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优化商业银行农业产业链金融服务的策略
发布来源: 中国农村金融杂志社 发布时间:2020-09-07


文/湖南祁东农商银行梁芝成


农业产业链金融服务主要是加强企业和银行之间的合作,基于产业链中的核心企业,结合产业链中的各个环节设计符合标准的金融产品,通过两者之间的合作,实现收益。在核心客户以及龙头企业客户之间开展一系列物流活动时,银行则可以对产业链中的资金流合理的进行控制,继而规避风险,提高服务的质量。商业银行农业产业链金融服务是践行三农的基础,也是实现乡村振兴战略的保障。


农业产业链金融的价值

农业产业链金融具有三大价值:

第一大价值是为三农政策服务,农业产业链金融整合了上下游企业、农户、核心企业等,使得整个产业链的灵活性增加,在产业上的每一条利益链都得到了发展,同时,也符合了我国的乡村振兴战略。

第二大价值是农村各个资源的要素被激活,农业产业链金融服务模式在运行的过程中融入了合作制、股份制,促进了农村的改革,形成了农村发展的新模式,提高农民的收入。

第三个价值则是促进了农村金融的进一步发展,金融和农业产业链的融合,解决了农民在发展过程中的金融问题,降低了运行时的风险,同时,也进一步促进了农村金融的发展。

商业银行农业产业链金融服务存在的几点问题

农业本身的弱质性,使得投资者望而却步

农业生产和其他的行业不同,其会受到自然、政策以及市场因素的影响,总体而言抗风险能力较差。其中,自然类的风险在农业中占据的比例最高,市场以及政策风险次之。就我国的经济而言,长期都是小农经济模式,其是以家庭承包责任制为主,内部的抗风险能力以及组织性较差,而这种特性也决定了投资者往往对于农业的投资望而却步,农业供给侧结构虽然在不断的改革,但是总体表现的产业化水平还有待进一步提升。新型的农业经营主体大多数还是从事的粗加工,经济附加值较少,农民缺乏稳定的收入。如果内部出现贷款,还款的来源并不能够得到保障。

农户缺乏抵押物

农户通过商业银行进行贷款时,抵押物是其最基本的条件,但是对于农户而言,缺乏抵押物的担保。农村内部大多都是宅基地和土地,而这类宅基地缺乏完善的评估和统一的交易市场,因此,难以成为抵押物。其次,市场对农村产权缺乏有效的处置制度,如果农户无法对贷款进行偿还,目前,市场上也并没有对宅基地进行有效处置的方法。这对于农民而言,土地宅基地也将长期处于沉睡资产。这也是农户贷款难的重要原因。

商业银行缺乏完善的农业保险险种

就当下而言,我国农业保险的险种较少,农作物保险将近十八种,畜牧类也只有四种,农业保险的品种较少,保障程度也较低,都使得农业一旦发生损失难以弥补。其次大多数农户都缺乏保险意识,本身经营的规模就较小,缺乏受教育的程度以及保险的意识。根据数据调查,在农村的农场主以及农户中,只有30%愿意购买农业保险,整体能够接受保险的农户较少,在缺乏农业保险的情况下,农户自身就要承担各种意外所造成的风险。

并未建立完善的利益联结机制

农业产业链金融得以开展的关键是要去建立和核心企业相关的上下游企业之间的利益联结机制,实现风险共担,利用共享,达到合作共赢。但是实际结果显示农业产业链中龙头企业占据优势地区,个体农户往往较弱,龙头企业并没有连带担保的意识。其次,在整个产业链中龙头企业是非常重要的,一旦其发生风险,那么整个利益链条中的各个农户和企业都会出现风险。如果未建立完善的利益联结机制,对于整个利益链条中的企业都是非常危险的。

