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P2P已经凉了,金融科技还玩儿的下去吗?
发布时间:2018-09-04 15:56:36     

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2016年,金融科技行业崭露头角。


当年,全球金融科技投融资共504笔,累计融资金额1135亿元。其中,中国金融科技领域发生投融资281笔,占比56%,总金额达875亿元,占比77%。


这一年,中国金融科技走至前台,带动亚洲成为全球金融科技第一目的地,融资总额跃居全球榜首;这一年,中国拥有3笔最大金额的投资,并成为2016年全球唯一金融科技融资额有所增长的地区。


那么,为什么金融科技在中国的发展速度如此之快呢?今天我们就来扒一扒这个问题。


什么是金融科技?


迄今为止,各国际组织与主权国家对金融科技(FinTech)的定义尚未统一。从法律层面上,尽管人们无从届定金融科技,但金融科技类公司或市场主体通过不同的商业模式与形态来提供种类各异的服务与产品,且承担相应的法律义务。


国际组织及主权国家的观点认为,金融科技无外乎科技在金融领域的应用,旨在创新金融产品和服务模式、改善客户体验、提升服务效率、降低交易成本。而在国内最早提出金融科技概念的京东金融则认为,金融科技遵循金融本质,以数据为基础,以技术为手段,为金融机构服务,帮助金融机构提升效率、降低成本、提高效率。


当前使用最多的是金融稳定理事会(FSB)于2016年做出的初步定义,即指通过技术手段推动金融创新,形成对金融市场、机构及金融服务产生重大影响的业务模式、技术应用及流程和产品。


从应用领域角度可分为这几大类:一是支付清算领域,包括网络和移动支付、数字货币等;二是融资领域,包括股权众筹、P2P网络借贷等;三是市场基础设施领域,包括大数据、云计算等;四是投资管理领域,包括电子交易、机器人投资顾问等;五是保险领域,包括保险分解和联合保险等;六是直销银行。在全球TOP50科技公司中,网络借贷占比30%,财富管理占比18%,保险占比12%,支付占比10%。



金融科技的3个发展时期:

金融科技的萌芽期(1980—1989年),即金融科技1.0时代,金融公司内部设立IT部门,将信息技术软硬件设备用于金融业务当中,意在压缩运营成本,提高金融业务部门服务效率。


金融科技的起步期(1990—2010年),即在金融科技2.0时代,科技与金融的合作更加深入,科技第一次独立于金融系统,以互联网金融为典型。


金融科技的快速成长期(2011年至今),即在金融科技3.0时代,互联网不再是推动金融技术化的最主要动力,而是作为新兴技术的基础继续存在。未来的金融服务将向长尾客户普及,此前高净值客户才能享有的财富管理、投融资服务将向广大的长尾用户群体。


正在进行时的金融科技3.0时代搅动一池春水,2015年10月,京东金融在国内率先提出金融科技概念并将公司定位为金融科技公司。当时,金融科技在中国刚刚兴起,市场对于金融科技公司的真正价值尚未达成共识。尽管早在1980年美国华尔街已开始使用FinTech这一名词,包括2003年互联网众筹的出现,FinTech一词引起各国的普遍关注。



金融科技在中国


那么,为什么金融科技在中国能够实现快速发展呢?我国到底具有怎样的发展土壤呢?


诚然,中国经济结构的转型,经济发展进入新常态,传统金融模式显然已经无法适应新经济的发展要求,迫切需要金融科技的创新为新一轮产业革命提供新动能。促进金融科技生态的健康和可持续发展,对实现创新驱动发展战略具有重要的现实意义。从促进普惠金融、提升金融消费者福祉的角度出发,在金融科技领域研制规范的技术标准与服务标准,将有助于中国金融科技在国际竞争格局中取得优势。


中国社科院金融研究所研究员、中国金融科技50人论坛首席经济学家杨涛曾表示,现在中国的金融科技正面临“向左走、向右走”的抉择。为避免赢在起点、输在终点,中国不需要“风口的猪”,而需要在直道上提升加速度。


简言之,中国的金融科技创新要想真正成为全球金融变革的常青树,除了已有优势,更需激发两方面的驱动力:一是真正强化科技创新能力,提升技术对于金融活动的正效应;二是改善技术所伴随的金融制度与规则,使之更公开、透明、高效和安全。金融科技并非简单的虚拟经济,新金融科技使金融与实体在更多层面上实现了有效融合。科技提升整个金融产业链的效率,在某种意义上不仅有助于完善金融,而且有利于金融更好地服务于实体。


The Assets公司总监瑞贝卡·麦纳特曾指出,金融科技企业能够为消费者提供信任、透明度和技术。金融科技意味着授人以权(Power to the People),以汇款业务为例,金融科技通过为人们提供汇款流程中的透明度以及降低中介费用,帮助消费者掌控自己的财务——终端用户能准确知道支付金额,且汇款所需费用较过去低很多。授人以权的另一种方式是为人们提供资金的解决方案,如金融科技企业通过众筹的方式拓宽人们的融资机会。而金融科技所引发的最大革命是:它正在为所有人提供获取信息的渠道。过去,这种渠道只掌握在少数人手中;现在,拥有这种渠道的群体正以前所未有的速度增长。


来自支付领域经验人士约翰·查普林的结论是,在接下来的两年内,金融科技创新将发端于亚洲的大部分地区,随后影响非洲、北美、拉丁美洲,最终影响欧洲。原因在于发展中国家和地区由基础设施匮乏,为创新预留了空间。但这些创新在西方经济体中却很难获得成功。与此同时,发展中国家和地区未被传统商业模式、消费习惯所束缚,更易于接受金融创新。


其实,早在2008年金融危机之后,金融科技便开始在美国兴起,迄今发展近10年。然而,缘何美国金融科技尚不及中国近三、四年的发展?


