池,各行的优质商品都存储在这个资源池中。而各成员行商城展现时,通过联盟平台“下链”机制将商品从资源池中取出展现给终端用户供用户查看、购买。

 

电商平台互通,同时解决B端商户、C端客户和各家成员行多方面的诉求。对于B端商户而言,除了在本行线上渠道销售以外,通过旅游联盟平台为商户提供更多的销售渠道,联盟接入的成员行越多,商户的线上销售渠道就越广。通过渠道扩展的方式,为商户引流,大大提升了商品的曝光率和下单量。对于C端客户来讲,在购买商品时总是希望有更多可选的商品,联盟平台正是将各成员行之间的优质商品资源进行整合,展现在本行的电商平台上,满足了C端客户的需求。对于各联盟成员行来讲,为平台上的客户提供更多优质的商品,无形中提升了平台的吸引力和客户“粘性”。由于跨地域的城商行之间没有强竟争关系,将自己的客户资源“共享”给其他成员行,充分发掘客户潜力,实现客户资源利用最大化。

 

各联盟成员行将发挥自身本地资源优势,将本地旅游资源整合,通过联盟电商平台互通,将旅游资源信息共享至联盟成员行电商平台,实现了各联盟成员行客户跨区域享受联盟旅游平台带来的便利。

 

2.卡权益互通。当今社会支付方式多种多样,人们在丰富的支付方式中做选择时,便捷、优惠两要素首当其冲。各城商行为了更好地服务客户,不仅在便捷方面做了许多工作,优惠方面更是以签约特惠商户的方式,为客户提供如折扣、送积分等各种卡权益服务。但目前各城商行客户卡权益受限于地域限制,仅能在所属行经营区域范围内的特惠商户处享受权益服务。

 

旅游金融联盟平台卡权益互通实现了联盟成员行之间卡权益资源共享与互认,为各联盟成员行客户提供旅游出行过程中购物、娱乐、餐饮等场景下跨地域的卡权益服务。当客户持卡到联盟内任意一家成员行的特惠商户处消费,都视同本行客户享受相应的权益。

 

旅游金融联盟平台提供的卡权益互通,拓宽了客户卡权益的使用范围,客户在旅游出行过程中,为客户提供了跨地域的持卡权益服务。同时也为联盟成员行的特惠商户起到了获客、引流的作用。

 

3.高端权益共享。高端客户资金交易量大,综合贡献度高,一直是各行重点维护和服务的对象。为了向高端客户提供差异化的出行服务,各行都推出了诸如高铁贵宾厅、机场贵宾厅等出行高端权益服务。但绝大多数城商行受限于经营区域限制,高端出行权益服务辐射范围也仅局限在本区域内,本行高端客户出行到异地则无法提供相应的权益服务。旅游金融联盟平台高端权益共享服务有效的解决了这一问题。

 

联盟各成员行将各自的高端权益通过旅游金融联盟平台发布“上链”,平台利用区块链共识机制将A行发布的高端权益信息在联盟链上共享,B行就可以查询获取到此信息,并根据自己行客户的等级,给客户分配对应的A行高端权益,然后将分配的高端权益信息及对应的客户信息通过平台同步至其他各联盟成员行。B行客户在A行高端权益服务网点提供核销凭证后即可享受高端权益服务。

 

联盟成员行之间打破了传统的封闭式服务模式,高端权益服务资源得到了更高效的利用,将自己的高端权益与联盟内其他成员行共享,同时也扩大了各成员行为高端客户提供的服务范围、丰富了服务种类。

 

4.黑名单共享。随着金融监管力度的加强,越来越多的银行需要对黑名单客户和交易进行拦截和报告。但就当前行业现状,主要存在数据隐私保护问题突出、传统技术架构难以满足要求、市场化数据采集渠道有限,缺乏共享、数据源争夺战耗费大量成本等问题。旅游金融联盟平台针对上述行业痛点,实现了联盟成员行之间黑名单的“共创、共建、共享”。

 

旅游金融联盟黑名单共享场景基于数据发布和数据使用两部分。各成员行通过联盟平台发布的API接口,将本行或本行获取到的黑名单用户信息发布到联盟平台,实现黑名单数据发布的目的。在数据使用时,由发起行通过联盟平台API接口实时上送客户信息到平台节点进行数据检索,判断客户是否为黑名单客户以及相应的级别、纳入黑名单原因等信息。是否进行服务拦截或者其他防控措施,由各成员行自行确定。平台利用了加密机制和区块链技术的分布式特性,确保了数据信息的安全性、可靠性、不可篡改性。通过平台自动甄别重复数据及无效数据的机制,提高了数据信息的有效性和可信度。

 

通过黑名单共享场景应用,提升了各联盟成员行风险管理效能,降低了风险防控成本,同时也响应了监管部门对黑名单体系建设的要求。联盟成员行、合作伙伴、旅游景点等机构都可以通过联盟平台对黑名单客户进行识别和防控,甚至多方展开联合惩戒,让上了黑名单的人无法享受旅游、购物及相关服务,助力诚信社会建设。

 

平台建设展望

基于区块链技术的旅游金融联盟平台为城商行特别是中小城商行解决了发展金融科技核心能力不足的问题,为联盟成员行提供技术和服务支持。平台采用低耦合架构设计,将区块链技术平台作为底层基础设施,完全独立于业务系统,接入平台即可具备区块链技术平台的底层支撑能力。联盟成员行无须重新开发区块链平台。通过平台发布的标准API,让各联盟成员行业务实现无需关注底层技术实现,将更多精力放在业务模式和业务流程上,更便捷的在平台上开展业务合作和业务创新。

 

旅游金融联盟的发展需要多方参与,跨界融合,开放合作,优势互补。截至2018年12月末,加入城商行旅游金融联盟的城商行已有16家,后续联盟将持续纳入旅游景点、监管机构、旅游服务企业、出行服务企业以及旅游相关服务机构,持续完善、优化旅游金融生态圈。旅游金融联盟平台也将秉承“开放、共享”的合作理念,以现有场景为切入点,逐步实现联盟成员间客户信用、供应链、旅游消费金融、数字资产、大数据、旅游信贷等更高层次的合作。通过平台链接多方,合理调配各方资源,共建特色服务场景,创新旅游金融工具和产品,支持和推进城商行旅游金融业务科学发展和创新转型。


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