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德勤观点区块链在金融应用的本质是一种新式的金融监管替代
发布时间:2016-04-05     


编者按

全球共享金融100人论坛春季峰会于3月31日在深圳举行,德勤亚太区投资管理业主管合伙人,德勤中国区块链发起人秦谊女士在主题演讲时表示:区块链应用在金融的本质上,并不是发明一种交易技术,而是一种新式的金融监管替代;它不会消灭金融危机,而是产生一种新的机制,让危机只能诞生发展于局部,但不可能突破全局。所以区块链的安全是全局的强安全,而不是局部的绝对安全。


校对整理:朱奕有


以下是秦谊女士在会上的发言摘要整理:

今天演讲的要求很高,因为在1月20日向小川行长汇报区块链和数字货币的时候组委会给我30分钟时间,而今天只有15分钟时间。谈到区块链不得不提的就是交易的性能和复杂性,在这张图表中我们给大家展示的是德勤已经开发出来的一些应用场景在性能和复杂性坐标中的分布。可以看到蓝颜色代表的是我们正在积极研发中的场景,而灰颜色代表我们已经做好至少一项实施,或者给多个公司做过实施的场景。



先请大家看一下德勤通过Rubix平台开发的区块链汇款Demo,与其它软件不同的是,在这个Demo里,德勤通过智能合同的开发,嵌入了KYC/AML的功能






另外我给大家介绍一下我们刚才谈到的很重要的一点,知道你的客户(KYC)和反洗钱(AML)。从比特币出来之后很多人会谈到交易,在现有监管下如何让传统的金融机构使用新的科技进行合规的交易,最重要的一点就是做好KYC和AML。简单来讲,今天全球的银行和主要金融机构,不管是在美国还是在欧洲,都必须要知道它的客户是谁钱的来源在哪里,在交易发生的过程中,这些钱是否完税而不是通过洗钱获得。在这个过程中,KYC/AML是一个要求很严格,从金融机构角度来讲,合规成本很高的一个监管规定


2005年我在德勤纽约工作,当时公司准备把我派到英国借调一段时间,我在美国的时候用的是本土的银行,因为考虑要到欧洲生活一段时间,就打算把自己的钱从美国本土银行放到汇丰银行,以便于以后收款和转账。在离开美国前的一周我到公司附近的汇丰银行开了一个帐户,银行要求我提交身份证、护照、工作证明、住址、帐单等文件来完成开户的过程;一个星期之后我飞往伦敦,住在公司安排的一个临时的酒店式公寓,然后到办公室旁的汇丰银行去开另一个帐户,银行同样要求我提交税单、固定住址、水电帐单等文件来证明开户人的身份和住址的有效性。我那个时候因为刚搬过去,没有固定住址,也没有电话帐单,只能通过公司开具证明,最后才开通了银行帐户。后来我又搬回中国,去上海的汇丰银行开户也要提供一套的文件,再之后去了香港,香港的银行也有类似的要求。可见银行在跨区域针对了解客户的背景尽职调查上消耗了大量的重复资源,而这恰恰是区块链技术能够解决的问题。


我们今天到任何一个全球的监管网站中去调阅最近的一些罚款案例,肯定有一件是关于KYC或AML的,金融监管体现了国家的主权,机构不能把个人的钱在国内或者跨国账户之间划转,而不知道钱从哪里来,也不知道汇钱的人是谁。


在KYC和AML这个合规的痛点上,我们可以发现两个问题:第一是原件的保存。当你到银行里面提交原件的时候,通常会做一个拷贝,拷贝之后放在箱子里面归档,但每隔一段时间还要证明这些原件拷贝的有效性,比如说美国银行虽然知道你是他的客户,但每六个月必须要检验客户地址的有效性,这对于全球经常出差或者搬动的人来讲,还是有很大困难的。如果我们可以将关于个人信息的证明文件数字化,那么利用区块链技术就可以保证其有效性并且信息随时可以被检验。



