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「案例精选」百融云创打造数字供应链金融,破局小微企业融资难
发布来源: 百融云创 发布时间:2020-11-12



近年来,在实体经济融资难、融资贵的背景下,供应链金融越来越受到重视。传统供应链金融的实质是通过对核心企业授信,对于核心企业的应付款业务进行确权,实现核心企业信用传递,为处于核心企业上游的中小企业提供融资渠道。但现实中存在大量核心企业不愿意确权,而中小企业由于资信状况较差、财务制度不健全、抗风险能力弱、缺乏抵押担保等问题,难免遭遇融资难、融资贵的情况。


例如,塑料加工行业中的小微企业在生产经营中处于弱势地位,除了场地租赁和员工工资成本外,向上游中石化、中石油等核心企业采购原材料时都需要先款后货或订金结算,而下游销售时多有30-120天不等的账期,生产经营资金占用较大,难以扩充产能或技术升级。而经营场所也为租赁非自有产权,生产设备属于轻资产,财务管理水平不高,交易融资频率高,难以为融资提供有效的抵押担保增信,造成了企业融资难、融资贵的问题。


企业主们极其希望通过便捷、优惠的途径解决原材料采购资金周转的需求,以便采购优质低价的原材料,增强资金流动性、扩大生产规模、提升生产技术,从而增加收入。


得益于人工智能、云计算、大数据等技术的发展和应用,上述“痛点”正逐步得到有效解决。百融云创整合多方商流、信息流、资金流,实现“多流合一”,利用多方数据建模,打造数据供应链金融模式。破局小微融资问题,需要解决两个难题,一个是风控,另一个是成本。为此,百融云创创新风控模式,结合个人信贷和企业信贷两种思路,采用“B+C”方式对企业主和企业主体信用进行审核。同时,基于产业链场景的经营数据,订单、运单、仓单和应收账款的动态匹配及交叉核验,进一步还原业务和资产的真实性,全面反映企业的信用状况,把控风险,并为小微融资业务提供全生命周期解决方案。

 

具体而言,从B端来看,核心数据一般有两个主要来源:一类来自于政府机构包括税务、水电、公积金、社保数据;一类来自于产业场景端,有小微企业的经营数据和交易数据。百融云创跟政府和产业场景合作,整合企业B端核心数据。企业主C端数据主要来自于央行个人征信以及第三方数据公司。小微金融覆盖的客群往往是长尾客群,这意味着他们往往是央行征信白户,因此在客户授权的情况下,需要第三方数据公司在合法合规的情况下用一些替代性数据,做进一步的整理归纳。结合B端和C端的数据,百融云创通过技术实现了对用户的多维画像,有效解决了小微群体信息不对称问题。基于不同的场景、不同数据的可获得性,百融云创研发了适应不同场景,多模块,B+C创新模型,并在金融机构端不断落地实践。


百融云创多次深入走访塑料加工企业集中区域,对吹膜厂、注塑厂、无纺布厂、发泡厂等类型企业进行实地考察,分析经营特点与交易特征。根据实地调研情况,基于塑料加工企业原材料采购交易背景,以交易行为作为授信依据,为塑料加工小微企业量身定制金融产品“惠融塑贷”。


在百融云创的技术加持下,塑料加工行业的中小微企业可以将交易行为作为信用依据获得金融机构资金支持,满足客户平台采购需求。“惠融塑贷”的用户可以线上提交审批资料,申请当日便可得到资金,随借随还,在实际应用中,企业提交融资请求后通过线上评分模型与规则实时审批,实现当日授信。企业当即下单提用额度,采购原材料,实现购买质高价优的原材料同时享受便捷的资金融通服务,提升了企业流动资金周转效率,增强了企业流动性。


“B+C”完整风险画像,是百融云创运用大数据、人工智能等技术赋能金融风控的又一次创新。它的成功应用,打破了小微金融信息不对称难题,加速了供应链金融的使用和推广,助力产业供应链生态健康发展。

 


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