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Fintech3.0时代:区块链、大数据在金融支付领域的应用展望
发布时间:2017-07-04     

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金融科技时代,风控安全是重中之重。本文从金融科技的发展趋势、风控安全、技术方案、未来展望等几方面探讨区块链、大数据等创新技术在金融和支付清算领域的应用,促进构建共享共赢的金融发展生态体系。


01  发展趋势


“金融科技”的概念是舶来品,FinTech是Financial Technology的缩写,意为把互联网、大数据、智能化等技术与金融深度结合,用科技来驱动金融,提升金融服务效率。



金融科技演进到3.0


金融科技1.0主要以IT软硬件在金融领域的应用为主,实现金融业务的电子化和自动化;

金融科技2.0对传统金融的变革主要体现在渠道上,由线下走向线上,为金融业搭建在线业务平台,实现金融业务中资产、交易、支付、资金等互联互通。代表:第三方在线支付、P2P借贷、众筹融资、互联网基金销售等。

金融科技3.0则主要通过数据、云计算、人工智能、区块链等来改变传统的金融信息采集来源、风险定价模型、投资决策过程、信用中介角色。科技对金融更加纵向深化,尤其对产业链的深度介入,或许将重构金融业态。代表:大数据反欺诈、智能客服、供应链金融等。


▼金融科技发展历程及机遇


由下图可看出,中国在全球金融科技市场上处于领先地位,发展潜力巨大。



02  风控安全


在传统的木桶理论中,短板决定其储水量,而在风控领域中,尤其是在金融、银行、支付等行业的风险控制管理过程中,对漏洞的处理能力体现了风控体系的强弱,称为漏洞效应。



通付盾精准风控体系,从账号风险防护、应用风险防护到业务风险防护,在整个业务周期运营中完美对抗精准欺诈,全方位解决金融科技行业应用与服务信任难题。


▼风险类型与防控措施


金融科技的核心是风控,风控的本质是互联网用户的客户关系管理。

金融科技的关键点是通过利用区块链、大数据、人工智能、设备指纹等核心技术打通身份认证关键环节并建立完善可靠的金融风险防控体系,保障金融科技健康、快速发展。



03  技术方案


基于生物识别的身份认证与交易验证

HUE多因子身份认证产品采用PKI、数字签名技术以及通付盾设备指纹、时空码等多项安全专利技术,实现了安全扫码、重要信息确认、生物特征识别、短信或语言验证码加密等在内的身份认证方式,并支持终端设备环境清场,用户只需持移动设备(如手机)即可完成身份认证、电子签名,安全强度达到U盾级,兼顾PC端,用户体验极佳!



基于大数据、人工智能的金融风险防控

无场景,不风控,一切皆为“事件”!

针对平台出现的可疑风险信号,利用态势感知、深度学习、关系图谱、智能决策等人工智能技术,结合设备指纹和业务数据,在海量合规数据分析的基础上,建立全面精准的规则引擎,实现业务风险实时预警,并提供多样式报表掌控业务概况,帮助金融机构直观感受业务现状、风险特征等,进一步采取针对性防范措施,高效进行风险控制和反欺诈。



实名认证、风险信息共享及信贷反欺诈


小微金融风险信息共享平台是由中国支付清算协会主导、通付盾承建的大型风险信息共享平台,其支持接入平台的小微金融机构查询到借款人在平台上其他机构的借款信息,包括最近2年内实时的贷款还款、审核放贷、还款逾期等汇总信息,以及其他机构的黑名单信息。为所有接入平台的机构提供权威、全面的数据支撑,增强企业信用风险控制和风险决策水平。



通付盾信用认证平台以海量合规数据和完善风控模型为基础,依靠大数据处理和分析,为企业提供安全、专业、高性价比的身份验证、数据应用、数据建模等服务,解决了各行业应用场景中贷前、贷中、贷后等场景的欺诈风险、身份基本信息多重交叉验证、传统信贷审核中信息不对称等问题,实现互联网金融业务中快速核验信息和信用分析。



04  未来展望



数据之所以被视为重要资产,关键在于其基于数据分析和挖掘的业务洞察力已成为大数据时代的核心竞争力。在火热的市场下,数据的合规合法应用是整个行业健康发展的前提,也是行业资本寻找下一个风口的重要指标。



风控体系的基础就是以大数据驱动的态势感知与信息共享。2016年年底,国务院全文刊发了《“十三五”国家信息化规划》,再次强调了态势感知的重要性,提出“全天候全方位感知网络安全态势”,建立政府和企业网络安全信息共享机制,加强网络安全大数据挖掘分析。


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近期金融资讯播报:

1. 央行再发支付牌照 传化支付因立功获牌

中国支付网从央行网站获悉,传化支付有限公司正式拿到支付业务许可证,编号为:Z2006633000011。传化支付获得的牌照业务类型为:互联网支付、移动电话支付、预付卡发行与受理(仅限线上实名支付账户充值)。这是央妈发放的第271张支付牌照,第111张互联网支付牌照,使得支付牌照存量总数从246张又升为247张。

