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供应链金融:扶持小微企业的“主力军”
发布时间:2014-09-17     
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最近,国务院部署十项措施缓解企业融资成本高问题,人民银行、银监会等监管部门分别提出有关政策措施降低小微企业融资成本。作为新经济的一个有机组成部分,互联网金融最近两年来在缓解小微企业融资困难方面取得了一定的进展,如通过互联网金融搜索平台、P2P、众筹融资等模式,使大量过去在传统金融机构得不到贷款服务的小微企业方便快捷地获得了融资服务。


  北京福禄永盛商贸公司是京东的一家供应商,由于供货和销售后结算款项之间有一段时间差,因此只有保持流动资金充裕才能维系企业运转,这也让企业一直都有短期贷款的需求。该公司总监战宇飞告诉记者,此前公司也曾选择民间借贷和不动产抵押贷款等方式,但是融资成本较高。


  在与京东进行长期业务合作后,战宇飞从采销人员那里了解到京东的供应链金融产品。企业通过线上提出申请后不需要担保和抵押,京东很快就根据以往采购、销售等数据对其进行准入审核,并发放贷款。


  互联网金融创新热潮兴起后,以阿里小贷、京东小贷为代表的供应链金融,已发展成为扶持小微企业的一股新生力量,且随着征信服务的跟进、大数据等互联网技术的运用和成熟以及第三方支付的闭环运行,小微企业获得小额贷款的融资成本逐渐降低,提高了资金周转效率。


  “电商系”供应链金融推陈出新


  阿里小贷是国内成立较早的“电商系”小额贷款公司,近几年由于原始商户数据积累为小贷风控提供了基础,因此业务量逐步上升。去年,该公司联合东证资管推出的小额信贷资产证券化产品获批后,曾有业界人士估算,以其原有资本金以及资产证券化所获资金,阿里小贷可为80万家小微企业提供融资。


  据了解,阿里小贷采用的是典型的供应链融资模式,申请贷款的小微企业均是淘宝、天猫的卖家以及阿里巴巴的会员企业。阿里小贷依据商家的交易订单金额或经营状况确定授信额度,且因为电商平台上已经有着详细的商家交易流水以及信用记录,因此贷款的审核发放均在线上完成。


  冯冰强就是一个在淘宝上经营牛仔裤销售的卖家,平时需要一定量的资金以备货源充足。在得知淘宝推出小额贷款产品后,他抱着试试看的想法提出申请,出乎意料地很快就得到了4000元贷款。虽然额度不大,但足以支撑网上小店的经营,使他能够根据订单多少及时组织货源。这笔小额贷款不仅完全靠信用积累获得,而且利息较低,日息仅为万分之五。


  同样获得快速发展的还有京东小贷,今年1月,京东供应链金融贷款规模已超过10亿元。在供应链金融的基础上,京东金融又于去年底推出了“京保贝”互联网金融产品,针对的是与京东有3个月以上采购合作的企业。通过集成处理京东供应链中的采购、销售、财务等数据,“京保贝”可以实现自动化审批和风控,将融资时间从传统的按天计算缩短至3分钟以内。而完整的供应链基础数据和自建物流体系,无疑是供应链金融模式不断升级的重要支撑。


  以互联网技术破解小微融资贵


  “传统的银行贷款往往需要抵押物,且审核周期长、开户和提交资料繁琐,企业无法按资金需求的节奏获得贷款 .”战宇飞表示。而在互联网金融模式中,互联网平台上积累的客户交易和信用记录,通过大数据、云计算等互联网技术生成信用评级,不仅可以使小微企业批量获得贷款,还有助于缓解因信息不对称而带来的融资成本高企。


  “互联网技术可以弥补信息不对称的问题。”融360风控副总裁李英浩接受记者采访时表示,比如淘宝卖家在线上的交易数据、行为和评价,就可以作为信用补充。同时电商业务多依托第三方支付实现资金闭环运行,尤其对贸易型企业来讲,如果互联网金融机构能够掌握企业的资金流向,那么就可以将之导入系统,直接通过风控和评级模型进行信用评估。因为企业的真实状况完全能够通过交易流水、支付信息来体现。


  阿里金融微贷技术的核心就是,依托电商平台上的客户数据资源,将客户交易数据与海关、税务等外部数据结合进行量化分析计算,形成了有别于传统银行依赖抵押、担保的风控模式。因为这一模式下的信用评估依托系统批量完成,因此平均到单笔小贷的操作成本很低,既增加了小微企业的融资可获得性,又减轻了其利息负担。以淘宝商家使用最多的订单贷款为例,所有客户全年平均实际融资利率成本仅为6%.


  在京东推出的供应链融资产品中,如果年利率按照7%计算,那么借款供应商的每日资金成本仅有0.019%,获得授信额度的供应商还可与京东提前结清货款,提高资金使用的周转速度。


  为小微企业注入新的“活水”


  业界普遍认为,财务不规范、信用等级低,是造成小微企业融资难、融资贵的主要原因,互联网金融能够在一定程度上提高借贷双方的信息透明度,既降低了金融交易的成本,又为控制和覆盖风险提供了更多的技术手段。


  李英浩介绍,融360正在与小型银行、小贷公司、担保公司等合作,为其研发针对小微客户的风控系统和模型,通过大数据和风控技术把贷款人精准地匹配到适合其风险偏好的金融机构。


  互联网金融行业征信的起步,也将使这一新兴业态的风控体系逐渐完善,从而为扶持小微企业、降低实体经济融资成本再添一把力。11315全国企业征信系统董事长王端军介绍说,11315互联网金融行业征信系统板块已正式开通,将针对互联网金融企业的客户建立公开透明的信用档案,并对其信用进行动态记录;按照统一标准,对信息的真实性进行核实、分类加工;按照统一的模型,对有效信息进行计算,由系统自动生成量化直观的信用分值,并自动与国际通用的9个信用等级相对应,供投资人和消费者使用。


  来源:互联网


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