第二是交易的记录例如今天我们买了飞机票来到深圳,开了一个酒店的房间,明天回到上海参加另外一个会议,后天到北京参加一个朋友的聚会看了一场电影。如果你每一分钟的行程和消费能够被储存链接起来,那么就不再需要一个证件,也不再需要一个银行证明来证明你是谁。就好象阿里的芝麻信用,他不知道你赚多少钱,就看你的消费来判断你的信用。我们可以用区块链数据的不可更改性来保证交易的储存,任一交易的任一环节都不会脱离监管的视线。当能用你本身的消费行为和你所在的场所证明你是谁,你能够做到什么,那就完全突破了金融机构传统的KYC/AML合规方法理念


德勤的观点:区块链与监管

1. 区块链的本质是一种开放架构下的强安全技术机制

2. 区块链应用在金融的本质上,并不是发明一种交易技术,而是一种新式的金融监管替代

3. 它不会消灭金融危机,而是产生一种新的机制,让危机无法突破分叉,只能诞生发展于局部,但绝对不可能突破全局。

4. 区块链的安全是全局的强安全,而不是局部的绝对安全。



今天早上平安银行邵行长谈到物联网,那这里我想回应一下邵行长的展望,谈一下区块链如何帮助物联网的实现


这是最近非常流行的一个视频,叫做“打开亚马逊的仓库”。亚马逊在它的仓库管理中基本实现了自动化,除了少数的工人以外大多数工作都由机器完成。商品出库后通过无人机运送能够达到准时定点的货物运输。货物在检验和运输的过程中基本上没有人工干预,全部是自动化的过程



当这位主妇临时要给她的女儿订一双球鞋的时候,她在PAD上直接向亚马逊下单,定单被接收之后,仓库中的机器人自动定位库存中的商品并送上无人机,通过无人机准确定位把这个包裹运输到客户家门口的草坪上。





德勤观点:区块链与物联网

1. 区块链对于物联网的实现,类似于互联网对于云计算的实现。

2. 区块链是物联网应用场景的基础架构

3. 本质上基于区块链技术的互联网,是互联网2.0

4. 第一代互联网、云计算都是数据革命,而区块链技术将是云计算之后的再一次数据革命



简单介绍一下非常著名的德勤加密货币社区(DC3),它汇聚了26个国家的超过250位专业人士,中国也是整体团队中的一部分。我们的全球合作伙伴还包括MIT的数字货币实验室,美国奇点大学等。在创新过程中,我们形成了不少关于区块链、金融技术发展的观点,并不断地被不同的媒体引用。



我们还与全球的监管机构合作,最近在上海举办的G20峰会上,德勤主持了Fintech圆桌会议,并针对区块链和监管发表了几个重要意见,其中之一就是智能合同。一旦智能合同在全球实施,就会产生究竟哪一个地区是仲裁区,这个合同的有效性在哪里等一系列的问题;第二个,当我们用区块链的形式解决金融机构保持流动性问题时,对于公司流动性管理将会发生巨大变化。马上在纽约举行的2016区块链峰会,德勤是冠名赞助商,所以在座的各位要来参加会议的话可以来找我。



区块链不是独立的技术,德勤最主要关注的是未来人类的研究。刚才从亚马逊在物联网探索的视频中可以看到智能设备的发展,区块链物联网的基础架构会使人类进入到一个更加自动化更加有效的社会中去。在这个过程中我们与美国奇点大学是合作伙伴,最近我们将会召开一个主题为“开启未来”的峰会,主要涵盖人工智能机器人研发未来医疗生命探索未来金融等话题


德勤观点:区块链对于社会变革的意义

1. 区块链是一种基础架构

2. 区块链实现智能设备人工智能的展望

3. 区块链对于智能社会的意义




德勤作为已经在全球范围内研究区块链两年多的领先者,欢迎与在座各位一起推动区块链的发展和在中国的研究,谢谢!



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