传化支付获牌业内早有传言,传化支付内部人士一直声称已有牌照,只是央行迟迟未予公布。从央行公示信息来看,传化的牌照是因为处置浙江易士风险事件立功而获批的。公示信息显示,2015年12月起, 传化支付有限公司及其母公司通过债权债务承接方式,配合地方政府处置浙江易士企业管理服务有限公司风险事件,人民银行暂未公告其许可信息。目前,浙江易士公司的风险处置已基本完毕,现按规定予以公告。因此传化支付的首次获牌时间从2015年12月8日算起,至2020年12月7日前有效。这与之前最后一张支付牌照“广东广物电子商务有限公司”算在了同一年发牌,将有很大可能在同一批续展。


2.中国互金协会正制定合同规范、债务催收标准

6月29日,据新华网报道,中国互联网金融协会战略研究部负责人肖翔做客新华会客厅,并就数字普惠金融及消费者权益保护等话题发表了相关看法。

“标准是数字普惠金融规范发展的基础性工作。”肖翔介绍称,协会正在加快相关标准建设。此前协会牵头成立了金标委互联网金融标准工作组,并担任组长单位。从具体标准看,目前,个体网络借贷信息披露标准去年已正式发布实施。互联网消费金融信息披露标准已完成专家审查环节,下一步将提交审议并发布。此外,互联网金融云计算、合同规范、债务催收、数据统计、信用信息共享等标准也在积极研究制定之中。这些标准的出台实施,将有助于提升数字普惠金融的规范化和标准化程度。


3. 网联平台正式上线:9家支付机构接入,占移动支付超九成份额

在经过三个月的试运营后,有着“网络版银联”之称的非银行支付机构网络支付清算平台正式上线。

2017年6月30日,网联平台宣布正式启动业务切量,即开始转接清算一般用户实际交易场景的网络支付业务。其中,在支付机构接入方面,截至6月30日,财付通、网银在线、快钱、百付宝、支付宝、平安付、翼支付7家支付机构完成接入,联动优势、中移电商接入工作进入倒计时。这9家机构网络支付和移动支付的交易规模,合计占比超过96%。在网联平台正式上线的同时,官方也给出了第三方支付机构直连银行的模式将被立刻叫停的时间表:到2018年下半年,网联将完成与所有第三方机构和银行的对接。


4. 央行数字货币研究所已经悄然“挂牌”

近日,记者在采访中发现,备受关注的央行数字货币研究所已经悄然“挂牌”。在北京德胜门附近某国际大厦内,“中国人民银行数字货币研究所”铭牌已经出现大厦单位指示一栏。该大厦主要以中钞公司旗下众多子公司为主。央行数字货币研究所位于大厦9楼,与中钞鉴定中心同层。据工作人员介绍,“中国人民银行数字货币研究所”已经挂牌一段时间。

根据此前公布信息,数字货币研究所是央行旗下专门从事数字货币的技术和应用可能的研究机构。2016年初,中国人民银行首度召开数字货币研讨会 ,并明确了央行发行数字货币的战略目标。其中筹备央行数字货币研究也就成为各界关注的焦点。


5. 百度携南航首推“刷脸”登机

28日,百度的人脸识别技术在河南南阳姜营机场落地,旅客可直接“刷脸”登机。百度与中国南方航空一起见证了2017智能化登机启动仪式和首趟智能化登机航班起飞。

据了解,此次百度的人脸识别系统落地姜营机场,实现从安检到登机整个过程旅客人脸识别管理系统是国内首创。这一系统依赖百度高精度的人脸识别技术,尽可能的简化了旅客登机流程,增强了安检的准确性,全面提升用户体验,为机场和旅客带来极大便利。


6. 众安保险拟于港股IPO 已递交上市申请书

据腾讯财经消息,众安保险已经向港交所递交上市申请书。根据港交所IPO流程,众安保险或可在数月后成功登陆H股。在本月1日,路透社曾报道称,众安保险已重启在香港IPO(首次公开招股)计划。且众安保险计划今年下半年在香港IPO,至少融资10亿美元。

众安保险是国内首家互联网保险公司。由蚂蚁金服、腾讯、中国平安等企业共同发起设立,并于2013年9月29日获中国保监会同意开业批复。根据众安保险官网信息,其总部设在上海,注册资本金已达12.4亿元人民币。

《大数据金融》杂志·征稿

为进一步提高《大数据金融》杂志及新媒体平台的专业性和可读性,及时反映新金融产业发展现状,现长期征集互联网金融、众筹金融、移动金融、大数据金融发展相关内容稿件,凡相关领域从业者、研究人士、教育界人士、大专院校学生及其他相关人士均可投稿。


投稿邮箱: dashujujinrong@gyif.com.cn

联系电话: 0851-86577036


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