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供应链金融,技术问题还是文化问题
发布时间:2019-05-21     

 

我在《大数据,供应链金融的竞争对手》(请出门左转爬楼可见)中说,如果把供应链金融当做一种贸易融资的风控技术的话,大数据无疑是其竞品,而且大数据的应用范围会更广,我们也可以把供应链金融当做大数据的一个分支。供应链金融只能解决正常贸易的流动资金问题,不能解决长期投资,企业挪用资金,也不能给大宗托盘等,为了做供应链金融而需要防范这些风险,则反过来需要大数据,对区块链等技术的期望,也是能解决数据来源的问题,因为大数据本身不能解决数据来源的问题。

 

首先不要给供应链金融附加太多的期望,认为这个新东西能够彻底解决中小企业融资问题,请注意,供应链金融的目标客户是中小企业,即在现有以银行主导的金融格局中被排斥在主流银行名单以外的客户,当然,银行迫于业绩压力客户下沉,或者迫于政策,将给核心企业的授信包装成中小企业贷款,股份制银行的业务创新也一直将这些企业纳入目标客户,但是为什么从统计数据看,中小企业还是面临融资难,融资贵的问题呢,实际上目前的供应链金融尽管似乎放低了融资门槛,但是背后还是实际的高利率补偿。因为金融是经营风险的,中小企业在商业环境中,面临的外部不确定性和内部公司治理不规范导致的潜在道德风险不能有效控制的情况下,要么得不到资金,要么付出高昂成本。正规的消费贷存在,必然也有各种现金贷存在,争抢不同的客群。

 

供应链金融试图通过物流,资金流,信息流,商流等等的相互印证,堵住中小企业公司治理不规范,资金流向不透明的问题,和贸易融资里面的资金用途,资金闭环是一个道理,只不过银行没有有效的手段,供应链金融提供了一种技术手段,这种技术手段的实现要么是集团公司自己内部数据(自己的供应商,数据内部化),要么是物流公司(物流数据提供间接支持),要么是平台企业(尝试四流合一,相互印证,在自己的生态体系内可以。例如阿里,京东),也有纯技术公司提供公开数据(个人认为B端的数据互联网化还很少,相对C端来讲不容易那么获得),这是大数据可以应用的地方。但是大量的交易数据其实是分散和独立的,是难以公开的,商业机密或者灰色地带,这些都与我们的商业环境相关,都是文化的软问题。交易成本理论背后是信用,为什么大企业好,是因为信用好,或者有背书,在没有背书的情况下,中小企业以及实际控制人的信用无法判断,民间金融在熟人之间部分解决这个问题,或者通过暴力手段补充(类似裸贷),都是解决信用问题。大数据只能解决信息流的问题,但是贸易不仅仅存在于线上,线下部分的控制有些寄托于物联网,供应链中的物流这个环节。

 

供应链金融部分解决了中小企业内部的部分信息不对称问题,但是企业经营的不确定性(完成资金闭环)还是没有解决,还是要依靠交易对手,所以供应链金融的核心企业模式才得以成立,但核心企业模式只能解决很小一部分问题,没有核心企业的供应链,各种互联网金融科技公司试图解决这个问题,依然走的是信息透明的路子,我们拭目以待。

 

借助供应链服务平台,提升中小企业供应链水平,提升应对企业经营风险的能力,将交易在线化解决信息透明问题,本质上是建立熟人社群,然后附带供应链金融。企业的竞争,是供应链的竞争,但是供应链内部本身是竞争的,而非协同的,演化为供应链平台的竞争,就是主动或者被动参与协同,这是一个商业文化问题,佛法千变,不住于相。


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