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直销银行及其竞争优势
发布时间:2014-08-10     

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【互联网金融】直销银行及其竞争优势

文/李建平

没有实体网点是直销银行与传统银行的最大区别,简单、高效和低成本、高收益是直销银行的最大优势。直销银行通过简单标准的产品、简单差异的营销、简单便捷的操作、简单流畅的体验,以及较低的成本、优惠的价格和实惠的收益,为简单独立的目标客户提供直击其核心需求的金融服务。这就是直销银行的核心竞争力优势。

竞争优势

没有实体网点作为有别于传统银行的商业模式,直销银行没有实体网点,没有场地租金、员工薪酬和水电费用等网点经营费用和运营支出,极大降低了传统网点经营成本。此外,ING Direct不提供纸质支票或纸质账单,所有业务的办理通过电子渠道与客户完成交互,最大可能地减少所有与“人”和“纸”有关的业务,最大限度降低成本。

直销银行舍弃了实体网点,借助安全的后台系统与呼叫中心,并通过电子商务平台、第三方支付工具、网上银行、电话银行、手机银行和移动终端等工具为客户办理业务,减少了银行对实体网点的投入,降低了人工成本,提高了业务办理效率。

低成本换来高收益尽管降低了经营成本,但ING Direct并未将节省的成本费用转化为利润,而是返还给客户,以更优惠的贷款利率、更高的存款利率,以及更实惠的产品价格、更高的产品收益吸引客户。虽然客户失去了银行理财经理的一对一服务,却换来了较高的收益,客户非常满意。

核心竞争力

当前,利率市场化不断推进,直销银行以降低成本提高综合竞争力。与传统银行服务模式比较,直销银行核心竞争力主要体现为以下几个方面。

成本优势传统银行经营规模受制于实体网点数量,而直销银行突破了这个瓶颈。由于具备完善的后台支持系统,直销银行仅需构建呼叫系统,人力成本与实体网点建设成本大幅降低。

直销银行的规模边际成本较小,而传统银行较大,原因在于传统银行经营规模的扩大必须依靠增加实体网点和人员。而直销银行呼叫系统的规模与经营规模并不成正比,在新客户需要呼叫系统提供服务时,存量客户已完全适应直销银行,降低了对呼叫系统的需求。

此外,直销银行充分利用现代信息技术,借助虚拟网络和外部实体网络,摆脱了实体网点的束缚和区域限制,以较低成本在全国范围内迅速布局,并吸引客户,随时完成业务办理。

效率和时间优势传统银行依赖实体网点拓展业务,因此受地址差异影响,在客户密集度较高的地区,办理业务往往需要较长等待时间,降低了客户体验,也降低了业务受理笔数。而直销银行通过后台系统自动处理客户业务申请,效率大幅提高,极大降低了客户等待时间,突破了传统银行服务的空间限制。

不同于传统银行服务模式,直销银行业务受理由信息系统自动处理,受理时间不受限制,实现7×24小时不间断服务,传统银行客户享受24小时便利店一样的直销银行服务就在眼前。

交易体验优势直销银行交易流程比传统银行简捷,如开立储蓄账户时,客户只需在线输入姓名、性别等基本信息和社会保险号、住址、其他银行账户等即可完成,比传统银行柜面申请和开通网上银行的操作流程节省了大量时间。

此外,由于缺少与客户的面对面互动,直销银行十分重视交易过程的客户体验。如直销银行一改传统银行充满合约条文和专业词汇的风格,通过简捷、舒适、流畅的页面设计和亲切、活泼的线上交互拉近与客户的距离。

风险控制优势由于借助成熟的电子商务平台和第三方支付系统,直销银行风险控制较好。如民生银行与阿里巴巴合作,依赖阿里巴巴对线上商家和买方的数据优势,对贷款方进行授信评级。这种通过对买卖双方真实交易数据进行授信评级的方式极大降低了银行授信风险。

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