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中国代表性Fintech企业周动态观察十二
发布时间:2019-04-16     


消费金融

    

一、消费金融ABS一季度发行规模超90亿


除了蚂蚁花呗、京东白条和度小满金融,今年一季度,锦程消金、360金融、顺丰金融、翼支付橙分期成为消金ABS市场的新面孔。7家公司累计发行9单ABS产品,合计募资90.81亿。蚂蚁花呗和京东白条分别发行两单募资40亿和35亿。以蚂蚁花呗和京东白条为代表的“电商小贷系ABS”仍是最大发行主体,但至今,尚未回归到2017年的巅峰状态。


因阿里电商小贷2017年大规模发行,电商小贷ABS呈爆发式增长,全年发行备案规模达3787亿,是2016年的5.8倍。而141号文之后,2018年的小贷ABS发行备案规模骤降一半,仅有1960亿。根据2018年央行蚂蚁金服融资余额压降方案报告,蚂蚁金服旗下小贷公司将从2019年停止发行ABS产品。若无政策变化,2019年的小贷ABS发行规模将骤降。


此外,一季度的消费金融ABS市场也呈现新的变化。锦程消费金融首次发行ABS,湖北消费金融获批信贷ABS业务资格。至此,获批这一资质的消金公司增至6家,其他四家分别为中银、捷信、招联、兴业消费金融。其中,仅有捷信为常态化发行,规模遥遥领先。另外值得关注的是,中国电信旗下的翼支付橙分期获15亿储架额度,并发行首单3.82亿规模的通讯行业的消费分期ABS“天风-悦达保理-橙分期第1期资产支持专项计划”。


消费金融ABS市场再也不见垂直互联网金融公司的身影,随着141号文整顿现金贷,乐信、趣店等一批公司转型助贷,专攻金融机构合作。不过,仍有一批公司正在持续加码ABS——它们是二线互联网巨头小米金融、360金融、美团金融,以及消费金融资产服务商长安新生、腾讯旗下的新分享等。其中,小米金融和长安新生的ABS已进入常态化发行期。


截至今年一季度,小米小贷已累计发行11单消费金融ABS产品,共计募资73亿元。近期,小米金融还向上交所提交了两单160亿规模的ABS发行申请。小米金融成为继蚂蚁金服、京东金融、度小满金融之后的第五大互联网消金ABS发行主体。


另外一个值得关注的是“长安新生”,目前已累计参与发行7单ABS,募资超过35亿元。长安新生曾合作百度度小满金融,拥有长安信托、中航信托两家信托公司背景和资源,目前主要产品为“马达贷”,团队规模近1500人。


此外,141号文之后,无场景的小贷ABS被全面叫停,2018年仅有蚂蚁借呗照常发行,京东金条1单。而近期,360借条获得上交所50亿储架额度,也许意味着监管将有新转机。


(上述资料整理自FinX金融)


二、蚂蚁小贷最新财务数据曝光


重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司最新的财务数据(截至2018年3月31日)曝光:截至2018年3月31日,蚂蚁小贷资产总计234.04亿元。其中,73.98亿元的货币资金占比31.61%,位列资产占比第一位;其次是69.34亿元的发放贷款和垫款,占比29.63%。截至2018年3月末,负债合计110.42亿元,较之2017年末的242.13亿元大幅减少。负债一项占比最高者为其他负债,主要为股东借款,达92.96亿元,占总负债比例84.19%。2018年3月末,蚂蚁小贷未分配利润结存43.47亿元,较之2017年末的28.46亿元有较大增幅。2018年一季度,蚂蚁小贷营收15.7亿元。其中,11.74亿元的手续费净收入,占总营收的比例为74.77%,这决定了蚂蚁小贷的营收模式和银行之类金融机构放贷靠吃利息的模式并不一致,其次是3.85亿元的投资收益(一般是购买其发行的ABS的劣后级或次级资产获得的投资收益)占比第二,利息净收入仅1060.84万元。2018年一季度,蚂蚁小贷净利润11.65亿元,相当于2017年净利润的34%。


