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区块链与保险的缘分有多深,能实现保险业的滴滴?
发布时间:2016-10-25 00:00:00     

行业消息


区块链最近在保险业扰动了一池春水。


近日平安集团加入R3区块链社区,将成立推动区块链应用的金融科技部门。阳光保险宣布和布比区块链合作,发型了国内首款基于区块链底层技术的航空保险卡单。互联网保险巨头众安保险,也开发了基于区块链的分布式文件储存技术和智能合约框架。利用这些工具,保单、理赔等信息的存储将会更加安全,不必担心泄露或丢失。


那区块链之于保险有何魔力,引得无数巨头竞折腰。一切都要从目前保险机制的痛点说起。与此同时,保险公司也很无奈的,每天要面对各种骗保分子,心累累的。根据FBI的统计美国有5%-10%的保险案例都属于骗保,每年的金额超过400亿美金。

 
保险业痛点+区块链的解决方案


近年来,保险业逐步迎来2.0时代,以众安保险为首,推动保险业的互联网+飞速发展,而线上保险的实质就是依靠大数据、区块链等金融科技Fintech自动化投保、风险定价和理赔等流程。


因此,今天我们将探讨区块链将如何在各个环节发挥神力,帮助保险业反欺诈减少损失、流程自动化减少成本和创造新的商业模式。


痛点一,身份认证:保险公司要接触大量的c端用户,花费在了解你的客户KYC(know your customer)上的成本高昂。


区块链解决方案:区块链公司可以提供身份验证的第三方服务,不用每个机构单独去做KYC,节约了成本。


痛点二:保险数据易丢失,单一节点易被控制:保险公司掌握了大量的客户数据,包括保单、客户的隐私数据等,其数据库的安全性至关重要。如果数据库被毁坏,后果不堪设想。


区块链解决方案:区块链是共享的分布式账本,可以避免单点崩溃的损失。即使一个数据库被毁坏,链上的其他节点的数据也能够帮助其恢复。同时由于区块链的共识机制,没有一个节点能够单独记账,防止了单一节点被做假账的可能。


痛点三:数据的保密性:保险公司在承保和理赔的过程中掌握了客户大量的敏感信息,如身份、医疗健康等。


区块链解决方案:客户在理赔的过程中,由于所有的数据都是从保险公司和医院的联盟链上提取的,敏感信息不用再直接提交给保险公司,而只用在验证的时候放到区块链上面进行验证。同时区块链采用对称加密和授权制度,虽然储存在区块链上的交易是公开的,但数据只有授权者才能够访问到。


痛点四:运营成本高昂:传统保险业是由一系列人为操作驱动的:从报价到投保申请、从承保到合规审核、从出单再到第一时间损失通知等等,每个环节都需要人的参与,导致成本高昂。


区块链解决方案:智能合约:无需投保人申请理赔,也无需保险公司批准理赔,只要触发理赔条件,保单自动理赔,支付理赔金额。举个栗子,如果我们购买了一款航班延误的保险,区块链上的智能合约可以自动监测航班出港的情况,一旦航班出现延误,不用投保人发起,保额将自动赔付。这样的话,应该就再也不会发生在国内机场发生打砸抢的事件了。


智能合约的应用,将极大地提高客户满意度,减少保险公司的人力理赔成本。


节约成本的角度,PWC发布报告称区块链能够为再保险行业节约50-100亿美金的成本,占行业总成本的15%-20%。


痛点五:保险公司面临骗保的损失巨大


区块链解决方案: 通过建立跨行业、跨地域的区块链联盟链,比如建立医院,交通管理部门,公安部门等公信力部门的区块链合作,提高验证骗保的效率。


在解决了以上的传统保险痛点后,区块链也为保险业的发展带来了新的可能性。


助力实现保险业的滴滴、Uber


人类历史上的每一次技术革命,都带来了着商业文明的进步和模式的创新。区块链之于保险当然也不例外,将改变消费者和保险公司的交互方式,把保险业带入分享经济时代,比如推动保险公司的商业模式的创新的DAO模式。


DAO(Decentralized Autonomous Organization)是分布式自治组织的简称。简单来讲,就是通过一些列公开规则,在无人管理和运营的情况下自动运作的组织。


传统意义上,保险公司作为社会风险的吸收者,将各个组织和个人的风险集合起来,通过再投资来化解。在共享协作的框架下,保险公司将从风险的吸收者和承担者,逐步变成滴滴、Airbnb这样的平台的专业咨询和“虚拟资金池”的管理者。


在荷兰金融咨询机构AXVECO的区块链专家Olivier Rikken的一篇文章中,他想象到在区块链技术的帮助下,保险公司将打造一个众筹的保险市场,即保险行业的P2P。


首先,用户将自己的保险需求发布上去,可以是个性化的保险需求。比如品酒师为自己的鼻子投保,明星可以为自己的大长腿投保,喜欢猫咪的妹纸可以为自己的布偶猫投保等等。


然后,保险公司会根据其掌握的大数据模型进行专业的风险定价,算出参考的保费和预期的收益率。


最后,保险公司将这些风险的供给方和需求方进行匹配,投资者众筹购买这些保险产品,可以一对一也可以一对多承保,真正实现保险行业的互助特性。


虽然脑洞打开,但小伙伴们可能会好奇这种P2P模式的信用成本很高,万一有哪一方违约了呢?比如保险的需求方骗保如何应对,普通的投资人能够识别这样的风险吗,又比如承保的个人如果不能支付赔偿呢?


