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狄刚、蔡钊、吴震、王和——区块链技术如何助力经济发展
发布时间:2019-12-02     

 

导语:

2019年10月24日,中共中央总书记习近平在主持中共中央政治局第十八次集体学习时强调,“区块链技术的集成应用在新的技术革新和产业变革中起着重要作用。我们要把区块链作为核心技术自主创新的重要突破口,明确主攻方向,加大投入力度,着力攻克一批关键核心技术,加快推动区块链技术和产业创新发展”,区块链技术再一次成为全社会谈论的焦点话题。

近年来,区块链技术作为新一代信息技术的代表之一赢得了社会的广泛关注,从政府机构到各金融机构、科技企业纷纷展开落地应用实践探索,并取得初步成果。我们相信,伴随着国家和社会各界的大力支持,区块链技术将会越来越完善,应用探索也会越来越深入,更加有效地服务于实体经济。

接下来,小编将从政策端、产业端、研究端等几个板块,为大家展示区块链技术如何助力实体经济发展。


狄   刚

中国人民银行数字货币研究所副所长


区块链应辨识场景、务实推进。不能为了区块链而去追赶技术时髦,要正确认识区块链技术的适用场景,也不是所有的数据都需要上链。

要明晰概念,“币”和“链”不能混为一谈。现在区块链异常火热,一夜之间百花齐放,受到全国高度关注,但需要理性客观认识,区块链并不等同于比特币。虽然区块链发端于比特币,但数字货币并不一定基于区块链技术。从本质上讲,区块链是密码学、对等网络、共识机制等多种传统技术的集成创新,不能夸大和神化其概念和作用。不同专业背景的人对区块链的认识往往不统一,“你说的区块链往往不是我说的区块链,因此对区块链既不要误读也不要曲解,尤其对任何先进技术的作用要相信但不迷信。

要扬长避短,对区块链要取其精华、回避短板。区块链以大量冗余数据的同步存储和共同计算为代价,牺牲了系统处理效能和部分隐私,并不适合零售支付等高并发的支付场景,也要注意对商业信息和个人数据的隐私保护;但借助集体维护、多方协作、可证可溯、可信共享的技术优势,有望在存证、确权、贸易金融等公共服务领域,探索多方共建系统,打破信息孤岛,加速数据的可信共享,重塑多方的协作机制。我们需要找对应用场景,不能为了区块链而区块链而去追赶技术时髦,要正确认识区块链技术的适用场景,不是所有的项目都需要区块链,也不是所有的数据都需要上链。区块链技术本身具有中性特征,采用什么技术,首先考虑的是要解决什么问题,采用区块链技术之前,先想想不用区块链会怎么样,是否存在成本更低效果更好的技术。利用区块链技术会带来新的好处,现在很多案例并不单一采用一种技术,区块链往往结合其他技术混合使用、或者用于局部场景,针对不同的问题。实践证明,混合采用不同技术可以达到综合效果最优。

区块链不是一蹴而就的面子工程,要务实推进。发展了十年的区块链技术仍处于早期发展阶段,面临效能、安全、标准、合规等多方面挑战。因此,既不高估其现在的作用,但也不低估未来的潜力,而应该冷静思考、潜心实践,如何让区块链化解行业痛点,让区块链深度服务于实体经济。从实施路径看,区块链是一个复杂的系统工程,具有系统性、长期性和复杂性特征。应客观认识不存在任何可以包打天下的技术,对于区块链也一样,应该综合考虑市场发展、风险管控、法律合规等多个维度的要求,链上链下联动、技术业务结合、创新与管理并重、充分发挥区块链+的数字赋能潜力。


蔡   钊

中国农业银行科技与产品管理局局长


对区块链的认识

区块链是构建一个信任的机器,原来技术做的事情是来做信息的传递,做区块链是在做价值的传递。对银行来说风险的控制和信用的评价是核心,区块链一个非常好的事情,从信息和数据的传递到价值的传递。区块链是多种技术的集成,但是在多种技术的集成上我们怎么应用、使用,做到价值的传递。联盟链用的是一种治理机制,在分布式算法,点对点通信的基础上,有一种治理机制,实现价值的传递,但是它不能说把市场关系做一个调整。现在大数据和人工智能是生产力的发展,生产关系是用生态链来解决,这里面可能有一些偏颇和绝对,但是一定意义上存在这个事情。