蚂蚁小贷注册于2013年8月5日,实收资本80亿元,是蚂蚁金服全资子公司,承载蚂蚁金服消费金融板块的核心业务花呗。蚂蚁小贷通过提供账单分期业务、交易分期服务分别形成账单分期资产、交易分期资产,此两类生息资产占蚂蚁小贷总资产的比例超过4成。


截至2018年1月末,国内支持花呗的商户数533万家,覆盖阿里生态内的电商、线下实体店、公共出行和航旅等多个领域,线下商户覆盖了支付宝的99%;花呗分期服务的线上线下商家数扩张至240万家。但目前花呗遇到的问题是,微众银行正在疯狂推进类似服务,未来或会影响蚂蚁小贷的市场份额。


账单分期资产方面,截至2018年6月末,蚂蚁小贷此方面贷款均额一般在1000元以内,有非常明显的小额分散特征;分期期限为1个月的资产在贷款余额中占比74.6%,其次是分期期限12个月的在贷款余额占比15.55%;借款人在贷金额为0元至1000元的占比最大,为35.12%,其次是1000元至3000元的占比34.57%;账单分期资产的不良率一般在2%左右。


交易分期资产方面,截至2018年6月末,该种资产人均放款额2000元左右,同样具有小额分散特征;分期期限方面,12个月贷款期限的资产在贷款余额的比例为54.11%,占比第一,其次是6个月的26.34%;从贷款余额的区间分布来看,贷款余额集中分布在0.6万元以内,占比92.95%,不良率不超过1%,余额区间为3万元以上的在贷款余额占比为0.005%,不良率7.59%,说明蚂蚁金服在对个人发放大额场景贷方面不良控制能力并不强。


整体来看,蚂蚁小贷的花呗资产90天以上逾期率1.29%的水平,跟中国大型商业银行相比相差无几。


(上述资料整理自第一消费金融)


To B

    

蚂蚁金服战略入股润和软件是为了bPaaS


2018 年 6 月,蚂蚁金服战略入股润和软件。2019年3月,双方宣布共建“新一代分布式金融业务核心平台”,明确了蚂蚁金服战略入股润和关键契合点——蚂蚁金服 bPaaS。


bPaaS(Business Platform As a Service),就是蚂蚁金服的分布式金融核心套件,也是蚂蚁金服和润和软件共建“新一代分布式金融业务核心平台”的基础,它位于 PaaS 层和 SaaS 层之间,是支付宝的核心系统在 10 多年演进中形成的底层技术积累。bPaaS 之于蚂蚁金服,就相当于阿里云之于淘宝,都号称是多年来通关阿里集团不同业务的发展,自研技术并进行产品化后,要面向行业做平台服务输出。


2018年9月的云栖大会,蚂蚁金服首次发布分布式金融核心套件bPaaS,包含自身淘宝和网商银行体系所沉淀出的“产品合约”、“资产交换”、“资产核心”、“会计核算”、“计价” 等金融核心组件。而早在2018年 6 月就宣布战略入股润和软件,不仅是因为润和软件是金融行业的大型ISV,也因为它专注的正是金融核心系统领域,恰与bPaaS定位契合。今年 3 月双方共推的“新一代分布式金融业务核心平台”则意味着 bPaaS 生态集成模式的开启,加速了 bPaaS 在金融用户中的应用进度。


基于 bPaaS,润和“新一代分布式金融业务核心平台”不仅具备分布式事务、通信、容灾、弹性伸缩、资金安全等底层技术能力,同时融合了蚂蚁金服生态和业务场景,拥有敏捷产品创新、热点账户智能策略、统一资产交换策略、交易核算分离等功能特性,可根据银行不同数字化战略需求,编排差异化的分布式金融业务核心。


绕开枯燥的产品和功能,从产业角度看,蚂蚁金服和润和软件都看到了互联网金融的兴起,越来越多的云原生应用,因此采用分布式云架构,搭配分布式业务核心平台,是金融机构现在和未来正在发生的重大变革,平台前景无限,双方合作利好。