优化商业银行农业产业链金融服务的策略

明确农业产业金融服务的方向

市场在不断的变化,商业银行服务农业产业金融的方向也需要不断的优化。首先需要明确好客户和银行之间的关系,实现多边互惠、互赢的模式,继而促进整个产业链的可持续发展。商业银行应该探索更多的和金融服务的对象合作的方式,提高整体服务的水平。在供给金融服务时,应该坚持公私联动、存贷中收等一体化的原则,继而为客户提供更多更优质的服务。服务的方式上也应该基于绩效管理的模式,为客户提供更多更为细致的服务。其次,商业银行必须具备协同思维,形成政府、金融机构等部门的合体力量。帮助贫困户建立扶贫贷款,同时,享受政策的补贴。银行和保险机构的有序合作,能够建立农业企业的多资本市场结构,为符合要求的农业龙头企业建立更多的专项金融债券。金融机构在内部要融入大数据以及人工智能,建立农户产业的信贷服务以及结算平台,实现网络一体化的理财、结算以及融资的服务,继而构建智能化的营销服务,实现线上以及线下无距离互动。最后优化客服中心工作,实现客服中心的智能化,也可以融入人工智能技术,为客户提供综合以及一体化的服务。

创新农业产业链金融服务模式

产业链金融服务是非常复杂的一项工程,内部不同的链条组合可能都需要提供不同的金融服务。首先,第一种金融服务模式是以核心企业以及上下游关联的企业为主。在这种服务模式中,核心企业及上下游企业是一个整体,通常是由行业的特征以及关系所决定的,会基于行业的特点来制定关于期权以及控制现金流的服务模式。如果农业产业链中销售的数额较小,但是交易比较频繁,这类就应该对其匹配电商类的服务,比如,互联网金融服务的平台、订货销售管家。总之应该结合农业产业链贸易的具体情况制定合理的产品,解决产业链中企业融资难的问题。其次,是核心企业、上游农户、银行以及下游商户的模式,这类模式应该基于核心企业的担保能力,来实现公私联动,提高风险控制能力,为上游的农户以及下游的商户解决贷款难的问题,继而实现共赢。具体在操作的过程中应该根据担保人的类别去发放。通常分为公司和农户、公司、农户以及担保公司的形式,贷款的产品主要包含个人生产经营贷款项目、农场贷款,这类贷款可以匹配一些电商产品,比如电话钱包、电子结算类的平台业务。最后一种金融服务模式则是上下游客户、商户、运营管理方和银行,这类服务模式应用的对象为市场流通类的客户。结合市场经营的特点,基于电子商务平台,在市场中拓展更多的客户,可提供电子交易的系统、个人金融服务等项目。

掌握农业产业链金融营销分析方法,精准定位客户

产业链金融营销是基于分析精准定位客户,对客户的业务、产品以及产品类型深入研究,深入挖掘客户,提高客户的类型以及客户的数量。而在这个产业链条上,如果链条越长,那么就越适合采用链式的营销方法。分析链条中核心产业存在的优势以及劣势,合理定位,并提供恰当的服务模式。通过链式营销分析方法,去编制网络体系,开展和政府之间的合作。对区域内部大型的农业产业客户进行梳理,了解生产经营的模式以及需求,继而确立合适的营销方案,以这种方式来获得更多的客户。除此之外,还可以利用线上以及线下的营销渠道,建立联动机制,开发国内外以及城乡的各个资源,保证营销服务的效果。

完善风险控制模式,降低农业产业链过程中的风险

完善分控模式,首先需要对合作机制进一步创新,通过深入调查,了解主体的经营状况以及现金流,保证好农户第一还款来源,积极利用农村中的农村合作、林权抵押等模式。同时,财政资金应该充分利用,对风险的分担以及补偿机制进一步完善。在产业链内部应该将农业保险以及担保基金设置在内,通过激励机制,激发农村生产要素的潜力。其次,需要提高农业环节中的抗风险能力,加大管控风险。基于高效审批以及控制风险的原则,办理业务,如果是重点的客户,要对信贷审查的流程进一步简化,对客户的体验进行升级。除此之外,应该积极和线上金融服务相联系,创新农业产品,提供多样化的金融服务。最后,需要加强对风险重要防控,做好动态化的监控,建立风险预警以及预防机制,提高智能化的防控标准,整体形成一个全面性的风险防范模式。

想要推动农业逐步走向现代化、产业化,实现乡村的振兴战略,就应该加强商业银行农业产业链金融服务模式的探讨,实现各个产业链中产业的融合,促进生产流通以及销售各个环节的发展。首先需要进一步明确农业产业金融服务的方向,对农业产业金融服务模式进行创新。其次还需要掌握金融营销分析方法,使得客户可以精准定位,最后需要完善风险控制体系,降低在运行过程中的风险,进而促进商业银行农业产业链服务模式的进一步发展。

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