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互联网金融的现状与消费者权益保护
发布来源: 南京市中级人民法院 发布时间:2020-01-12


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(微信号:njszjrmfy

(文字有删节)

作者:沈湧 吴劲松

摘要 互联网金融近年来在我国发展迅速,但由于互联网金融本身的复杂性、专业性、高风险性等因素,在对互联网金融消费者权益保护方面存在许多弊端和隐患,当前亟需加强对消费者的知情权、金融消费自由权、金融消费公平交易权、金融资产保密权、安全权、隐私权等权益的保护,健全互联网金融领域的诚信机制,完善互联网金融监管体系,严格互联网金融的信息披露规范,强化行业自主管理和监督,畅通互联网金融消费的投诉受理渠道,加强互联网金融消费者教育。

我国互联网金融发展的热潮始于2012年,在2013年互联网金融行业出现了爆发式的增长,该年度被业界称为“互联网金融元年”。2014年3月,李克强总理在十二届全国人大二次会议上所作的《政府工作报告》中提出,促进互联网金融健康发展,完善金融监管协调机制。“互联网金融”自此成为时下夺人眼球的名词。2014年互联网金融继续呈现飞速发展的态势,如何进行行业规范、保护消费者合法权益亦随之成为金融界、法律界所关心的热门话题。

一、互联网金融的现状和本质

互联网金融指的是依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新型金融。

互联网金融只是渠道上的创新,改变的只是金融的营销服务模式,从传统网点商务模式改变成为电子商务模式,但金融的本质没有改变,故互联网金融是互联网与传统金融业相结合的新型金融,是在互联网时代对传统金融的创新与发展。

二、互联网金融消费者的界定

(一)金融消费者权益保护的立法变迁

自20世纪90年代末亚洲金融危机之后,域外立法中开始将金融服务纳入消费者权益保护领域。对于“金融消费者”的范围,目前各国主要根据购买金融产品、接受金融服务的民事主体在信息、专业知识和能力等方面与经营者相比,是否处于弱势地位来界定。如美国、日本等国家将投资理财类产品的购买者纳入金融消费者范畴。同时,日本在《金融产品交易法》明确了保护一般金融消费者的某些具体规则不适用于“特定投资者”,即在知识、经验以及财产状况等方面具备相当条件的个人,如净资产3亿日元以上等。

2006年中国银监会发布的《商业银行金融创新指引》使用了“金融消费者”的概念,以指代各类银行个人客户。2011年中国银监会发布了《商业银行信用卡业务监督管理办法》,将消费者保护作为核心目标之一。2013年修订后的《消费者权益保护法》在民事立法中首次涉及金融消费者的权益保护。

(二)互联网金融消费者的范围界定

我们认为,互联网金融消费者应界定为通过互联网接受证券、保险、银行等金融服务的个人、法人或其他组织。但专业性的投资机构不属于互联网金融消费者的范畴,界定消费者时除投资额外,专业知识和交易经验也是关键所在,需要结合具体的投资者作具体的分析和认定。

三、互联网金融消费者的主要权利及权益保护现状

(一)互联网金融消费者的主要权利包括知情权、金融消费自由权、金融消费公平交易权、金融资产保密权、安全权、个人隐私和消费信息受保护的权利。

(二)互联网金融消费者权益保护现状

基于金融消费自身的专业性和复杂性,加之互联网金融日新月异的发展,与其他消费者相比,互联网金融消费者的弱势地位较为突出,当前在权益保护方面存在的问题主要集中在:网络欺诈较为普遍、流动性及存量风险、个人隐私难保障、知情权难保证、公平交易权保护难、维权难度大。

四、完善互联网金融消费者权益保护的措施

(一)加强互联网金融消费者权益保护的立法保护

明确互联网金融交易主体的责权利、行业准入门槛、交易行为规范。出台互联网金融管理办法,建立互联网金融的准入和退出机制,通过行政许可形式规范互联网金融经营秩序。

制定专门的互联网金融消费者权益保护规定,对交易过程中的风险分配和责任承担、资金安全、信息披露、隐私保护等作出明确规定。

(二) 健全互联网金融领域的诚信机制

诚信机制包括两个方面,一是有关互联网金融企业的信用,二是有关消费者的信用。在互联网金融企业信用机制方面,对于从事互联网金融的企业要建立信用评价体系,避免消费者由于不了解互联网金融业务的服务质量和风险而作出逆向选择。

在互联网金融消费者信用机制方面,互联网平台可以详实记载会员在平台上的所有交易,将客户的网上交易年限、交易活跃度、交易对手评价等建立成一个信用体系和数据库,形成消费者的网络信用。

(三)完善互联网金融监管体系

监管重点有二,一是互联网金融企业的资金流转,要求互联网金融企业将投资者资金交由金融机构或是第三方机构托管,避免相关经营机构在互联网金融活动中挪用投资者资金,防止经营机构利用互联网金融活动中的资金运转提供洗钱服务。二是互联网金融活动中经营机构的安保措施,监管部门应严格审查经营机构的备付金账户管理、风险准备金以及是否建立了完善的保险制度以保障投资者的投资安全;同时督促经营者更新信息技术,避免消费者的个人信息被不当使用。

(四) )严格信息披露的规范

我们认为,信息披露是互联网金融企业与消费者之间全面沟通信息的桥梁,参照证券法中关于信息披露的要求,互联网金融信息披露的标准为“真实性、全面性、及时性”,首先,规范信息披露来源,按照谁提供金融产品谁披露信息的要求,明确互联网金融机构作为产品设计的责任主体,直接对产品信息的真实性和完整性负责。其次,规范信息披露要点,信息披露时应明确互联网金融项目的资金投向、投资期限、预期收益、潜在风险等,避免因信息披露不真实、不准确、不完整导致的不适当销售。再次,规范信息披露渠道,一方面,各互联网金融企业应建立产品信息发布平台;另一方面,互联网金融行业协会应建立全国性的互联网金融重大风险信息发布平台,对可能引发重大社会影响的风险信息及时发布,避免消费者因信息不对称而可能导致损失。

(五) 强化行业自主管理和监督

2013年11月,中国互联网金融行业协会成立。当前互联网金融协会应当将制定市场交易行为公约和行规作为迫在眉睫的任务,同时做好对市场交易活动的监督,减少不公平竞争,实现集体的自我约束。

(六)畅通互联网金融消费的投诉受理渠道

在发挥互联网金融消费者投诉电话、维权网站积极作用的同时,加强互联网金融行业协会的协调功能。

鉴于网上交易给维权带来很大难度,我们有必要探索建立互联网金融消费者先行赔付机制。在该机制中引入具有社会公信力的第三方平台,按照不同业务类型的业务属性及风险特点等因素,按照不同的比例收取一定款项,形成互联网金融消费者先行赔付基金,对互联网金融消费者提出的小额赔付申请先行快速赔付,第三方机构在赔付后对实际应承担责任的经营者享有追偿权。这样可以降低消费者的维权成本和效率,提升互联网金融行业的诚信度。

(七)加强互联网金融消费者教育

提高消费者对互联网金融产品的风险认识和自我保护能力。




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