如果不能将技术与最核心的业务平台融合,那就说明科技还不足以成为真正变革的核心动力,就不能真正加速企业数字化转型。bPaaS 期望重新定义金融业务领域的分布式模型,尽可能简化分布式金融核心业务中的落地复杂度,并集成分布式应用场景下的一系列支撑性能力,使得金融用户搭建新的分布式金融核心系统所花费的时间,从过去的3年甚至更长缩短到现在的 3 到 6 个月。


不仅加快了研发时间,蚂蚁金服希望bPaaS带给金融用户的核心平台具备“复制蚂蚁金服的核心技术能力”的水准。这个 bPaaS 水准应该是金融用户不用从零开始摸索分布式核心系统,bPaaS 能够提供可复用、可运营的共享金融业务处理能力,并在保持传统核心稳定的前提下,可以根据不同差异化的业务场景快速定制新业务场景,快速配齐弹性伸缩、敏捷开发、秒级容灾等云原生分布式能力,支撑业务快速发展,敏捷创新。


bPaaS 发展可以大致分为集中式架构、分布式服务、云支付去IOE和云金融四个阶段,而第五个阶段应该就是现在成为对外输出的技术平台。纵观 bPaaS 的阶段性历程,是典型的“多样化业务孵化出来的架构。”


第一阶段(2003-2006):集中式架构。支付宝诞生初期只服务一个大客户——淘宝,采用的是采购供应商的产品构建集中式单体应用架构,并开始基于开源技术进行开发。


第二阶段(2007-2009):分布式架构。支付宝演变为复杂完整的支付产品,产品创新迭代周期加速,这就需要系统沉淀、服务分拆,对交易系统、商户系统、会员系统、支付系统进行改造,使得不同功能模块可以并行演进,加速了整个系统和业务创新研发,从而促进了支付宝的场景创新。


第三阶段(2010-2012):云支付阶段。支付宝的支付场景从淘宝扩展到了各种场景交易,另一方面也接入了线下、航旅等渠道,出现了红包、卡券等营销手段。这个阶段的重点在于支付宝技术团队着重开发整个资金处理能力平台,实现向上对接更多应用场景。这促进了支付宝业务爆发式增长,支付宝底层的核心系统向稳定、高并发等核心需求演进,并开始基于金融级的OceanBase数据库和SOFAStack中间件进行异地多活单元化架构改造,逐步走向云平台架构。


第四阶段(2013-2018):云金融阶段。支付宝平台的业务场景从支付演进到理财、微贷、银行、保险等领域,通过对外业务与技术开放的融合,蚂蚁金服需要创造全新的技术底层构架即分布式金融核心系统,以快速协助业务上各个产品服务的开发创新和互通,提升服务效率和用户体验。


而现在,bPaaS 要从对内提供服务开放给对外提供服务,它自带支付宝 10 余年来的技术发展和业务创新,并具备分布式架构下金融核心系统的最佳实践,如今在生态中布局了润和软件的开发能力,降低了金融用户的实施难度,加速了金融用户的部署周期。


(上述资料整理自蚂蚁金服科技)


区块链

    

一、飞洛供应链助力复星金服首个供应链与区块链双链融合项目成功落地


近日,由复星金服区块链团队基于趣链科技供应链收款服务平台“飞洛供应链”完成了首笔放款,标志着复星金服首个“供应链+区块链”双链融合项目成功落地。


飞洛供应链致力于解决企业应收账款拆分、多级转让难题,极大简化和提升供应链金融业务审批及放宽效率,实现秒级审批、实时到账。飞洛供应链作为此项目的服务支撑平台,如同推进此项目落地的催化剂。其产生的所有金票作为数字资产被安全、完整、永久登记于所有的区块链节点,解决了核心企业、资金方、保理商等参与方之间的互信问题。区块链技术为平台优质资产的打包与转让提供了全流程可追溯、穿透式资产确权和验真渠道。


此次与复星金服联合运营的应收款链平台是飞洛供应链在金融领域的又一案例。飞洛供应链针对供应链上小微企业融资难的困境,依托区块链上核心企业的信任传递,围绕核心企业及上下游多级供应链企业,通过引入银行、保兑机构等金融服务商,共同打造供应链金融产业生态闭环,从数字资产、产融平台、商业信用等多个方面打造全新供应链金融生态体系,促进多方企业互利共生,促进整个生态良性发展。其核心价值在于能实现核心企业信用的多级领导、助力核心企业维护供应链、解决末端微小企业融资难的问题、拓宽资金方在线金融服务。