再往上,公有链这块,分布式、去中心、自组织,关键点在于改变生产关系,自组织的经济模式,需要激励机制,干什么事情总得付钱,激励机制怎么来体现。

区块链场景

区块链的场景非常多,农业银行在2015年7、8月份决定来做区块链的时候,当时选场景选了很多,说一个真实的例子。当时我们想的第一个场景,我们觉得交党费这个场景很好,不可篡改,可追溯。现在金融行业,包括今天我讲的,八个银行特点的场景,这里面林林总总,第一个,结算,包括票据。从商业银行本身来说,大家试点为什么到供应链金融,你的技术是一个方面,没有最好的技术,只有最适合的技术。在供应链金融这块,它是一个相对的平等性的,大家都有诉求,不像做支付做结算,支付这个东西还是国家意志的体现和资金绝对的无风险,在这块更适合用一些技术上平等性的。我们用这个东西,你比传统的技术优点在哪,你能解决传统技术的有些痛点,如果你不比现在的传统技术好,单对场景来讲场景,其实没有意义。还有开源社区,生产力的发展,开源软件,怎么解决信任,从信息、数据的传递到价值的传递,生产关系、治理机制和激励机制,它的特性是去中心化、信任、不可篡改,怎么发挥价值传递的特点,第二是比现在好,还有场景适用。 

农行区块链实践

农行2015年9月份开始技术预研,2016年5月份成立区块链研究项目组,2017年7月份区块链技术平台投产,基于区块链的电商供应链融资项目投产。2017年10月份,制定了一下农业银行企业级的区块链技术相关的标准规范。2018年今年又做了两个落地的产品,一个是数字积分项目,一个是养老金项目,未来农业银行从行党委的战略出发,更侧重于普惠金融和公益这方面,尤其是普惠金融和服务小微这块。

这几个项目来说,基于区块链平台,把银行、电商平台、企业和农资监管这几方一块搭建了这么一个平台,从中做三个事,区块链有一个很大的不同,从信息的传递到价值的传递,在这个链上贡献你的价值。第二是价值的挖掘,第三是价值的升华。基于数据来做相关的真实性,来解决不同的场景,不管是企业还是银行还是电商还是流通,信任的问题。第三是价值的升华,银行两个最核心的东西,一个是信用评价,一个是风险控制,在解决信用评价的基础上我来给你做相关的信贷,比如金融信贷,从一个数据资产演化成一个信用资产。

创新点,充分挖掘和分析数据,随着联盟网络不断扩大,充实信用维度。电脑算力,算得准一些,挖掘数据的价值,降低信任成本,解决“我凭什么信任你”的问题。在此基础上,价值升华,做智能授信,我通过区块链,通过这些技术,来做价值的升华,最终是一种创新,创新有新的一种融资模式。

应用效果,现在有一个问题,怎么把有效的数据、真实的数据、好的数据上链下链搬迁,通过这么一年多的使用,我们现在累计的订单业务数据是5000万条,有可信的数据才能来做价值的挖掘和价值的升华。在5000万条真实数据的积累上,这是一个很大的效果。把整个上链和下链的过程嵌套在业务流程之中,并不是并行的,做完一遍再做另外一遍。

关于数字积分,和前阵子炒得ICO有很大的不同,现在银行其实都有积分,不管是银行,大家有消费,只要给银行带来增收的都会有积分,给用户的价值反馈,这个所有权是在用户,但是怎么在积分消耗过程中自由流通通用兑换,提升资产流通效率,还有从提升用户活跃度这方面,来构建一套数字积分体系。使用,做一个开放的体系,开放给合作伙伴,引入第三方的资源你怎么能用好,而且我还和第三方还做积分兑换。对数字积分有实际价值支撑的token,在以后的使用中一定有一个实际价值的token才能走下去。应用的价值,一个是通过登记积分交易数据,将积分所有权归还给客户。还有这种价值的传递,自由流通、自由兑换,和外部的积分系统实现通兑通用。还有借助区块链的可追溯性,实现交易信息可追溯。

