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发展供应链金融破解小微企业融资难题
发布时间:2019-06-05     

为响应2019年政府工作报告中关于扶持民营中小企业的政策导向,探索供应链金融的产融结合发展之路,由北京市顺义区金融服务办公室主办、中国服务贸易协会商业保理专业委员会(以下简称“商业保理专委会”)协办的“供应链金融创新发展论坛”于2019年5月31日在北京中国国际展览中心新馆成功召开。来自金融办、商业保理专委会、研究机构、各类银行、交易所、商业保理公司、供应链服务机构的近百人参加了此次论坛。

 


大树金融杨善征、王彦夫受邀参加本次论坛。杨善征作为企业代表第一个上台发表了主题演讲:发展供应链金融,破解小微企业融资难题;王彦夫参与了论坛组织的“金融科技赋能供应链金融”嘉宾对话交流。以下为大树金融本次论坛分享内容摘要: 


小微企业融资现状



创新领域研究机构爱分析日前发布的《中国小微金融行业报告》显示,中国小微经济体合计约3亿家。但过去若干年内,由于基础设施不成熟、信贷投放量少,中国小微经济体处于金融服务相对匮乏的状态。

 

2018年开始,支持小微企业融资的利好政策频出,其中我们认为最有力度且贴近实际操作层面的政策至少有以下两条:


  • 2018年12月19日央行公告,创设定向中期借贷便利(TMLF),并增加再贷款和再贴现额度1000亿元,进一步加大金融对实体经济,尤其是小微企业、民营企业等重点领域的支持力度。

  • 2019年3月4日,银保监会颁布的《中国银保监会办公厅关于2019年进一步提升小微企业金融服务质效的通知》,通知进一步调整普惠型小微金融监管“两增两控”指标,明确头部五大行余额增长30%的要求。

 

随着政策驱动下的信贷投向改变,大数据基础设施带来的金融客群下沉,我们迎来了小微金融的供给侧改革,将驱动小微金融实现快速发展。爱分析预测,2019年全年普惠型小微贷款余额增速将达到25%,2020年仍将保持20%以上增速。届时,小微金融贷款余额将达到14万亿元,年增量相当于当前五大行小微金融贷款余额之和。

 

虽然小微企业巨大的融资需求与政策的鼓励支持都客观存在,但小微企业融资难题却仍未得到有效破解。

 

据统计,中国中小企业的平均寿命为3年左右,成立3年以上的小微企业正常营业的约占三分之一。以此类推,小微企业获取金融服务的比例不会超过30%。经营稳定性不高的小微经济体,能获得金融服务的企业比例存在一定的天花板。不过当前阶段小微企业获取金融服务比例不足20%,距离天花板还有很大空间。

 

供应链金融与小微企业融资



相较于小微融资的利好政策频出,供应链金融方面的政策利好也不遑多让。金融脱虚向实、支持实体经济、发展供应链金融提升供应链竞争力,已是上至国务院办公厅、商务部、人民银行、银保监会等职能部门,下至银行、信托、证券等各类金融从业机构的普遍认识。


小微企业融资与供应链金融有何交叉、二者之间的互动关系如何实现,这是我们供应链金融从业者需要深刻思考、广泛研讨的话题。

 

供应链金融助推信贷能力提升,突破“不可能三角“

 

传统融资逻辑以有形抵质押担保风控手段为主,这种贷款往往额度大、运营效率低,且模式难以下沉到小微企业。因此,要进一步提升小微企业金融渗透率,实现客群下沉,信贷能力提升,特别是基于数据分析的风控能力提升必不可少。既要做到正确识别小微企业经营风险,又要能够抵御经济周期,对信贷技术要求远高于大中型企业贷和个人消费贷。

 

具体来说,小微企业信贷能力的提升,需要突破“不可能三角“,即:运营效率、风险控制、信贷规模,三者要做到兼得。

 


