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互联网金融时代——关于P2P网络借贷平台中的法律问题
发布时间:2018-09-04 21:45:13     


“律师不是天使也不是魔鬼,律师既不代表正义也不代表邪恶,而是通过参与司法活动的整体过程去实现并体现正义。”

——田文昌


文|  睿法团队


说起这个P2P,在百度百科的定义中就是网络的参与者共享他们所拥有的一部分硬件资源,这些共享资源通过网络提供服务和内容,能被其它对等节点直接访问而无需经过中间实体。而网络借贷则是借贷过程中,资料与资金、合同、手续等全部通过网络实现,它是随着互联网的发展和民间借贷的兴起而发展起来的一种新的金融模式,这也是未来金融服务的发展趋势。而P2P网络借贷平台就是将两者进行一个有机的结合,是小数额的资金聚集起来用于借贷给有资金需求人群的一种互联网金融(ITFIN)服务网站



这听起来是比较复杂而不好理解,但实际上跟我们常说的网贷性质是一样的,不过区别就在于资源的整合性、共享性。而这一类的借贷在我们的日常生活中是很常见的,随处的一个二维码也就可以为大家解决一次借贷资金的需求。该平台的出现其实也是互联网与经济的一种完美融合,是这个时代的新生产物,当然对于“新”必然也会存在着诸多随着时间流逝而产生的问题。很多当事人也因为P2P的借贷而向我咨询过,今天也就谈谈关于P2P网络借贷平台中与大家息息相关的几个法律问题。


01

P2P借贷的合法性问题


P2P借贷是否合法呢?尽管P2P借贷是一种新兴事物,但是其实质上却也是我国法律所规定的民间借贷,是从人与人之间的借贷转移到了互联网上,以通过互联网实现一种资源的分享,而提供便捷的借贷服务。那么根源于此,P2P借贷属于民间借贷,它通过互联网的形式确保了民间借贷的组织形式及其合法性,故而这种借贷形式的存在也就是合法的。所以,相关于该借贷中所出现的抵押、担保、利息等问题,也就受到民间借贷相关规定的约束。



有的人或许会问,P2P借贷是否具有非法集资的性质?其实P2P借贷作为一种民间借贷,与非法集资是具有区别的。民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。只要双方当事人意思表示真实即可认定有效,因借贷产生的抵押相应有效。而非法集资则是指单位或者个人未依照法定程序经有关部门批准,以发行股票、债券、彩票、投资基金证券或者其他债权凭证的方式向社会公众筹集资金,并承诺在一定期限内以货币、实物以及其他方式向出资人还本付息或给予回报的行为。基于双方的概念,非法集资本身也就不需要一种借贷的合意,且并没有一对一的性质,双方之间不具有资金借贷往来的需求,而是一方为了资金的需要一种高回报为借口引入资金,另一方以高额回报的需要而给付资金的行为,有悖于民间借贷


02


P2P借贷利息问题


根据上述第一问题的阐述,P2P借贷实际为民间借贷,那么其借贷的利息也必须按照民间借贷关于利息的规定来予以确认。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定,借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。也就是关于民间借贷中对于利息月利率最高不得超过3%,且有效得到法律维护的借贷月利率在2%以内。对于超过24%但不超过36%的年利率的利息,如果借款人没有支付,出借人通过诉讼途径请求支付的,法院不予支持。因为对于这部分的利息,法院既不保护也不反对。而超过3%之间的部分则属于我们常说的高利贷。



在P2P借贷的发展中,很多人已经尝试到了P2P借贷所带来的高经济效益的甜头,在发展的后期,出现了很多高利贷的情况,也就是年利率超过36%的利息。那么对于出现这样的情况而言,正常内部的利息,借款人还是需要承担的,而不能因为高利贷的性质而不偿还全部的利息。对于超过年利率超过36%的利息,借款人可以主张不予偿还,因为于法无据。如果已经支付掉到,超过年利率超过36%部分的利息也可以通过法律诉讼的途径要求出借人予以偿还。


03


P2P借贷逾期不还的民事和刑事问题


俗话说“欠债还钱,天经地义。”这个理放在P2P借贷中也是一样的,既然是借贷,双方之间也就具有合同的关系,而合同关系中一个最基本的原则便是诚信。所以按时偿还本金和利息则就是借款人不可磨灭的义务。但是,基于各种各样的原因,借款人可能会出现逾期未还的情况。那么对于这样的情况是否有承担刑事责任的风险呢?这无外乎与我们相关连的就有金融诈骗罪的刑事问题,其中涉及贷款诈骗、信用卡诈骗等等。对于这样的刑事责任,其前提我们可以考量两个方面,第一就是主张上是否具有非法占有的目的,第二就是犯罪对象是否为犯罪对象是银行或者其他金融机构。在P2P借贷既然归为民间借贷,那么也就跳出了金融借贷向金融机构借款的问题,且同时借款人并不具有非法占有的意图,而是通过资金的流通以解决一时资金的需求,按时会进行偿还。所以在出现逾期未还的情况下,相应的刑事责任风险可能会被规避,但是民事责任则不可避免。



出现借钱不还一般也就会出现以下几种情况:


  1. 个人信用受到影响。这将直接影响到日后再贷款或者再申请信用卡。

  2. 产生贷款罚息,增加借款人的还款压力;

  3. 如果是经过多次催缴借款人依旧不还款的,那么贷款机构将有权将借款人上诉到法院,法院可判决将借款人名下的财产进行拍卖用于偿还贷款。


但是尽管如此,也不排除可能涉嫌追究诈骗刑事责任的可能,这始终还得看对于所借的钱款是处于一个怎样的目的。


所以,如果说债务人一时还不上款,建议在这个时候要积极的与借贷方一起协商怎么处理贷款逾期,比如将还款期限延长,减少每月还款额度等。


综上的内容是咨询P2P时大家都比较关心的问题,同样的对于P2P网络借贷平台,因为新兴事物的发展,其规范性还是有待推敲的,因为其及时便捷、利润回报率高等优点,越来越多的行骗机构也趁机加入进来,假借“无抵押贷款”的名义,以“只需要凭身份证即可办理”等各种诱惑的条件骗取急需资金者的资金。在2018年7月,P2P平台因逾期兑付问题或经营不善而停业,其中部分被曝爆雷的机构已因涉嫌非法吸收公众存款被公安机关立案侦查。所以,大家除了预防上诉的风险问题外,也还需谨慎防骗为好,切勿图省事贪便利,而落入犯罪分子的骗局之中。


律师提示:新鲜事物中有待考究的事项有很多,如若遇到问题可以随时向律师咨询予以规避。


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