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网贷平台做供应链金融的产品原理、信贷流程和风险识别
发布时间:2016-02-20     


P2P圈第81期线上微沙龙

分享嘉宾:睿信财富 罗健佳

大家晚上好。非常荣幸今晚能在P2P圈跟大家分享与交流。今晚分享的主题:P2P核心企业供应链的产品原理、信贷流程、风险识别。

首先我们初步认识一下供应链金融的产品。供应链融资三大基本种类:应收类融资、预付类融资、存货类融资。

应收类融资:包括保理,应收账款质押融资,订单融资,应收租赁款质押融资,票据类融资。是在供应链核心企业承诺支付的前提下,供应链上下游的中小型企业可用未到期的应收账款向金融机构进行贷款的一种融资模式。

预付类融资:保兑仓融资,先票后货业务、担保提货业务、未来货权质押、开立信用证业务,卖方担保买方融资等。下游购货商向金融机构申请贷款,用于支付上游核心供应商在未来一段时期内交付货物的款项,同时供应商承诺对未被提取的货物进行回购,并将提货权交由金融机构控制的一种融资模式。

存货类融资:融通仓融资,标准仓单融资,现货质押融资,浮动融资等。是企业以存货作为质押,经过专业的第三方物流企业的评估和证明后,金融机构向其进行授信的一种融资模式。

三种类别的链供链金融,其实我们真实应用在P2P平台的业务可能只有几种,大多数的业务种类都与金融机构挂勾。

P2P平台用得最多的两种业务是保理和应收账款质押。

下边我们来讲解一下这两种业务。

保理业务是指卖方、供应商或出口商与保理商之间存在的一种契约关系。根据该契约,卖方、供应商或出口商将其现在或将来的基于其与买方(债务人)订立的货物销售或服务合同所产生的应收账款转让给保理商,由保理商为其提供贸易融资、销售分户账管理、应收账款的催收、信用风险控制与坏账担保等服务中的至少两项。

应收账款质押贷款是指:企业将其合法拥有的应收帐款收款权向金融机构作还款保证,但金融机构不承继企业在该应收账款项下的任何债务的短期融资。

这两种业务的解析大家应该都早就看过了,但应收帐款质押贷款,其与保理业务相似,但有本质的区别。以下从几个区分点作简单说明:

应收账款质押是一种从属法律关系,质押成立的前提是存在一个其所担保的应由债务人向债权人偿还的主债务。而在应收账款转让中(也就保理业务),受让人按一定的比率向出让人支付交易对价以购买出让人的应收账款,并通过直接向收取应收账款的方式收回其支付的交易对价。

也就说应收账款质押贷款一个是质押融资,保理是直接出让。

应收账款质押是一种融资从属的担保方式,在应收账款质押担保的基础上可以开展贷款、开立银行承兑汇票、信用证、保函等多种银行融资业务。而应收账款转让本身即为融资,一般认为,应收账款转让即保理,保理业务是以应收账款转让为核心,兼具应收账款催收、销售分户账管理、信用风险担保及保理预付款融资等功能的综合性金融服务。

这个解析大家应该更易明白一点。

应收账款转让后,受让人能否向应收账款的债务人收回账款及收回多少,概与原债权人(转让人)无关,除非发生约定的保理中的商务纠纷及争议;而应收账款质押与应收账款转让有质的差别:质权人行使质权后,若所收账款大于被担保的债权额,须将余额退还给出质人,相反,如有不足,则质权人有权继续向债务人请求偿还不足部分。

最后一点对应收账款的质权人和受让人的法律效力不同。这点我举了一个例子,方便大家理解,例子较长,但非常好理解。

为方便大家理解,举个例子:A卖货给B,A对B有一笔应收账款。A因为急需资金,故A向C借了一笔款,且A把对B的这笔应收账款质押给C,那么C就是该笔应收账款的质权人。那么C有哪些权利呢?


(1)C有优先受偿权,即当A欠了许多人债务的时候,C对于质押的那笔应收账款所获得的钱可以优先用来偿还A欠C的债务。


(2)当A不还款时,C有权利同时起诉A和B,当然也可以选择只起诉A。


(3)若A是公司,因经营不善导致破产时,那么在处理A的破产财产时,作为质押的该笔应收账款不列入破产财产,而是将该笔应收账款获得的钱优先清偿C的债务,这在法律术语中称为“别除权”。


(4)若A对B的应收账款先于A向C的借款到期,那么C可以与A商量把应收账款的钱提前偿还对C的借款或者提存,以保证届时C能如期把借款收回。


这样应该是可以较好理解的。

假如说上面的那个例子,A把对B的应收账款转让给C,那么作为受让人的C有哪些权利呢?

