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业务模式揭秘!马上消费金融将发行17亿ABS,与支付宝、今日头条合作,与9家银行联合放贷
发布来源: WEMONEY 发布时间:2020-04-08

4月7日,WEMONEY研究室获悉,马上消费金融股份有限公司(下称“马上消费金融”)发起的“安逸花2020年第一期个人消费贷款资产支持证券”将于4月14日在全国银行间债券市场发行,规模约为17.05亿元。 

本期ABS产品中,优先A级和优先B级发行规模分别为12.68亿元和1.28亿元,分别占比70.24%、7.09%;次级规模3.09亿元,占比17.13%,由马上消费金融自持;此外,还包含初级超额抵押1亿元。
从资产质量来看,马上消费金融本期ABS产品入池资产均为个人消费类贷款,涉及 户借款人向发起机构借用的 笔贷款,单笔贷款平均合同金额为1400元,单笔贷款最高合同金额为10万元,平均贷款合同期限659天,合计未偿还金额18.05亿元。

从贷款发放的用途上看,数码产品的贷款笔数和贷款余额占比最高,贷款笔数为 ,占比92.94%,贷款余额约11.31亿元,占比62.63%;美容的贷款余额约5.10亿元,占比约28.23%。其余的用途还包括购物、教育、家用电器和旅游。 
数据显示,2016-2018年末及2019年9月末,马上消费金融的资本充足率分别为21.94%、10.14%、14.97%和12.55%,核心资本充足率分别为21.68%、9.03%、13.99%和11.49%;贷款余额分别为70.60亿元、315.64亿元、389.53亿元和565.41亿元;不良贷款率为1.36%、3.18%、3.45%和2.69%。 
在新世纪的评级报告中,详细披露了马上消费金融的业务模式,目前其消费金融业务涉及商品分期和循环额度两类。 
具体来看,商品分期是客户在公司合作商户进行消费时使用的分期服务,由客户通过公司APP进行申请,公司实时审批通过后以受托支付方式将消费贷款支付给商户,客户向公司分期还款。前期公司以线下获客渠道为主,包括重庆百货、物美集团等股东方的销售网络,以及包括电信运营商营业厅在内的其他消费电子产品、家电的销售商户等,通过将APP二维码置入商户,配合相关营销与宣传,根据客户消费行为进行获客和转化。
近年来,马上消费金融着力对线上消费场景/电子商务平台的覆盖,与20多个线上消费场景及180多个线上流量平台合作,如腾讯、支付宝、中国电信翼支付、OPPO、VIVO、京东金融、唯品会、爱奇艺、上银闪付等。在嵌入各类消费场景的基础上,马上消费金融还通过腾讯、支付宝、今日头条、网易、滴滴等流量平台开展品牌宣传与服务营销,并针对存量客户的信贷需求进行二次开发。
马上消费金融还推出循环额度类产品,系由公司主动给客户授信一定的可循环额度,客户可以根据实际需要随时使用,在额度有效期内随借随还、循环使用,客户在经过公司审批后使用该授信可提取现金或支付,在支付后也可以进行账单分期。
在信用支付之外,马上消费金融还采用直接将消费贷款发放至客户指定银行卡、支付宝等资金账户的产品模式,相较于受托支付的商品分期更为灵活。客户可通过公司自营APP、支付宝服务窗,或在部分合作平台上嵌入的贷款申请入口,提交贷款申请。目前,循环额度是公司最主要的产品运作方式,且以客户提现或自主支付类贷款居多。公司业务来源包括自主营销和合作渠道导流两类,而公司自主品牌影响力的强化仍需一定时期的积累。
据上述评级报告披露,马上消费金融发放的贷款中,循环额度的金额占比日益增长,2016-2018年末及2019年9月末,循环额度的金额分别为44.71亿元、575.87亿元、730.6亿元和1100.59亿元,占比为45.13%、83.13%、85.92%和96.1%。 
从近年来马上消费金融业务结构来看,其客户年龄分布集中于22-30岁,主要为有稳定收入的非学生群体,有明确资金用途的贷款主要投向3C电子、装修、医美、家电、教育等。2018年末及2019年9月末,公司活跃客户规模分别约1660万人和2665万人,其中贷款客户规模分别约1360万人和2000万人,户均贷款余额均为2700元左右,存量贷款中约70%为单户金额在1万元以内的贷款。
此外,2018年底以来,马上消费金融进一步通过与商业银行联合放款的模式,为客户提供贷款业务。截至2019年9月末,公司联合贷款业务已正式上线9家,其他银行正在上线过程中,目前联合贷款规模在整体投放中占比较小。联合放款模式下,公司通常与合作银行按照2:8的结构向客户发放贷款,风险共担收益共享,部分合作银行发放的贷款由保险公司或者担保机构提供信用保证。
公开资料显示,马上消费金融成立于2015年6月,其原始注册资本为3亿元,经过3轮增资,注册资本达40亿元,其股东和持股比例分别是重庆百货大楼(31.060%)、北京中关村科金技术有限公司(29.506%)、物美科技集团(17.264%)、重庆银行(15.530%)、成都市趣艺文化传播有限公司(4.990%)、阳光财产保险股份有限公司(0.900%)和浙江中国小商品城集团(0.750%)。

源:WEMONEY   

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