此前,飞洛供应链已经联合浙商银行共同推出国内首个基于区块链的应收款平台。截至2018年末,该平台累计签发金额高达1000多亿。与西美保理联合运用的应收帐款平台“西美链”,半年内已达成亿元的应收帐款规模,并在2019年初获批上交所30亿额度的ABS产品,已于3月底在上交所成功发行。


除了应收帐款之外,趣链科技在供应链领域还有针对于信用保险、资产证券化(ABS)、数字仓单、物流供应链、绿色能源的行业解决方案,其中大部分应用场景已经产生了较大的经济与社会价值。


(上述资料整理自趣链科技)


二、趣链科技助力“西美链”供应链平台成功发行全国首单储架民营建筑企业供应链金融ABS


3月26日,由西美保理作为发行人的全国首单储架民营建筑企业供应链金融ABS在上海证券交易所成功发行。此次所发行的供应链平台“西美链”是由杭州趣链科技有限公司与西美保理联合开发的供应链平台。西美链基于趣链科技国产自主可控的区块链底层平台Hyperchain,为大型核心企业的上下游、垂直领域B2B平台上的中小企业及供应商提供供应链金融解决方案。


相对于传统供应链金融,而今随着技术的发展与市场的放开,西美链已经在参与主体与融资渠道更为多元化、信息流转效率提升助力下,彰显出与日俱增的活力,并实现了应收账款资产收集尽调、封包、到期回款、提醒预警等功能。


此外,西美链的优势在于支持多保理商入驻平台提供保理服务,根据不同的企业与场景设计合适的风控模型,同时对接相应的资金方为平台上的中小供应商提供高效、综合的金融服务。ABS底层资产的可穿透性和数据的不可篡改性可有效的为中小企业增信,缓解中小企业融资问题。


区块链技术的出现,凭借不可篡改、可追溯等天然特性对供应链金融发展的契合优势,将从助力供应链金融资产数字化、推动多主体更好地合作、实现多层级信用传递、智能合约防范履约风险等四方面为供应链金融加以赋能。并且,“区块链+供应链”成功改变了旧模式下的资金滞留,意味着债市活水有望借道金融科技,导流至供应链上下游企业,帮助它们攻坚克难盘活应收账款、纾解流动性风险。


凭借领先的区块链技术实力,趣链科技已上线的应用场景有数字票据、资产证券化(ABS)、应收账款、电子存证、数据交易、股权、债券、供应链金融、物流管理等,其中大部分应用系统已经产生了较大的经济与社会价值,并有应收账款、投标保函、资产证券化(ABS)等经典案例录入工信部信息中心《2018中国区块链产业发展白皮书》,是区块链行业中专注于底层技术突破与实际应用的佼佼者。


未来,趣链科技将不断助力企业信用转变为可流动的数字资产,多方面结合打造全新的供应链金融生态体系,促进多方企业互利共生及整个生态良性发展。同时,趣链科技打造的“飞洛供应链金融平台”面向保理商、银行、保险公司、核心企业,提供一站式、全链路的供应链金融SaaS服务平台,以区块链技术全面助力中小企业发展。


(上述资料整理自趣链科技)


三、新晨科技区块链布局


2017 年上线信用证业务系统。2017 年半年度报告中披露,基于区块链技术的国内信用证业务系统在银行上线。信用证是指银行根据进口人(买方)的请求,开给出口人(卖方)的一种保证承担支付货款责任的书面凭证。传统国内信用证交易要经过开证行、通知行、交单行、议付行等多家银行和快递服务商,每家机构在各自的账务系统中完成记录,机构之间信息孤立、不透明,单证处理存在真实性核实困难、处理效率低、易延误、易丢失等诸多问题。通过区块链去中心化、开放、不可篡改等特性,可以提高信用证业务的安全性。建立基于区块链技术等信用证系统,将银行和买卖方连接成一个网络,使得开证、通知、交单、承兑、付款的过程更加透明可追踪,各个节点(包括买卖双方)都能看到整个信用证业务的办理流程和主要信息。


