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贵阳银行张梦君:区块链在供应链金融领域的应用实践
发布时间:2019-05-21     


作者:贵阳银行信息技术部总经理助理 张梦




贵阳银行作为地方性的城市商业银行,在区块链方面的投入和大型银行、股份制银行以及行业组织相比,差距明显。作为中小银行,区块链的突破点在哪?贵阳银行信息技术部总经理助理张梦君在日前由金科创新社主办的“区块链在金融行业的落地与生态建设”主题峰会上,介绍了贵阳银行以供应链金融为契机的区块链实践以及对区块链技术的思考。


【观点】贵阳银行张梦君:区块链在供应链金融领域的应用实践


【观点】贵阳银行张梦君:区块链在供应链金融领域的应用实践

项目背景


贵阳银行做区块链源于供应链金融项目。自2016年以来,国家出台了一系列政策鼓励商业银行、供应链核心企业等建立供应链金融服务平台,为供应链上下游中小微企业提供高效便捷的融资渠道,支持企业大力发展产业链金融产品和服务。据前瞻产业研究院预测,到2020年,国内供应链金融市场规模将接近15万亿元。供应链金融业务迎来爆发奇点。


在供应链金融的传统业务场景中,存在诸多痛点:核心企业优质信用无法传递,无法为多级供应商融资提供增信支持,无法促进产业链良性发展、稳定供应链生态;中小微供应商经营规模小、财务不规范、担保弱等导致融资难;传统供应链金融中多级供应商授信难、融资难;金融机构基于外部监管、自身风险管理、成本控制的要求,难以为小微企业提供长期、低成本的融资服务;传统应收账款融资业务存在确权难、回款管理难、操作成本高、融资服务难以覆盖多级供应商等问题。


为了解决供应链金融中的上述痛点,我们想到了区块链技术。”张梦君说,“为什么选择区块链?它能解决什么问题?首先是解决信息不对称问题,使用区块链记账,各业务参与方加入同一联盟链,共同维护一份数据,重塑信任。其次,解决信任无法传递的问题,利用区块链技术特性,让信任沿着可信贸易信息传递,实现核心企业优质信用在供应链条上的轻松传递。再次,解决多层级供应商融资难问题,通过技术增信手段及业务撮合平台,基于可拆分、可流转的核心企业信用,在授信额度内为多层级中小微企业提供便捷融资渠道,缓解融资难题。最后,解决回款管理难、操作成本高的问题,基于现有技术体系,嵌入智能合约,实现回款自动化管理,有效管控挪用风险及违约风险。”


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爽融链平台


基于上述分析,贵阳银行搭建了爽融链平台(如图1所示),平台核心功能包括,一是实名认证,通过CFCA的U-Key对平台上每一个供应商进行实名认证,验证企业的真实身份,进行在线确权、签章等工作;二是爽信管理,基于真实贸易背景,完成自核心企业至多级供应商凭证的登记、确认、拆分及流转;三是便捷融资,基于凭证信息,进行在线融资申请及审核,简单高效,准确便捷;四是回款管理,基于智能合约,实现回款自动化管理,根据凭证拆分路径完成自动清分。


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图1 贵阳银行爽融链平台


爽融链架构见图2,具有六大特性:一是自主知识产权,与布比深度合作,全面采用完全自主研发、具有国有自主知识产权的底层区块链支撑体系;二是快速应用构建,采用“区块链底层+应用适配”的一体化构建方案,具有良好的扩展性和适应性;三是高性能支撑,实现常规配置下的优异TPS表现,能够满足高并发场景的性能要求;四是可视化操作管理,提供覆盖区块链底层及应用适配层的可视化管理界面,提升运维人员工作效率;五是隐私权限策略,内置丰富的权限策略配置,依据业务需求进行完善的隐私保护;六是内置智能合约,结合行内现有技术体系,基于智能合约实现多级应收账款的自动清结算。


