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浅析供应链融资中的权利和风险
发布来源: 供应链金融 发布时间:2014-08-02
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定义

商业银行通过审查整条供应链,基于对供应链管理程度和核心企业的信用实力的掌握,在供应链中选择一个实力雄厚、居主动地位的大企业作为核心企业,围绕这一核心企业为整个供应链上的企业,包括企业自身和与其有生产经营关系的上下游企业提供融资服务。

与商业银行传统信贷业务相比,供应链融资的特点包括:融资主体不再是单一企业,而是整个供应链,强调整个供应链的稳定性以及受信企业交易对手的资信和实力;提高核心企业的经营效益与稳定性,巩固银行主要客户;降低供应链上企业的信贷风险,提高信贷资产质量,促进银行放贷积极性。


供应链融资模型

Ø针对上游供应商的供应链融资模型

Ø针对下游经销商的供应链融资模型


法律基础

Ø核心企业信用担保覆盖银行敞口(以核心企业为风险依托的供应链融资)

Ø物权担保,以经营性收入覆盖银行敞口(以上下游客户为风险依托的供应链融资)


法律关系

信用担保(核心企业担保)

涉及三方主体:银行(债权人)、债务人(上下游企业)、担保人(核心企业)

六种法律关系:中小企业与信用担保机构的委托法律关系(委托合同)

担保机构与银行之间的协作法律关系(协作合同)

担保机构与银行之间的担保法律关系(担保合同)

银行与上下游企业之间的债权、债务法律关系(主合同)

担保机构与风险分散机构的再担保法律关系(再担保合同)

担保机构与上下游企业之间的反担保法律关系(反担保合同)

物权担保(上下游企业物权担保)

物权分质押权、抵押权和留置权。

涉及主体:债权人(银行)、债务人(上下游企业)、出质人。

两种法律关系:债务人和债权人债权债务关系(借贷主合同)

出质人和债权人物权担保法律关系(抵、质押从合同)

当出质人为第三人时,债务人与出质人是委托关系

出质人可以要求债务人提供反担保


风险识别

Ø核心企业的风险因素主要通过考察企业的经营能力、信用实力、行业状况、企业所处供应链整体运营绩效、上下游企业合作状况、供应链竞争力及信息化共享程度等因素;

Ø上下游中小企业的风险识别需考察企业基本素质、偿债能力、营运能力、盈利能力、成长能力、信用记录以及行业状况等因素,尤其需警惕易发生的道德风险;

Ø供应链企业合作的风险识别可通过考察贸易活动的稳定性、真实性,信贷资金在供应链上的具体流向、用途,担保物的足值、有效性等


风险防范

严格供应链准入,慎选核心企业(供应链融资业务的关键是供应链的准入问题,供应链融资业务依托核心企业稳定的经营能力和良好的信誉,以其库存或应收账款为交易对手提供融资,因而核心企业的选择对供应链融资业务至关重要,是供应链准入的核心问题。选择核心企业时要综合考虑企业所处行业的发展前景、企业在行业中的竞争力、企业资金实力、综合管理能力、信用水平等,选择在行业中占据主导地位,具备良好的信用水平和资金实力,同时生产经营状况、商品销售市场具有稳定性的企业。)


科学投放信贷,关注企业经营(确定信贷资金投放对象后,银行应对各受信主体进行信用评级,科学核定授信额度,并根据企业信用水平和还款能力变化及时调整。实际放贷时还应参考授信主体的实际需要和用款期限,将企业贷款在品种、期限、方式上进行合理组合,强调信贷种类、期限匹配性,防止贷款到期日过于集中,从而有效缓解企业的还款压力。贷款发放后,银行还应持续关注受信企业的经营状况。)


加强同业协作,促成信息共享(商业银行之间、商业银行与供应链上企业之间充分合作、信息共享,有利于降低信息搜集成本、提高运营效率、防范信用风险。建立银企合作、同业合作,完善信息共享的一系列制度安排,包括建立银企之间信息共享的激励约束机制、同业之间信息沟通机制、银行系统内统一授信制度、对客户统一贷款政策、监管要求和制裁措施等,以切实增强信息透明度,提高企业信贷资金使用效率,维护信贷资产安全。)


完善担保制度,保障信贷安全(由于供应链中小企业的资金实力较弱,偿债风险较大,在加强对企业现金流即第一还款来源分析和把握的基础上,还需要采用质押担保等方式落实第二还款来源。首先需要落实担保制度,严格按有关法律规定办理各种担保手续,审查担保是否经过合法授权,担保合同文本是否规范,争取对银行有利的合同条款;其次是质押物的选择,根据市场行情正确选择应收账款、存货等质押物,并设定合理的质押率来规避市场风险;再次,探索灵活多样的担保形式,对于供应链上的优质中小企业,银行可在控制风险的前提下,拓宽抵押和担保的领域及范围,探索多层次、多途径、多形式的担保方式。)


建立应急处理体系,完善信贷退出机制(供应链融资涉及整个供应链上的多个企业,业务系统复杂,极易发生突发事件,建立相应的预警系统与应急系统就显得极为重要。预警系统的建立首先应确定一整套预警评价指标体系,明确供应链企业贷款中哪些风险会给银行贷款造成较大损失,损失程度、范围如何;其次要提出具有针对性的风险分散、处置措施,并预测采取措施后的损失降低程度。在预警系统做出警示后,应急系统应及时对紧急、突发事件进行处理,以避免对供应链融资产生不良后果。当信贷风险达到预先设定的预警线时,银行为保全自身应采取果断措施压缩信贷规模或及时退出。通过制订分阶段、分步骤、分行业的退出计划,淘汰还款能力差的企业,调整和优化企业客户的信贷结构。信贷退出还应把握适时、适度的原则,对每一笔信贷业务,要权衡信贷退出的成本和效益,寻找追加退出时机,力求达到成本最小、效益最优。)


建立风险补偿制度,扶持中小企业成长(建立风险补偿基金有助于银行信贷业务的顺利开展,包括用于抵补不良贷款的补偿基金和用于奖励中小企业的专项奖励基金。银行在对中小企业信贷实行考核、准确掌握信贷业务利润的基础上,按一定利润比例计提准备金作为风险补偿基金来源,以在企业信贷资金发生偿还风险时起到一定的损失补偿作用。专项奖励基金的设置可以在一定程度上提高中小企业规范自身经营的积极性,促进中小企业信贷业务的开展和不断壮大,扶持中小企业成长。)


总结

核心企业信用担保的供应链融资模式需要核准核心企业的信用额度,在额度机制下进行风险管控。

供应链中的上下游客户质押融资模式,银行应该考虑第三方担保或者监管机构共同参与,以降低融资风险。


=====神奇的分隔线=====


插播培训信息:

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同时微信上众多粉丝的建议,贸易金融杂志决定将于8月份在广州再次举办一场《贸易融资热点与创新》专题培训讲座”及《国际贸易融资产品组合》专题培训讲座。知名信用证专家,擅长贸易融资设计、信用证惯例与法律等领域,为您带来中国外贸形势和人民币国际化、跨境人民币产品的组合、流贷贸易融资化、国内证融资等方面内容。


另预告:我院及贸易金融杂志于8月底将在上海举办《自贸区金融》专题培训讲座,有意者也可通过微信报名或致电我院。


以上两个培训报名方式:

1、通过微信回复(上海场或广州场+您的姓名+手机号+邮箱)请您务必填写完整,便于我们与您联系。

2、张老师, ,zhangzhiqiang@sinotf.com

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