国内信用证、票据与供应链金融业务将成为区块链技术在银行金融领域应用的突破口。2017 年 7 月,中信银行上线基于区块链的国内信用证信息传输系统,是国内银行业首次将区块链技术应用于信用证结算领域。与新晨科技披露时间相当,可见新晨在该领域布局很早。


2018 年推出福费廷业务。新晨科技研发的基于区块链技术的福费廷业务应用于 2018 年 9 月 30 日上线,并完成首笔某国有大型银行和某股份制银行间的链上业务。福费廷业务是一项与出口贸易密切相关的贸易融资业务产品,即银行或其他金融机构无追索权地从出口商那里买断由于出口商品或劳务而产生的应收账款。在传统交易方式中,价格撮合与资产转让脱节、传统信息发布渠道容易造成交易信息失真、多主体交易标准不统一等问题长期困扰银行业。利用区块链技术结合业务应用系统实现卖出行发布福费廷公告信息,信息内容包含信用证基础要素信息及卖出行联系方式等信息。每笔福费廷交易均可在联盟链上跟踪和追溯往来报文信息及区块信息。


BaaS 平台和持续加强的区块链布局。BaaS平台是指将区块链框架嵌入云计算平台,为开发者提供区块链底层平台。BaaS的概念最早源于微软和IBM ,随后全球科技巨头陆续布局。


科研投入方面,最新发布的年报显示,2018 年公司研发费用较 2017 年同比增长 42.60%。费用用于区块链领域研发投入,持续跟进相关主流的区块链平台以其开源社区版本,对共识算法、加密算法和跨链技术等方面展开研究工作,推进区块链等新技术落地应用。


此外,新晨科技还通过战略投资布局区块链。2018 年 12 月,新晨科技出资设立通过大数据和区块链完成汽车供应链的溯源工作的北京如智科技有限公司。


以银行为主的客户组成。新晨科技股份有限公司成立于1998年。3月30日,新晨科技披露了2018年年报,报告期内公司实现营业收入8.19亿元,同比增长35.08%;归属母公司所有者净利润3836.85 万元,同比增长34.55%;公司业务主要包括系统集成(构成主营 57.29%)、软件开发(构成主营 29.25%)、专业技术服务(构成主营 11.36%)和其他。


新晨科技主要为客户提供数据交换、渠道整合、支付结算、中间业务、交易银行等软件开发服务,为客户提供覆盖 IT 基础设施等系统集成方面的解决方案和服务。主要客户为以商业银行为主,包括中信银行、邮储银行、太平保险、光大银行、中国进出口银行、中央国债等。根据年报披露数据,其中银行客户带来的营收为5.21亿元,占总营收的 63.65%。财报显示,新晨科技前五大客户合计销售金额占主营业务收入 56.01%,这也体现了金融类 IT 业务的客户虽然相对稳定,但也存在过分依赖的风险。


公司总营收影响不大的区块链。大量稳固的银行客户直接影响了新晨科技的区块链布局,不管是信用证还是福费廷,都是基于银行业务展开的。但区块链技术具体应用在哪儿,公开资料中只提到了“某银行”,并没有具体披露是哪家银行。关于区块链带来的收入方面也鲜少提及,2018年年初,可查资料中,仅在一次公告中提到截至2018年1月11日,公司签订的区块链相关合同订单金额约400万元左右。2018年1月12和19日,公司再次发布公告称,预计未来一段时间公司区块链相关业务收入对公司营业总收入产生影响很小。


新晨科技当前拥有8家子公司和1家分公司,2019年新晨科技参股在公安、政法等行业大数据可视化相关产品研发方面有经验的北京清林软件科技有限公司,布局公安大数据建设;2018年10月以现金方式收购ICT(信息和通信技术)服务整体解决方案提供商北京瑞得音信息技术有限公司 51% 股权。


在新一年的公司战略中,提到将重点投入核心的“金融科技”和“军民融合” 两个市场领域。年报指出军工行业有望成为公司新的业务增长点。


(上述资料整理自Odaily)


专题

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