大树金融认为,信贷能力的提升可具体划分为数据充分与数据有限两种情况讨论。


数据充分的情况下,我们可通过大数据分析、运用机器学习和人工智能技术,客观全面的评价小微企业经营状况,再辅以反欺诈技术等手段防范欺诈与道德风险,以此实现在线向小微企业发放经营性贷款,解决小微企业流动性资金需求。


然而,更多的情况是,我们会长时间的面临数据有限的局面,这种情况下,完全依靠大数据风控已经很难解决“不可能三角“中的“风险控制”这一角,我们唯有通过风控逻辑的变化,以求充分利用这些有限的数据,并辅之以信贷流程管控去弥补风控之角。而小微企业的风控逻辑,供应链风控思维是最为有效的成系统的风控逻辑之一。


具体而言,供应链风控思维讲求主体信用和债项信用的统一,讲求贷前风控、贷中审核、贷后跟踪的一致性,讲求融资和交易相匹配,在有交易需求的时候(预付款融资)或交易真实发生之后(应收账款融资),才给与规模匹配的融资金额。这种流程控制可以最大限度的保障融资进入实体经济,避免“挪用”、“他用”、“拆东补西”,监督企业专注于生产运营,堵住“非理性”与“膨胀欲”,是名副其实的“好金融”。


传统供应链金融逻辑复杂,流程繁琐,参与方多,运营成本和操作风险较高。而企业经营场景在线化能为供应链金融带来改变,供应链金融通过实现流程在线化,部分解决运营效率和操作风险问题,并使得金融服务向核心企业的链属小微企业下沉。另外,企业日常经营、管理相关数据的可靠程度高,真实性好,对于还原、预测小微企业经营状况的时效性和价值度更高。因此,在供应链金融逻辑的运用下,经营数据应用于金融风控的价值度极高。



实际操作过程中,供应链金融又可以衍生出“控回款”、“控用途”、“控工具”、“控货物”等具体的操控手段。控回款是指传统的核心企业确权、变更账户,以及新型的科技辅助下的母子账户体系设置等。控用途是指互联网平台化的在线融资+直接支付,确保小微融资主体只见货不见钱。控工具是指传统的标准化票据工具控制以及新型的信用分拆流转工具控制。控货物是指传统的货押式融资以及新型的贸易嵌入式B2B在线平台模式。正是这些供应链金融风控逻辑的改变,才有效的弥补了小微企业风控数据不足的短板。


作为专业化供应链金融科技运营服务商,大树金融经过长期的锤炼与实践,当前已形成了完备的数据+流程处理能力,并建立了完备的成建制的供应链金融人才梯队,实现了在供应链金融领域“科技+金融”充分融合的完整生态。


随着企业数据化程度的不断提升,小微企业经营数据维度将从交易数据,向财税、HRM、CRM等多维度数据拓展。供应链中的小微企业经营画像将更为准确,风控将从原本基于债权、货权的贷款逻辑,向真正基于现金流、物流的信用贷款逻辑转变,并有望降低对核心企业的依赖。

  

供应链赋能小微企业实践


 

大树金融定位为一家专业化供应链金融科技运营服务商。公司秉持以科技驱动金融,以金融引领科技的理念,以供应链金融核心逻辑助推小微企业融资,提供:自动化运营、大数据风控、全流程线上化的科技支持和业务运营服务。

 

随着整个社会数据基础设施的逐步完善,以及科技应用的成熟,大树金融基于供应链思维,回归小微企业经营分析本身,通过融合企业信用、企业主信用、企业经营评价,快速敏捷的预测小微企业未来还款能力和还款意愿,有效赋能小微企业融资。

 

大树金融典型案例请点击:【案例推送门

  

展望未来,供应链生态在小微金融领域愈发重要,大树金融坚信供应链金融将在破解小微企业融资难题方面发挥主力军作用。金融机构可以通过与各类专业服务商的紧密合作,将金融服务融入供应链生态中,突破“不可能三角“,提升小微金融渗透率,为实体经济稳定发展保驾护航!




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