目前平台上有核心企业有30个,供应商150-160个,经过测试,性能完全可以满足需要。


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图2 爽融链平台架构


爽融链优势体现在业务流程优化、效率提升。传统供应链金融中,对核心企业来说,信用的传导只能到一级供应商,二级、三级等供应商很难获得融资,因为银行不知道二、三级企业之间贸易的真实性,三级企业要贷款,需要通过二企业信用传递,但二级企业在银行没有授信。银行只对核心企业授信,它的信用授信无法传递到二三级企业。实际上工商户、农户都属于二三级企业,它们对资金的需求远远大于核心企业和一级企业。在爽融链平台上,核心企业的授信额度能贯穿整个流程,二级、三级供应商可以分享核心企业的授信,银行可以更好地为小微企业服务。


爽融链平台 2017年上线,截至2018年年底,累计授信10亿元,累计放款近20亿元,放款对象90%以上是小微商户和个体工商户,不仅很好地完成了国家扶持小微商户和个体工商户的政策要求,还实现了低不良率,有效拉动存款和获客。


目前平台正在进行一系列改造,支持一些比较复杂的业务场景。如多个核心企业对单个供应商的管理,多个凭证、分批流转等。“比如一个一级供应商,对两个核心企业供货,两个核心企业各有1000万元凭证,就可以合并2张凭证,也可以对凭证任意拆分,1000万元的凭证可以任意拆分成100万元、200万元、300万元……实现灵活可控的额度管理。” 张梦君说。


【观点】贵阳银行张梦君:区块链在供应链金融领域的应用实践

应用案例


张梦君以两个实际案例进一步说明了爽融链的功能和价值。


案例1:农户养猪。养猪的农户需要贷款建猪宅等,没有抵押和担保物,银行怎么给他贷款?此时,企业A与该农户达成合作意向,承诺成猪后收购其生猪;在爽融链平台上,银行将企业A的信用额度传递给养猪农户,企业A承诺最后以猪肉销售的收入作为还款来源,农户获得贷款,成猪后销售给企业A,购猪款归还银行贷款,多余部分给猪农。这个过程中,对银行来说,资金很安全,通过闭环管理,不用担心农户将贷款挪用,也不用担心农户不还贷;对农户来说,实现了无抵押贷款,扩大了养猪规模,增加了收益。


案例2:果农种树。企业B与农户达成合作意向,承诺最后收购水果;银行为企业B授信他用额度,企业B承诺最后以水果销售的收入作为还款来源;果农向银行申请贷款,投资树种等,占用企业额度;水果成熟后销售给企业B,水果销售款归还银行贷款,多余部分给果农。


“爽融链平台的建设得到了贵州省、贵阳市政府的支持。贵阳市的大数据区块链应用工作组为我们提供了技术支持,并引进优质企业。作为商业银行,贵阳银行研发区块链的能力、投入的人力物力有限,更多地是结合我们的实际情况,利用成熟技术,提高工作效率,改善工作模式,提升竞争力。”


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展望与思考


在演讲的最后,张梦君谈到对区块链应用的思考。一是场景优化。区块链不能解决所有问题,比如区块链去中心化的特点就一定是先进的吗?去中心化和中心化谁优谁劣,要根据具体场景分析,并不是去中心化就好,去中心化增加了很多成本,很多中小企业都没有能力独立建一个节点。区块链技术的应用应针对不同行业,有效统一市场需求的特殊性和普遍性,立足实际情况,实现应用场景上的“量体裁衣”、“随需而建”。对于贵阳银行来说,将继续探索区块链技术在票据、农产品溯源、资产证券化等领域的场景应用。


二是数据安全性。区块链技术本身是否有安全漏洞,数据的保密性如何?需要技术进一步发展和应用进一步推广后才能得到验证。此外,关于区块链的监管和政策很多都还没有明确,希望监管部门能对中小银行给予指导,引领中小银行的区块链实践,以获得更好的效率和更好的应用效果。


三是风险管控。在上链的过程中,会不会衍生其他风险?区块链实践中需要强化产品设计、论证、开发、落地过程中的风险管控,确保合法合规。

以上内容由李庆莉编辑整理。


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