中国平安集团首席运营官陈心颖曾总结了两点原因:一是在美国包括风投在内的很多资金都进了创业初期的科技金融公司,很难大规模实际商用;二是缘于业务模式,有些公司不是靠卖技术而是靠卖新的业务模式盈利,其可能在商业模式上不可持续,很难真正做大。


但金融科技在国内的发展则不同,一方面我国的经济环境和美国差异很大,国内有空间和实力实现持续投入,改造整个底层系统;另一方面,创新意识也决定了这种现状,金融业或非金融业,都勇于创新与自我革命。


未来将向何方?


如今,在互联网用户红利殆尽、金融监管趋严背景下,一边是互联网巨头回归科技本源——力求成为B端金融机构的服务供应商,为其提供技术服务与软硬件支持,抑或利用互联网技术手段面向C端开展金融服务;另一边是国有大行纷纷牵手互联网巨擘,布局金融科技。


其实,发端于金融IT系统的金融科技对金融业并不陌生。早在2004年之前,中国金融行业就引入了金融科技的概念,当时的表现形式是:传统金融机构体系中,不太受重视的IT系统。之后,支付与P2P应运而生,促使金融科技由后台系统渗透至金融的核心业务。换言之,它走过了一个并不太长的发展历程,按照时间线逻辑,其大致进程是:IT系统—支付—信贷—余额宝类的互联网布局—科技引领互联网生态化。


而这样一个较短的发展历程,不可能给各方提供数据翔实的观察期,它意味着无论是监管方的态度还是金融科技的商业模式,都存有不确定性。显而易见,它给监管层带来的新挑战是怎样确定某项业务或单个金融产品背后多方合作主体的法律与风险责任。



就商业模式而言,无论是B端合作获取C端有效客户,还是运用大数据、云计算提供金融个性化服务,只要金融行业的内涵没有发生质变,金融科技公司的利润来源可能仍离不开传统金融。因此,理想的金融科技状态是互联网金融最终回归实体,通过生物识别、结算等技术,把金融主体与服务主体联起来。事实上,目前已显现些许兆头。因为消费金融、供应链金融与用户生活或企业商业行为密不可分,这一领域的市场表现也尤为火爆。


艾瑞咨询曾发布报告表示,金融科技服务于金融行业,但不同于传统金融业务,随着金融链条的打通,金融科技会将各个环节纳入其优化环节,所以不可避免地会向非金融领域衍生。这昭示着金融与实体有着内生的相关性。对金融来说,这何尝不是一种回归实体。


但理想很丰满,现实很骨感。行业待兴伊始,作为衍生价值出现的金融科技,尚需依附实际业务。加之金融科技概念过于宽泛,难免导致鱼龙混杂,何况目前的裸泳者尚未显露。市场经济环境下,只有被市场认可的金融科技机构,才可能在未来行业发展过程中,起到正面作用,而被市场认可的标志,就是产生科技营收,试问当下有几家金融科技公司可以达标?


查尔斯·达尔文的《物种起源》中有句话这样描述:能够存活下来的物种既不是那些最强壮的,也不是那些最聪明的,而是那些最能适应变化的。


如果转换下文风,也可以说——那些把握风口或成为风口,包括找到痛点并解决它的新物种才能够存活下来。千禧一代成为消费主力的新时代,即在未来的类金融科技超市中,或许唯有新型金融机构或为之服务的科技公司可以生无顾虑。


这并非诳言。未来5年,零售银行、投资及财富管理和资金转移支付将是被金融科技颠覆程度最高的领域,一些现有业务将流向独立的金融科技公司。如果这些行业能够像移动支付和网贷的发展势头一样迅猛,潜力将无可限量。


中国金融机构自我转变的需求比其他各个国家和地区都要迫切,转型的速度也前所未见,这是大势所趋。而金融科技在中国的发展路径,也不完全和其他国家和地区一致:颠覆相对较少,更多关注的是应用先进技术形成解决方案,以及合作共赢。另外,监管如何与时俱进也是迫切需要解决的问题。


市场面面相觑之际,也是行业厘清框架、重塑形象、出清发力之时。正如很长一段时间,金融科技一词以互联网金融的概念存在着。这对行业而言,机遇与挑战并存。相信待金融科技真正体现金融为本、科技为器内涵的那一天,方是金融科技脱离互联网金融母体之日。届时,金融科技公司实现科技营收也将指日可待,亦无所谓给其贴上怎样的身份标签。


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