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据说90后开始吃土了?是时候祭出这个神器了——消费金融
发布时间:2018-09-05     

导语

据说这一届90后不但佛系、养生,而且开始吃土了?毕竟现在消费者们纷纷迎来了“消费降级”,一些90后干瘪的钱包与“买买买”的冲动无法匹配。何以解忧?是时候祭出这个神器了——消费金融!有了它,妈妈再也不担心我没法“买买买”了!


消费金融市场高速增长

消费金融是指消费金融服务公司向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式,具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等优势。


中国消费金融市场自2007 年至今一直处于高速增长之中,据预测未来几年年复合增长率(CAGR)有望保持在20%左右,2020年体量约为13万亿元。


消费信贷余额和消费金融规模

数据来源:易观智库

从消费金融的商业模式来看,主要分为三种:


1、商业银行:以线下渠道为主,主要是传统信贷的转型,注重产品创新和场景延伸。商业银行的消费金融产品包括信用卡、汽车贷、消费贷等,由银行基于申请资料向客户发放贷款。


2、消费金融公司:依托牌照优势,深入经营。2009年银监会开始对消费金融公司进行试点,试点初期在北京、天津、上海和成都四地各批准一家机构进行试点。具有不吸收公众存款,以小额、分散为原则,为境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构的特征。


3、互联网消费金融:依托互联网技术,电子化、网络化及信息化经营。互联网消费金融最早起源于大型电商平台或者依托于大型电商平台,典型例子有京东白条、蚂蚁花呗,均是依托于电商平台的消费环境而产生。


其中,互联网消费金融是消费金融市场中最具活力的模式。


互联网消费金融发展空间巨大

2015年末互联网消费金融发展元年,增长率达到1179.8%。2017年中国互联网消费金融市场整体交易规模接近万亿,环比增长达128.6%;由于中国消费信贷市场规模仍在持续增长,互联网消费金融渗透率仍然较低,未来互联网消费金融发展空间仍然很大。


互联网消费金融交易规模


资料来源:国家金融与发展实验室

互联网消费金融产业结构,主要包括资金提供方、服务商与消费群体,除此之外银监会负责监管,征信与大数据提供信用报告,催帐机构催收欠款。


互联网消费金融产业结构图

风控对于互联网消费金融至关重要。互联网消费金融公司需要根据业务特点,从政策、产品设计、营销、评分卡工具、审批、帐户管理、催收、IT系统等各个方面构建相应的风险管理能力。在风控中,欺诈风险比信用风险要大得多,所以反欺诈是重中之重。


互联网消费金融与传统消费金融相比,具有以下几个优势:


1、消费场景的嵌入和渗透,弥补传统消费金融在细分领域的缺失。结合互联网思维,互联网金融消费能有效的切入到消费场景中,使消费者更加的便捷。


2、海量数据支撑。互联网消费金融可以利用互联网、大数据等技术优势,对客户信息(基本资料、行为信息、征信信息等)进行交叉验证,并提供更加个性化和灵活的服务。


3、用户体验增强。与传统消费金融的低频次使用相比,互联网消费金融使用频率更高。因此,互联网消费金融也更加注重用户体验。



互联网消费金融的发展受到多重驱动

互联网消费金融成为消费金融发展的新机遇。线上和移动终端的电商新消费模式因其独特的便利、快捷,将激发更多大众消费需求,对应的消费金融需求也就越大。消费金融的互联网化,极大地拓宽了用户群体的边界。互联网不仅是消费金融的一个销售渠道,更重要的是基于传统金融与互联网场景的结合,可以构建闭环的线上消费场景以及用户群体,可以带来更多的信贷业务以及用户黏性。互联网“无边界、便捷”的特点,使得互联网消费金融以较低的成本覆盖海量的用户群体成为可能,并基于此提供更多、更便捷的创新的消费金融产品。

消费拉动,助推互联网消费金融爆发。随着我国经济发展,人民生活水平提高,消费者的消费理念转变等,消费金融市场也正在悄然改变,从基本到升级消费、非理性到理性消费、被动到主动消费、标准化到定制化消费、个人到家庭服务消费、固定场景到移动场景消费,这些消费升级和消费理念转变,将助推互联网消费金融大爆发。


技术环境不断进步,促进互联网消费金融不断发展。互联网特别是移动互联网背景下的新技术(比如个人征信、云计算、移动互联网、大数据等技术)在消费金融领域的广泛应用,促使消费金融更具普惠性,能够契合消费金融的小额分散的原则,可以覆盖更多的中低端或者潜力客户,包括农民工等流动人口以及大学生等潜力客户群体。技术的可应用性增强,也促使消费金融扩展到生活消费的多个应用场景。


在需求拉动、技术提升等多重驱动之下,互联网消费金融发展动力强大!


互联网消费金融平台迎来巨大机遇

互联网消费金融平台的典型代表包括京东金融、蚂蚁金服等。


京东金融推出了业内首款互联网消费金融产品——“京东白条”。2014年2月,“京东白条”成为业内首款互联网消费金融产品,让用户可以享受到“先消费、后付款,实时审批、随心分期”的消费体验。在延伸的消费场景和需求方面,京东金融推出现金借贷产品“金条”。同时,京东金融的消费金融充分连接金融市场和实体商户,推出了业内首款积分资产管理产品“京东钢镚”;在与传统金融机构进行连接赋能方面,推出业内首款“互联网+信用卡”——“小白卡”。


凭借白条、金条、支付等金融业务,京东金融的业绩表现已经十分亮眼,其2017年的营业收入达到了103.3亿元,相较于2016年同比增长131.35%。其中表现最为突出的就是其消费金融板块,达到了51%的营收占比,其次便是支付业务、供应链金融以及财富管理,这主要是由于京东金融拥有第三方支付、小贷、基金销售、保险经纪等牌照,可以顺利开展相关业务。


京东金融的快速发展也侧面印证了互联网消费金融市场的火爆!互联网消费金融平台必将迎来巨大的发展机遇!


来源:产品部

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