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学院丨一文读懂支付机构代付业务
发布时间:2018-04-19 00:00:00     



一 什么是支付机构代付业务?

指的是支付机构商户,通过支付机构,向他人付款的业务形式。可以实现对私和对公银行账户付款。


二 代付业务的应用场景

金融类平台放款,资金存管,理财提现,代发工资,供货商打款,以及信用卡套现等业务。


三 代付业务的信息流及资金流

(1) 入金资金可以为用户的收单资金,也可以是商户的充值资金。

(2) 资金入金后商户可以发起向目标银行的出金操作。


四 一般情况下的代付产品架构

说明

1.代付业务的接收包括,API和Web两种形式。这两种形式一般支付公司都支持单笔和批量发起付款。

2.商户提交付款请求后,系统会进行“信息验证”,“防重验证”,“批量处理”,然后经过“风控系统”和“客户系统”等各方系统的校验后,方可落单。

(1) 信息验证:主要对商户所提交银行卡信息做校验,以保证付款银行的信息准确。

(2) 防重验证:代付业务中最重要的资金底线就是防止重复出款,通过防重校验减少商户发生重复出款的可能性。

(3) 批量处理:批量处理支持对批量发起的付款,进行异步的信息校验。

(4) 风控系统:代付业务对接出款风控系统,保证出款的合规,规避问题出款。

(5) 客户系统:支付机构内部客户信息的校验。


3.商户的出款信息通过层层校验后,系统会落单,生成交易信息。这期间要经过“订单系统”,“垫资系统”,“账务系统“和”计费系统“。

(1) 订单系统:付款请求经过信息校验后,产生付款订单。

(2) 垫资系统:系统根据商户所发起的产品判断是否扣减资方及路由资方

(3) 账务系统:扣减商户账户资金。

(4) 计费系统:计算并扣减交易费用。


4. 当交易正常落单,并完成商户的计费和账务扣减后,系统将发起向银行付款操作。此过程将经过“银行路由系统”和“打款系统”。

(1) 银行系统:根据所发起的出款银行,路由出最优的出款银行。

(2) 打款系统:根据路由银行,向该银行渠道发起出款操作。


5. 当前市场上的主要出库通道包括:

(1) 直连银行:支付机构可能对接的是“银企直联”或者“备付金银行出款系统”。

(2) 银联代付:通过对接银联清算系统,实现付款操作。

(3) 网联:通过对接网联清算系统,实现付款操作。

(4) 超级网银:通过对接人行网上支付跨行清算系统,实现付款操作。

(5) 大小额支付系统:通过对接人行大小额支付系统,实现付款操作。


五 代付业务对外的产品形式

目前主要包括T+1付款,D+1付款,D+0付款

T+1付款:收单或者充值金额下个工作日可出款;

D+1付款:收单或者充值金额下个自然日可出款;

D+0付款:收单或者充值金额当日可出款;

从到账时间上看,包括扩实时到账和秒到; 实时到账:指商户发起出款后1小时内到账; 秒到:指商户发起出款后1分钟内到账;


六 代付业务所支持的出款银行

目前绝大多数的支付机构均可支持大陆境内的所有对私银行出款,及实时到账。但是对公出款的时效性,需要看支付机构的直连银行数量。



【问答】

1 Q:关于代付业务有没有什么监管要求?

A:有啊;现在的代付业务能够开展的需要央行的评级,到一定级别的支付机构才可以。。

Q:是哪个文件呢?之前不太了解这个业务。

A1:网络支付管理办法。

Q:另外就是除了判重之外,有没有其它的安全和风控检查规则,比如限额,认证方式等等。


2 Q:经常说的T0是不是相当于D0?

A:T0,一般只的是工作日出款。D0是自然日。


3 Q:万事达这些外币卡什么通道支持啊?银联代付好像只支持银联卡?

A:我们出款的都是大陆境内的银行卡,对于外币没有研究过。之前和跨境的同事简单沟通过,要是出外币卡的话,需要对接国际上的清算机构。由这个清算机构在去对接各国的银行,实现资金的划拨


4 Q:我看图1有支付机构与支付机构备付金银行的概念,会不会有一个账户使用多家支付机构的代付产品来代付?比如A支付机构在建设银行有账户,B支付机构在建设银行也有账户,这个账户分别于A机构与B机构签约,代付的时候账户可以选择A或选择B?

A:这个账户指的是分别在A机构和B机构,开户的商户吗?

Q:是的

A:不可以。就是A机构的备付金无法向B机构的备付金出款。

Q:可以理解为选择了什么收单,对应要用什么的代付。

A:收单后,资金就进入了所属的支付机构的备付金账户,所以在代付的时候,就可以用所在支付机构的备付金出付款。商户可以在各个支付机构开户,开户后,只要账户有钱,就可以付款啊。

Q:有没有可能直连的通道,再试用某家代付呢?

A:没理解,您的意思啊。对于支付机构,直连银行只能操作,自己的账户,不能操作其他支付机构的账户啊。

Q:明白。


5 Q:如果接网联之后,支付公司还能做垫资吗

A:能啊,走银联的垫资。

Q1:哪家银联有提供垫资接口?

A:地方银联,总银联,也可以对接某些地方银行,去对接银联;现在总银联,就有啊。有两个形式:一个是收单款做轧差,一个是提前充值。


6 Q:请问商户出款是同步的还是异步的。例如秒到账这种情况

A:我们对外是异步的,渠道方有异步的也有同步的。

Q:异步是走的定时任务么?我们出款实时性没有这么强,是走定时任务。

A:可以这么理解,就是在与渠道的交互层,就是向通道发起出款后,马上就开始查询出款结果。


7 Q:请问代付业务如何规避洗钱风险?

A:看两张图12条,35条

Q:商户开通代付 ,如何去核实其真实的交易背景呢?不知道目前有没有比较可行的办法,对公出金、对私入金,这种形式蛮多?

A:这个根据你们自己产品来把握吧,我们之前代发工资被职业投诉人投诉,和某省人行组会讨论过,肯定是不合规。

Q1:如果和劳务公司有合作协议,代发工资违规吗?

A1:支付层面不违规,好多公司高管的工资拆成几份儿发放有人管过么。有协议没人管的,劳务证明还没有协议的层面高,比如你给哪个公司打零工,人家支付一些咨询费或劳务费也可以。

A:关键你的私对私的支付请求不是用户发起的是“代”的嘛,“代”这事就不被认可,不管是代付还是代扣。

A1:哦哦,那我理解歪了。

Q2:如果a公司委托人力外包公司代发工资,人力外包公司与b公司签署合作协议,通过向b公司借款,由b公司代发出去合规吗,b公司无清结算牌照,就有一个保理牌照?

Q:我也不知道我理解的正不正,各个省人行口径还不一样呢。

A3:对私代付需要做大额情况说明,对私代付需要做大额情况说明,人行的反洗钱规定不是闹着玩的,现在查的比较厉害的也是这块,银行垫资基于银联的正向交易流水来垫,很多都不是银联的头寸,是银行单独配的资金池。

A4:我们这边对代付业务主要考量的不合规点是依据非银那个文件中“不同名支付、银行账户之间转账”的相关规定。如果能达到Al类机构,且2、3类实名比例到95%,代付有真实的交易背景的话,是可以做的。

A:现在A有几家?

A4:就知道支付宝是A。


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来源丨凤凰牌老熊

责编丨陈晨(微信zfzjcc)

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