不用方,区块链技术正是解决这些难题的良药。


首先,针对于骗保的问题,由于区块链是一个共享的分布式账本,未来投保人的个人信息,包括医院的健康数据,个人的社交数据等都会整合到与保险公司共享的联盟链上。当然 ,区块链具有完备的密码系统,非相关方是不能够在链上调取数据的,以保证数据的安全性。


同时,区块链上的数据具有不可逆和更改的特性,避免了蓄意篡改行为的发生。就比如上文中的品酒师,在其发起投保的需求的时候,保险公司的系统会检查其在医院的健康体检记录,同时接入其他多维度的大数据,比如其在社交网络里记录的生活方式,家人的健康记录,工作的环境和旅行记录等,综合考虑结合保健公司的算法来评估其骗保的可能性,将蓄意骗保者的申请拦下。


其次,针对于承保履约的问题,区块链上的智能合约能够设置自动条件触发的功能,就如同上文提到的航空延误保险一样,当延误真实发生的时候,智能合约能够自动触发,完成理赔的过程,期间不以人的意志为转移。



我们为什么要采用目前的新模式呢?爱分析认为,原有模式相比,这种保险市场的模式有着显著的优势。


首先,保险平台的运营者不再像传统保险公司一样,需要巨大的资本金,而只需要拥有专业的数据分析能力和专业的风险定价能力,因而将降低保险行业的门槛,迎来更充分的竞争,提高服务质量。


其次,自由的保险市场能够满足人们更个性化的需求,极大的提升客户体验。同时,由于保险市场的充分竞争,保费也能降到合理的水平。保险还可以更具有时效性。


最后,给大家透露一个数据,我们在携程购买的30元航空保险,其中有27块钱都是保险公司需要给携程或者相关渠道的费用,其实真正的保险成本只有3块钱。


不忘初心,区块链让保险回归互助


小伙伴们还记得学校里的每个月2块钱的医疗互助金么,其本质就是互助保险。互助保险的投保门槛低,是对社会保险和商业保险的有效补充。


互助保险在国际上已经占到很大的比例。目前根据国际相互合作保险组织联盟的统计,截至2014年全球的互助保险收入1.3万亿美元,占全球保险总市场27.1%,相互保险在法国的比例高达46%,在日本占45%,在德国占到43%。


但互助保险由于缺乏监管机制,存在很明显的信任缺失问题。传统上,互助保险采取第三方托管的形式,但这并不能解决互助保险发展的固有缺陷和障碍。


首先用户的真实性难以自证,平台和会员串通骗保的风险存在。其次,资金的安全性难以自证,由于平台自建资金池,资金流向难以监控,平台随意挪用资金的行为难以防范。


区块链的到来是互助保险的福音,基本解决了这三大痛点。


首先,区块链可以让所有数据都是公开透明的,无法伪造,也就是说同时由于每一笔款项的流动都会在区块链上留下记录,无法删除,投资人可以清晰的了解到自己保费的流向,每个用户都可以监督。其次,所有的资金转化都是由智能合约来执行的,无法进行人为的挪动。最后,每个人的敏感信息都是加密过的,其他人无法查阅。

 


区块链创业目前站在风口浪尖之上,互联网+区块链的保险公司也获得了各种风投眷顾。国内采用区块链的创新互助保险模式的有如下的公司 。由于互助保险目前因为政策的原因都没有取得保监会的牌照,因此互助保险现在都称自己为互助社区。

 


部分基于区块链的互助保险社区的名单

 

这些平台的运营模式基本都采取网络互助的模式,即用户预缴互助金成为互助会员,经过一段时间的观察后,如果会员遭遇不幸比如用户出现重大疾病、意外伤害等就可以从其他会员的互助金中按比例提取。


就这些平台发展的进程而言,水滴互助官网公布已经有150万人加入互助计划,同心互助的会员达到30万人,互助金250万元。


保险之路漫漫其修远兮,区块链将上下而求索


区块链给保险业带来了令人振奋的可能性。


总的来讲,正是由于传统保险业的价值链条上有很多低效率的机制,区块链的到来将革命性地改变这一切。保险的交易成本和风险将极大地降低,同时保费下降,用户体验得到提升。


当然,目前区块链适用于保险业还有诸多的难题需要解决。


同时,创新模式如互助保险还没有得到官方机构的认可,保监会称相关的互助计划没有政策的监管,在财务稳定性和赔偿给付能力上没有充分保证。虽然链上保险之路道阻且长,不过相信随着区块链吸引更多的人力和物力的投入,这些问题都会随着想关技术的发展和法律法规的成熟而解决。


正如国内区块链标杆人物,万向控股副董事长兼执行董事肖风所言,让区块链领域来一场泡沫,恰恰可能是最好的推动技术发展应用的方式,让我们共同期待链上保险的未来。


(本文系共享财经专栏作家所著,互联网投研平台爱分析原创文章。)

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