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银行进军P2P行业能带来什么?
发布来源: 清华金融评论 发布时间:2014-08-15

文/《清华金融评论》张英凯


编者按:银行进军P2P行业,将给该行业发展带来一定的积极作用。从长远看,制定监管规则,完善行业监管,才是该行业健康发展的制度保证。提高投资者教育,明确风险分担责任也同等重要。

据了解,目前已经有5家银行涉足了P2P领域,包括平安集团出资打造的陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司(简称陆金所)、国家开发银行陕西分行和陕西金融控股集团推出的金开贷、招商银行的小企业e家、民生银行的民生易贷和包商银行的小马bank。另外,国开金融(国家开发银行全资子公司)还与江苏金农公司联合推出了一个互联网投融资平台开鑫贷。

多名业内人士表示,在银行进入P2P领域之前,中国的P2P网贷以草根平台为主。《中国互联网金融报告(2014)》数据显示,截至20146月,P2P网贷平台数量达到1263家,半年成交金额接近1000亿元人民币,接近2013年全年成交金额。

中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示:有些时候,民间P2P公司缺少专业的金融人才来操作业务。相较之下,银行系P2P的专业性被社会大众认可。尽管民间草根P2P和银行作为中介机构都不承担风险,但是银行会对融资方进行信用分析和客户筛选。显然,银行专业的程度更高。

银行系P2P平台的实质

郭田勇认为,银行委托贷款业务非常多,现在其实就是将此类业务从线下转到线上,也就是银行目前开展的P2P业务。P2P业务收入其实是银行非标理财产品的收入,属于表外业务收入。

据了解,现有的银行系P2P平台分为三种模式:第一种是银行自建P2P平台,比如招商银行小企业e家、包商银行的小马bank;第二种是由子公司入股新建独立的P2P公司,例如国家开发银行子公司国开金融设立的开鑫贷;第三种就是银行所在集团设立的独立P2P公司,如平安集团的陆金所。

银行进入P2P领域最大的风险有三个:一是整个P2P市场环境;二是自身所选择的发展模式;三是技术实力。银行的确在隐性担保中承担了不该承担的风险,就是说没做到风险隔离,这违背了P2P的本质,也不利于P2P的长远发展。

银监会创新部主任王岩岫在“中国银行业发展论坛”上表示,为保证投资者的资金安全,在途资金以及投资者的资金都要由银行和第三方支付机构进行托管,同时P2P平台自身不得进行担保,不得承诺贷款本金收益以及不承担信用风险和流动性风险。

对于银行进军P2P行业,有多种观点

观点一:处于监管套利的目的,可以规避贷款额度、存贷比、拨贷比等监管,从而创造一块增量的中间业务收入。

观点二:仅就小微信贷来说,银行进入P2P不是监管套利。小微金融服务对银行来说本来就是个新的挑战,采用成本更低和效率更高的方式和技术,是应对这一挑战的正确思路。

观点三:银行此举的主要原因是利率市场化的压力,而不是来自于P2P公司的压力。目前P2P公司管理的资产过小,不会对银行产生很大的压力。现在很多银行在面对利率市场化背景下,不知道如何进行操作。而P2P业务的开展,可以用来测试一下在利率市场化背景下业务应该如何进行操作。

观点四:该现象出现的原因有很多,目前的市场对P2P项目需求比较大,而且已经形成了一定的规模。银行可以通过P2P来满足那些未能在表内业务内获得融资需求的客户,同时也能增加银行中间业务收入。

点评:银行业进军P2P行业,将加剧该行业的竞争。商业银行有着相对更加专业的风控水平以及较强的资金实力,对于P2P行业的规范发展能带来一定的积极作用,这会让更多金融消费者参与和关注P2P市场,提高P2P网贷的社会关注度和认可度。但从长远来看,考虑到该行业的进出壁垒较低,面对不断倒闭与新建P2P平台的现实情况,尽快制定相关监管规则才是该行业可持续发展的制度保证,与此同时,加强金融投资者教育,提高风险意识也尤为重要。

根据凤凰财经、腾讯财经等内容编辑整理

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