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引入供应链金融对农村信贷创新的思考
发布来源: 银达行 发布时间:2019-12-22

导读

在农村信贷创新中引入供应链金融思想,为解决农户贷款难问题、增加农村信贷供给提供了一个新视角。农业中的产业链是指农产品从生产到消费过程中的一系列价值活动和环节,这些价值活动包括农业生产资料的购买、农业生产过程、农产品销售、储运、加工等环节。


随着农村经济的发展,农村信贷需求正在发生深刻的变迁。在农村信贷创新中引入供应链金融思想,为解决农户贷款难问题、增加农村信贷供给提供了一个新视角。


供应链金融


近年来,部分商业银行发展了供应链金融模式,其基本要义是把供应链上的相关企业作为一个整体,根据交易中构成的链条关系和行业特点设定融资方案,将资金有效地注入相对弱势的中小企业,为企业提供资金理财服务,从而解决供应链中资金分配不平稳的问题,整体提升整个供应链中的企业群体竞争力。


供应链金融产品不同于传统的银行融资产品,其创新亮点是抓住大型优质企业稳定的供应链,围绕供应链上下游经营规范、资信良好、有稳定销售渠道和回款资金来源的企业进行产品设计,借助大型核心企业对中小供应商的深入了解,选择资质良好的上下游企业作为商业银行的融资对象,既突破商业银行传统的评级授信要求,也无需另行提供抵押质押担保,可切实解决中小企业融资难问题。


农业中的产业链是指农产品从生产到消费过程中的一系列价值活动和环节,这些价值活动包括农业生产资料的购买、农业生产过程、农产品销售、储运、加工等环节。参与这些活动的主体包括生产资料供应者、农业生产者、农产品收购者、储运者、加工者等。产业链上各个参与者的融资过程也是资金流入价值链各个环节的过程,即供应链融资。


农业产业链种类繁多,每种产品都拥有各具特点的产业链。农业产业链链条越长,其农产品的市场化程度就越高,价值活动就越多,融资需求就越大。为农业产业链中的参与者提供适合他们需要的融资服务意味着可以提高整个产业链的效益,进而提高各个农村产业活动参与者的收入。


供应链与农业产业链二者具有相似性。供应链与农业产业链均将上下游客户有机结合,并以龙头企业为核心形成完整的产业链条。可将“1(龙头企业)+N(中小企业)”的供应链金融思想引入农业产业订单链条。


效用分析


具有可复制性,有较高推广价值。目前,农业生产已实现了由零星分布、单户生产向区域化分布、规模化种植(养)、订单化生产格局的转变,形成了“企业+协会+基地+农户”、“龙头企业+基地+农户”、“专业合作组织+农户”等发展模式,为推广复制供应链金融贷款模式提供了较好的基础条件。


有效解决金融机构与农户贷款博弈中长期存在的信息不对称问题。农村金融机构通过与农业产业化龙头企业、农民专业合作社等合作,依据订单对农户进行选择,实际是一个对农户信誉信息过滤、处理的过程,因为龙头企业、专业合作社比金融机构更充分地了解农户,因而,能够现实地避免贷款客户选择中的盲目性,进而可以较有效地防止道德风险的发生,降低贷款的违约风险,提高贷款的回收率。同时,通过龙头企业、专业合作社的担保或资金流监控,不仅缓解了农户提供抵押担保的压力,而且缓解了信贷人员的工作压力,节约了人力、时间等放贷成本。


建立新型合作模式,有效降低监管成本。龙头企业、农户、专业合作社(协会)、银行多方通过相互协作、相互制约,实现了共同发展。同时各环节充分发挥监管作用,如龙头企业帮助催收贷款,在有利于增加金融机构与农户之间信息对称性的同时,还降低了贷后管理成本,有效缓解了农村金融机构物理网点不足、客户经理不够、贷款资金监管难的问题。


产业链信贷


深入分析各地农业产业链的特征和金融需求特点。农业产业链具有很强的地域特征,不同地区的产业链特点有很大差异,表现出很强的地方特色和产品特色。要对当地农业产业链的特点进行充分地了解和分析,分析产业链每个环节及其参与者对金融需求的特征,分析产业链每个环节融资特点及其资金的主要来源。产业链分析要从农业生产资料的供应开始,包括生产资料供应者、农业生产者、农产品收购、储运、加工者以及销售者。这些参与者是农业产业链融资的需求者,分析他们的特点、风险和产品需求有助于农村金融机构有针对性地提供信贷产品和服务。


创新农业产业链信贷产品。在对当地农业产业链进行分析的基础上,开发适合产业链不同环节的信贷产品。农业产业链中,有的活动如农业生产、生产资料供应、农业生产服务行业等具有明显的季节性;而有些活动如农产品加工、储运、销售等则不具季节性。应针对不同活动的季节性特点设计相应的信贷产品。同时根据产业链各个环节之间的紧密关系,可以采取区别于传统抵押担保要求的信贷技术,通过联保贷款,产业链相邻环节互相担保等技术来扩展信贷供给。


强化农业产业链信贷风险管理。在做出为农村产业链提供贷款的决策时,除了考虑该环节自身的风险外,还要考虑其前后环节的风险。重点应做好核心产业链环节的风险监测与管理。要针对可能发生的供应链式金融风险制定应急措施。在风险管理中,要运用各种风险控制工具,在风险发生之前,尽量消除各种风险隐患,减少风险发生。要根据农业产业链的结构、环境等特点分析风险因素,区分风险类别,尽早识别风险,制定风险管理目标,降低风险损失。


保障措施


强化产业链各环节信用建设。订单作为联系农业与市场的最重要环节,能否作为贷款发放依据,关键是看订单能否得到履行。由于我国目前信用环境不完善,订单履约率不高,不仅制约了订单农业发展,而且也构成农业产业链信贷支持的主要障碍。因此,农业产业链信贷必须解决履约率低的问题。要强化信用建设、建立信用生态系统,将信贷支持订单农业与信用生态建设挂钩,通过信用系统来制约供应链违约双方行为,加强对违约方的惩罚力度来提高订单双方的信用度和订单的履约率,进而提高贷款的安全性。


探索建立农业风险保障机制。探索建立产业链农业的风险补偿机制。由政府牵头,尝试建立风险补偿基金,用于弥补因自然灾害等不可抗拒原因形成的损失;建立完善的农业保险体系。增强涉农保险业务的覆盖面,将农业保险机构纳入到农业产业链式贷款之中,解决农户、龙头企业和银行的后顾之忧。


优化法律和政策环境,加速农业产业链发展步伐。相关法律法规的制定要为农业产业链发展提供基本的法律准绳和保障。在农业产业链发展中,农民进入农业产业链组织,将发生农民与产业链组织之间的联系及权利与义务的划分,以及产业链中各企业之间、企业与市场之间的权利与义务的划分,这些都需要建立相应的法规,如农业关联企业法、农业产业链组织信贷法、农业产业链组织市场竞争法等。同时要制定和落实相关政策,支持各种经济主体进入农业产业链。



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