(1)C就代替A成为了B的债权人,C可以直接向B要求清偿债务,A就退出了这笔债权债务关系。


(2)若转让这笔应收账款前,A对B有其他从权利,比如说B需要向A提供发票,那么这笔应收账款转让后,B不但要向C还款,而且也需要按照对A的待遇向C提供发票。这就是债权主从权利的一并转移。


(3)如果说A转给C的那笔应收账款存在瑕疵,比如说应收账款不成立,导致C不能收回相应的款项,那么A就需要对该瑕疵承担担保责任。这个担保责任的承担一般都是在A与C签订的转让合同中会加以约定,当中约定若应收账款存在瑕疵,A就必须向C承担相应的违约责任。这也就是变相要求A对此进行担保。

OK!这是两个在法律层面的案件。

还有就是。应收账款质押实现的时候,若获得的款项多于C应当获得的款项,那么C就必须把多于的款项退给A;若少于应获得款项,则C还可以向A继续偿还不足部分。


应收账款转让,若届时C无法向B要回款项,C也不可以向A要求还款,因为转让后,A就不承担还款义务了。同理,若C向B要回的款项多于之前向A买得这笔债权的款项的,A也不可以要求C退还多获得的款项。

以上是核心企业供应链产品保理和应收帐款质押的讲解。供应链金融本身涉及的因素较多,专业名词比较多,所以只能先通过概念的东西。

第二部分:睿信财富核心企业供应链产品及信贷流程分享

睿信财富经过了一年多对P2P信贷产品的探索,其中开发\运营的信贷产品主要有POS流水贷、工薪一族贷、一镇一品贷、车辆抵押(经营、消费)贷、房产抵押经营贷、核心企业供应链贷款等。基于对优质稳定资产与风险保障方面的考虑,最终在产品定位上选定了两类主要信贷产品:核心企业供应链贷款、POS流水贷。

关于POS流水贷产品(如果下次有机会我将再次进行分享)。睿信财富的核心企业供应链贷款主要分为两类:核心企业供应链-应收贷和核心企业供应链-分销贷,本次主要分享核心企业供应链-应收贷。

睿信财富核心企业供应链-应收贷简介:睿信财富核心企业供应链-应收贷是为核心企业上游供货商量身打造的经营性信贷产品。只要核心企业上游供货商有6个月的经营时间,与核心企业有稳定的合作关系,就能申请本笔贷款,最高贷款金额200万。


借款金额:RMB3万≤额度≤RMB200万(上游供货商应收帐款的30%~80%)

贷款周期:1-6个月(上游供货商应收帐款期限内)

贷款利率:

借款利息:1.5%/月- 2%/月

还款方式:分期付息一次还本

睿信财富核心企业供应链的产品定位:先入手中小型核心企业,开展小额应收帐款业务,积累优质资产。未来再引入保理公司,开展大额保理业务。下面讲一解核心企业和供应商的筛选:

睿信财富核心企业的定位与筛选条件:根据(1)核心企业的经营业务种类;(2)核心企业的成立时间;(3)核心企业的注册资金;(4)核心企业的年产值/销售额;(5)核心企业上供应商个数,核心的供应商个数;(5)应付帐款期限;(7)核心企业的员工人数;(8)经营单位面积等多纬度进行筛选与评定,最终得出各个等级的核心企业。

睿信财富核心企业供应商准入要求及等级划分:根据(1)供应商经营时间;(2)供应商经营性质;(3)供应商应收金额;(4)供应商应收期限;(5)与核心企业的合作时间等多续度划分供应商,并得出各个等级的供应商。

当然我上边列出的只是部分的筛选纬度条件,一个核心企业的认定必须非常严谨的审核条件来认定。事关所有的应收保障都在核心企业上边。

核心企业与供应商的搭配原理: 根据不同等级的核心企业与不同等级的供应商进行划分后进行搭配,如A级的核心企业和A级的供应商进行搭配的情况下,A级供应商在申请条件、授信金额(也就是应收的成数)、担保条件等优于C级的供应商。同理, C级核心企业和A级的核心企业对比,A级核心企业的供应商在申请条件、授信金额(也就是应收的成数)、担保条件等要优于C级核心企业的供应商。

睿信财富对核心企业供应商的贷款审核流程:

