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区块链技术突破瓶颈赋能金融行业——金融壹账通技术创新及实例介绍
发布时间:2019-05-08     

一、引言

金融业务普遍具有参与主体多、业务数据量大、数据应用复杂、风险控制难度大的特点,这与区块链在信息共享利用,防篡改、可追溯等方面的特性具有天然的适配性。因此,对于区块链在金融领域的应用一直是银行、金融机构及金融科技公司探索和研究的重点。

经历了近10年的探索和应用,区块链行业已逐渐摸索出在金融行业的诸多应用场景,在供应链金融、贸易融资、资产证券化等领域,近些年更是不时传出技术试点(PoC)项目的宣传新闻。

然而,声势虽大,却鲜见有已经大规模落地的商业项目。这其中不乏市场和监管的原因,但更具决定性的,是区块链技术和模式上存在的问题。

如今,随着金融壹账通多年的技术开发和积累,这几个阻碍区块链规模化应用的瓶颈已被一一突破,区块链也随之正式进入商业化落地的阶段。

二、突破区块链规模化商用瓶颈

(一)数据隐私保护瓶颈

过去许多区块链系统并没有在隐私保护方面投入足够的重视,抑或碍于密码学的研究门槛,无法提供完善的解决方案,使得数据隐私成为区块链大规模商用前的一座大山。

许多项目在技术试点(PoC)阶段已经通过试点业务或模拟业务的数据跑通,但碍于数据隐私保护的缺失,使得参与方不愿将真实业务数据导入而迟迟无法正式投产。

针对这一困境,金融壹账通提出了一套极端的全加密框架解决方案。在该框架下,所有数据均由数据拥有方自行加密后上传,密钥也由其控制,在未经拥有方授权的情况下,任何人无法解密密文,使得数据拥有方掌握完全的数据控制权;不仅如此,该套框架还对所有操作记录也进行了加密和混淆,保证参与方隐私的全方位安全。

全加密后随之而来的便是数据可用性的问题,如果只是加密而不能实现数据可用,则同样也失去了区块链数据共享的意义。因此,金融壹账通配套推出了字段级可授权加解密和3D零知识证明技术,能够实现精准的字段级解密授权或在无需解密密文的情况下,实现密文间的运算和判断。在充分保障数据隐私的前提下,实现数据的“共享”和可用。

(二)系统及客户所有权瓶颈

过去许多区块链平台通常由某一方主导建设,有时该主导方还为自己预留了高于其他参与方的“不对称权限”,如节点的新增、管理甚至删除。如此一来,各家争做“超级管理员”,纷纷摇旗想要建立自己主导的区块链平台,而其他参与方则出于对数据隐私、客户安全、系统使用权及稳定性等方的考虑不愿加入,从而制约了平台的进一步发展。

金融壹账通提出了区块链“网络”而非区块链“平台”的概念。在区块链网络的概念下,建设方打造的将不仅仅是一个“平台”,而是一个利用区块链技术,通过链接各个参与方自有业务平台而构建起的网络。在该网络中,参与方均可通过自有平台开展业务,并对自身业务、数据及客户拥有完全掌控力,区块链仅用于打通各平台间的数据孤岛,帮助各类业务提高效率降低风险。

弱中心化网络所形成的网络效应,能够解决单个平台无法吸引其同等体量玩家加入的问题。例如由金融壹账通建设的香港贸易融资网络“贸易联动”,该网络一期便汇聚了包括汇丰银行、恒生银行、渣打银行在内的12家香港贸融市场上的主要银行,该网络由参与方共同建设、共同所有,正式终结了谁来主导区块链系统建设的“争论”。

(三)系统吞吐量和延迟性的瓶颈

区块链由于其生成区块、记录信息的数据结构特性,系统吞吐量和延迟性一直是一个难以两全的选择:提高区块大小能够提升系统的吞吐量,但随之而来的问题是当交易频率较低时,系统延迟会显著增加。降低区块大小遇到的问题则刚好相反,如此只能二选一的系统,显然难以满足所有商业环境的需求。

金融壹账通通过自主研发的智能区块技术解决了这一难题。在智能区块的加持下,区块链系统可以自动优化吞吐量和延时性以至最优:高频交易时保证高吞吐量,低频交易时保证低延时,使得区块链系统在性能表现方面达到、超越传统数据的水平,扫除性能对商业的制约。

三、区块链突破瓶颈后的金融行业赋能

(一)应用场景—贸易融资

贸易融资业务是银行对公业务中重要的一环。区块链技术的引入,能够通过其数据高效“共享”、不可篡改和可追溯等技术特性,针对传统业务痛点提供有效的解决方案。

针对重复融资——通过零知识证明技术解决信息安全与交叉验证的矛盾,使区块链各参与方在不泄露敏感信息的前提下能够互相验证交易中的信息。同时,智能合约的运用,能够实现在同一订单或发票重复融资时自动发起预警,降低重复融资风险。

针对贸易欺诈——可利用智能合约自动匹配并找出订单、发票等单据信息的不符点,并允许同一订单下的分批装运及自动匹配,提高效率并降低贸易欺诈风险。

针对银行鉴真难——将合同关键信息上链,实现线上数据标准化,且合同关键数据需经买卖双方线上确认,修改痕迹全程记录可查;也将其他线下文件线上化,利用智能合约自动监测并触发下一环节,加速贸易流程。与此同时,所有的上链数据均具有不可篡改、可溯源的特点。

