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冯扬悦:基于区块链的物联网动产质押——苏宁融通仓融资创新实践
发布时间:2019-05-01     
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在动产质押、库存融资等涉及货物监管的供应链金融业务中,风险管控的重心在于抵质押物品的监管。传统模式下,通常由仓储监管企业接受金融机构的委托对抵质押物品进行监管,所以金融机构所掌握抵质押物品信息的准确真实程度高度依赖于仓储监管企业的管理能力:一方面存在库管人员操作层面的道德风险;另一方面存在融资方主观欺诈等风险。


利用区块链安全、认证、授权、不可抵赖的技术特点,则可以解决存货质押融资业务中缺乏权威第三方的问题,无需第三方机构即可实现资金提供方、仓储、货主之间的可信数据交换,同时通过物联网技术确保质物在质押期间得到有效的监控保障。将区块链技术与物联网技术相结合的融资开放平台可容纳多家仓储监管机构、资金方进行公平竞争。


苏宁金融从物流融资、应收账款等区块链项目着手研发落地,并能够形成突破性、标识性品牌效应,夯实强化区块链技术在供应链金融中的应用优势。为解决动产质押、存货质押融资业务中缺乏可信监管的问题,苏宁金融采用了区块链技术将业务流程数据与告警信息上链,无需第三方机构即可实现资金提供方、仓储监管方、货主之间的可信数据交换,同时还使用了传感器对资产进行在库实时监控,通过统一的物联网平台对设备进行全生命周期的管理,确保货物在质押期间得到有效的监控保障。


苏宁金融物联网动产质押融资平台将物联网和区块链各自的技术特点相结合,采用区块链技术记录抵质押物的所有权,运用物联网技术监控抵质押物的物品形态,据此实现物权和物品的确认,也即实体世界与数字世界的联接。



由于商业银行自身不具有动产监管的资质和条件,目前的动产融资业务主要是委托仓储监管企业的方式予以实现的,仓储监管企业作为代理人,占有和管理货物,向银行提供质押物的数量、物理状态甚至价值信息。银行掌握质押物的信息准确真实程度高度依赖于仓储监管企业对质押物管理的尽职程度。


苏宁金融使用前沿技术将质物标准化、智能化、存证区块链化。所有业务相关方可以作为区块链的节点,通过分布式接入到动产质押区块链联盟中,同步更新押品存证信息。在场景化的联盟链中,客户、监管方、保险方、质检方等各参与主体各司其职,共同监督。实现了信息流、物流、现金流、感知流四流合一。


物联网动产质押融资平台还将原本繁琐的动产融资业务决策操作流程变得智能化、自动化。押品存证与押品关联,物的转移即伴随支付的同步完成,当客户需要融资时,只需在线申请并对押品加签质押标注并登记公示,银行即可在调取相关信息匹配通过后自动化线上放款,客户实时取得融资款项。


在风险控制方面,苏宁金融采用了视频监控技术和人工智能技术对抵质押物周围进行环境监控,通过识别区域、统计人员数量等技术手段,实现风险预警自动化、智能化,有效控制货物监管过程中库管人员操作层面的道德风险以及融资方在监管方面监守自盗或串通作弊的风险。


相比于由仓储监管企业单方面进行抵质押物监管的传统模式,苏宁金融的区块链物联网动产质押融资平台使得金融机构也可以参与到抵质押物的监控管理中,金融机构所掌握抵质押物品信息的准确真实程度也不再依赖于仓储监管企业的管理能力。解决了供应链金融的核心资产监管问题,且其扩展性强,安全性强,风险较传统监管手段低,使资金方在授信审批中对库存融资、动产质押等业务更有信心。使用该平台后,库存融资业务授信额度可增加10倍。


传统商业银行对货权凭证融资的接受度要优于现货融资。苏宁金融物联网动产质押融资通过抵质押物标准化、存证上链流通等手段,打破了上述业务划分,所有的标的都将同时以现货和数据资产的形式存在。在这种情况下,押品的范围将极大扩展,原本不适宜进行质押的货物,可以被纳入到商业银行的融资范围,如快消品类、工业半成品类、甚至食品生鲜类。融资客群也将扩大,原本动产业务主要服务于部分贸易类客户,在押品延伸后,可以拓宽至中小批零企业、加工企业、小微商户、农户,真正实现普惠金融。


商业银行的业务范围也进一步扩大,原本无法实现动态监管,影响企业融资灵活使用,交易成本高的,现在可以通过存证的流通实现快速流转。已上线的物联网动产质押融资系统实现了完整的融通仓融资模式,将区块链及物联网技术运用到供应链金融业务中,提高了仓储监管企业的动产管理水平,降低了金融机构的业务风险,完善了银行的风控体系。2019年,通过该技术在汽车金融项目的落地,苏宁银行已为某客户提供了近2亿元的汽车库存融资业务的授信额度。缩短了客户的融资周期,降低了融资准入门槛,为客户提供了更多融资选择。

苏宁金融研究院金融科技中心区块链实验室负责与完成研究输出,总体目标为区块链+”物联网、数据存证、供应链管理、溯源、物流征信等金融应用的项目业务落地,研发和品牌宣传包括与高校建立省创新实践基地联合博士后工作站。以应用输出、业务落地、扩大合作与宣传为导向,凝聚苏宁金融区块链的发展宗旨和布局,寻求品牌树立和技术应用的新思路。2019年将加强将区块链技术应用在物流金融、溯源、供应链、动产质押融资等金融服务领域的应用研究深广度,以先进可信的新技术赋能实体经济,转型数字经济。


冯扬悦,苏宁金融研究院金融科技中心区块链实验室高级研究员。伦敦大学计算基础理论博士,英国高教署副研究员。曾担任英国伦敦大学霍洛威学院数学系信息安全组、英国伦敦大学玛丽皇后学院计算机与电子工程系、江苏银行信息科技部博士后,欧盟能源互联网与移动智能项目与江苏银行苏银票据区块链等研发设计成员,江苏省计算机学会区块链专委会通讯委员。


声明:本文仅代表作者个人观点,不代表作者所在机构和可信区块链推进计划观点



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