(1)贷前调查:主要为核心企业与供应商真实贸易背景的调查,判断供应商是否已真实履约。

(2)资料审批:供应商三证复印件、法人及配偶身份证复印件、最近6个月主要的经营流水、征信报告、与核心企业的合作协议及相关的购销合同等方面资料的审查,了解供应商的经营情况、财务情况、资产情况、涉诉情况、征信情况等。

(3)贷款的内部评审。

(4)借款合同和三方协议(质押合同)的规范化签订。

(5)贷后管理:<1>核心企业的经营情况材料的定期报送。<2>供应商的经营情况材料的定期报送。<3>监控借款人与核心企业的业务往来<4>应收帐款的流动性实时监管。

(6)贷款的回收管理。


关于三方协议(质押合同)的合同重要内容-权利责我讲解一下。

分甲、乙、丙三方的三方协议权利责

甲方(出质人)的权利义务:

1、保证其与丙方的应收账款合法有效。

2、配合乙方在中国人民银行应收账款质押登记公示系统办理相关登记手续。


乙方(质权人)的权利义务:

1、签订合同后,乙方应在中国人民银行应收账款质押登记公示系统办理相关登记手续。

2、对于甲丙方间的应收账款享有优先受偿权,即若甲方为如约偿还借款,乙方可以就丙方的应付款项先行清偿给自己。

3、若甲方逾期还款,乙方应向丙方出具停止支付甲方应收款的书面通知,同时向甲方出具借款逾期证明。

4、在乙方向甲方出具了借款逾期证明后,甲方在收到该证明后两日内未做回应,乙方有权要求甲方将应付款支付给自己用于清偿甲方债务。

丙方的权利义务:

1、确认应收账款的合法有效。

2、配合乙方在中国人民银行应收账款质押登记公示系统办理相关登记手续。

3、根据乙方出具的借款逾期证明后10个工作日内,在甲方的应收账款中提取相应金额支付给乙方;

4、丙方向乙方支付款项的行为视为丙方向甲方已经履行了还款义务。


下面是核心企业供应链产品(应收账款)的风险点。

1、应收账款债务人的偿付风险

2、应收账款虚假的风险

3、应收账款价值认定的风险。

偿付风险也就是说可能引起借款人无法正常按期还款,因应收账款回收只是债务人的第一还款来源的补充,一旦借款人第一还款来源出现问题,就容易形成贷款风险。然而在三方协议中约定核心企业有担保性质,但受偿时间也是会有那么3-5天的延迟。

贷前调查应更多关注第一还款来源(也就是核心企业的支付时效与支付能力)。同时,还需对应收账款债务人的经济情况、偿债能力、信誉等进行认真审核评估。

应收账款虚假的风险。包括借款人的欺诈,以根本不存在的应收账款进行质押。

转移账款,借款人收取了应收账款付款人清偿的债务,但没有提存或提前向债权人还款而是挪作它用;应收账款清偿后进行质押,原来的应收账款在出质前已经清偿,但是借款人未下账,或以其他应收账款数据冒充出质。

应收账款价值认定的风险:像商品打折销售之类应注意。要防备核心企和借款人的串通双向计价,使账务上的应收账款与最终实际应付价不一致。

好的,我本晚的分享内容到此,感谢大家的阅读。

问答篇


Q:罗总,能讲些风控实例吗?


A:东莞这边有一个我们的中小型的核心企业,本周上的标的,我可分享一下。这个标的借款金额不大,借8W,属核心企业的稳定供应商,每月大约有12W的应收。我们严格控制了借款人借款成数,在7成以下。经核心企业的ERP系统可提供的相关材料审核借款人和核心企的真实贸易情况。最终成功审批。然后签订借款合同和三方协议。贷后方面的按排,也就是我上边讲的。整个审贷流程不复杂,重在前期的准备工作。


Q:问一下,你们做应收质押,质押物是什么?对应收账款的欠条之类的有要求吗?


A:应收帐款。除了应收帐款作为第一还款来源,我们还追加借款人配偶或直系亲属作无限连带担保责任。不是欠条,是三方协议。甲、乙、丙三方的三方协议权利责一定要清晰。

Q:贷后对资金流向如何监控?

A:核心企业是关键点和借款人帐户资金,1、因借款人在核心企业都是有特定的收款帐户的。2、企业资金流出是有记录的。这方面监控暂时除直属银行可以查外,其它机构是做不到的。只能应收帐款的流动性实时监管,以名核心企业提前支付,其它在三方协议中核心企业有暗保性质。他们也不会乱动的。核心企业和平台的借款数据是共享的,确保应收帐款不会提前支付。

来源:微信群“P2P圈~风控业务交流”


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