实际案例:香港贸易融资网络“贸易联动”

香港国际贸易融资网络由香港金融管理局牵头,香港贸易融资平台有限公司主导实施,平安集团旗下金融壹账通作为技术服务提供商,一期有12家国际性银行共同参与,并已于2018年10月正式投产上线。

该系统通过“网络”的弱中心化概念,解决了“不对称权限”的问题。在该网络上,每个银行都拥有并保留自己的业务平台,由区块链将各个平台的数据打通,系统由各参与方共同参与贡献、维护;通过壹账链FiMAX的可授权加解密和3D零知识证明方案,解决了网络中信息安全与交叉验证中的矛盾。

银行和贸易企业可将相关业务数据/单证(如发票、订单、融资记录等)自行加密上链,并自行掌握相应数据的所有权,在保证数据安全和隐私的情况下,“共享”使用这些数据,助力贸易融资业务的开展,降低贸易欺诈和重复融资的风险,大大提高贸易融资流程的效率、准确性和担保品的透明化。

(二)应用场景—资产证券化(ABS)

资产证券化(后称ABS)业务具有参与方众多、交易结构繁杂、操作环节多、数据传递链条长等特点,区块链能够从数据共享、交互的方式入手,从根本上解决这些问题。

针对资产难穿透——通过区块链技术,原始资产全流程信息均加密上链,不可篡改可追溯的特性能够充分确保原始资产的真实性;投资人也可通过授权解密的方式,直接接触到原始资产的一手实时信息,及时监控风险。

针对数据流转低效——区块链强一致性的特点,能够实时同步各个环节参与方上传的数据,及时发现账目不统一等问题;而包括3D零知识证明在内的隐私保护方案,能够确保每一个参与方都对自己数据拥有完全的掌控力,扫除其对数据隐私的顾虑。

针对定价不透明——链上各参与方可实时进行信息的加密交互共享,对资产历史信息、实时表现进行全程监测,彻底重塑ABS行业的信任机制,解决资产信息不对称、依赖主体信用评级的问题,实现资产的公允定价,促进行业发展。

实际案例—ALFA智能ABS平台

金融壹账通推出的ALFA智能ABS平台利用区块链技术链接ABS的所有参与方,记录原始资产从打包上传、证券化、信用评级到最终销售的全流程,实现全流程数字化、透明化:

参与方布置节点:利用区块链技术,为ABS所有参与方布置节点,通过访问节点,打破信息不对称,让参与各方“看透”底层资产,有效防范风险。

信息同步传输:同步传输ABS信息流数据,改变传统点对点单向传输模式的繁琐及低效,实现网状式共享,打造信息直通车,提升信息传输效率。

授权加密机制:为各参与方提供加密算法,数据所有方将信息加密并上传区块链,数据使用方获得授权后访问数据,保证数据安全性。

此外,随着其他基于区块链的金融系统的陆续落地,ALFA智能ABS平台直接与其进行对接,真正实现原始资产从生成至证券化销售的全生命周期的上链,保证信息真实、透明、可信,打破资产证券化市场发展的瓶颈,推动ABS行业脱离依赖主体信用评级,从而真正走向成熟化。

四、区块链大生态圈

尽管区块链技术已正式迈向商用阶段,但如何保证源头上链数据的真实性,始终是一个无法回避的话题。抛开与诸如物联网等其他技术的结合,区块链本身给出的最为行之有效的解决方案,是多维度、多参与方、多数据源的交叉验证。

以IFAB贸易融资网络为例,IFAB贸易融资网络旨在解决中国内地中小企业融资难、中小银行难以寻找优质企业的痛点,并实现金融创新。该网络不仅是一个贸易融资场景的系统,更是一个联通商流和物流、贯穿了贸易融资和资产证券化的网络。

在贸易融资前,IFAB贸融网络通过区块链的特性帮助金融机构有效防范贸易欺诈和超额融资,金融壹账通与海关总署共同打造,已于2019年4月在天津海关落地实施的跨境贸易服务网络的接入,将为网络带来物流方面的信息,交叉验证链上数据,实现“双流合一”。

在贸易融资后,IFAB贸融网络与ALFA智能ABS平台无缝对接,将贸融资产通过区块链记录上链,从原始资产源头开始,记录ABS产品全生命周期信息,实现信用资产底层穿透,帮助金融机构低成本、高效率回收资金,实现新的业务增长。

不难想见,在不远的将来,IFAB贸融网络这一连接了中国内地贸易融资、跨境贸易物流信息、资产证券化信息的网络,还将与更多区块链网络(如香港“贸易联动”)实现互联互通,跨越更多行业和地区。而这一网络模式也将逐渐形成一个可自我加强、自我完善,同时参与方隐私可控、利益能够得到保障的区块链大生态圈。

The end


作者:王梦寒、查璐琰、褚镇飞,深圳壹账通智能科技有限公司

原文《区块链技术突破瓶颈赋能金融行业——金融壹账通技术创新及实例介绍》全文将刊载于中国外汇交易中心主办《中国货币市场》杂志2019.5总第211期。


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