养老金,参与者比较多,有委托人、受托人、账管人、托管人及投资管理平台,谁来托,数据谁来掌握,没有一家独大的情况,而是大家一块参加。我们通过把企业年金业务全流程信息上链,实现了养老金业务各参与方之间信息的共享和数据效率,一个是构建可信联盟链,增强交易可信度,第二是处理时间,由原来的处理时间12天缩短为3天。做的东西一定是有价值的,如果不比现在好,领导也不会同意你来做这个投入。

对未来的一个畅想,普惠金融,咱们国家面对小微企业、面对三农,精准服务是个痛点,想构建一个普惠的金融生态圈。做一个N+N的,大家都来参与这个事情,而且这个东西我个人认为在以后来做,就像现在云的建设一样,公有云的发展远远大于私有云,以后来做,随着技术的成熟,公有链的生命力比联盟链可能还会更大,治理机制和激励机制,做统一的开放服务体系,开放的服务生态体系,人人都是参与方,人人都可以贡献价值、挖掘价值和价值的升华,不管是金融的服务、政府的部门还有非金融服务,大家都贡献价值,来分享价值、使用价值、升华价值。

区块链的思考

首先是安全问题,性能这块,目前场景来说,对使用者来说还是一个问题。

第二,法规方面,不管是隐私包括商品法这块的法规,组织方式,区块链是无中心的自组织的方式,现在公司法和公司组织方式,如果你不把生产关系和组织结构做一个调整就让区块链整个来适用还是存在一些问题。

第三是监管,新鲜事物,摸着石头过河,但是也得有石头,不能没有石头去过河。

区块链发展的未来,合法合规是基础,要保障产业生态持续完善。组织要迎来变革,影响公司的组织方式和治理模式。技术是生产力,生产力的发展,基础不牢,地动山摇,底层技术的演进。

要建立行业标准,没有规矩不成方圆,金融业的区块链相关的行业标准需要进一步明确。


吴   震

国家互联网应急中心互联网金融安全技术重点实验室负责人、中国互联网协会互联网金融工作委员会秘书长


日前,在央视焦点访谈中,吴震秘书长这样介绍,目前监测到的区块链公司中,带有‘区块链’这三个字,或者它的经营范围内带有区块链的,大概有32000多家,这个数量还是比较大的,但是经过实际监测,我们发现真正拥有区块链技术,或者说拥有链的企业实际上并没有那么多,大概也就是这个数量的百分之十左右,甚至不足百分之十。真正拥有技术的不到百分之十,多数企业是在借势或者造势,有的甚至玩起了各种骗术。

归零币的主要特点,就是经历了市值的大幅下滑,原来价格比较高,现在可能一路跌到不足原来的百分之一,我们称之为归零币;第二种我们称之为传销币。实际传销币和区块链没有太大关系,只是借用区块链的炒作,进行诈骗。



吴震介绍,国家互联网金融这个平台得到了中央领导的高度重视,并且在2017年10月,获得了国家发改委的批复立项,也是目前为止国家唯一批复的互联网监测平台。我们是把虚拟货币列位互联网金融的业态来看待的。我们从2016年开始,就开始对虚拟货币情况进行监测,包括虚拟货币的总体情况,跨界情况。还有换币的溯源等等,进行了很多相关的工作。并且在去年的整治,以及关闭数字货币交易所,我们都发挥了一些积极的突出的作用。

通过虚拟货币,在2016年,我们又开始在研究区块链,我们对数字换币进行监测,在这方面,我们也建设了一些实验室,进行了我们业界的电子体系。也申请了一些行标等等,做了一些相关的技术方面的研究。

第二点,区块链的应用应该是分为两个方面。第一个方面,就是无币区块链的应用,这个方面原来从去年到今年以来,取得了比较多的一些进展,很早以前就受到了区块链,在溯源,金融等等领域,从去年开始,就加大了金融的力度,出现了一些产品。比如说跨境支付的等等一系列的应用,我们对这些应用进行了观察。还是取得了很大的成绩。

另外一方面,就是所谓的通证,通证的话,只是一个领域内使用到它,但是如果说是一般同价物的话,就涉及到合规性的问题。

目前区块链也面对一些挑战。第一个挑战我们觉得是区块链的线上交易或者是线下运行,线下资产的这么一个挑战。很多资产是要进行现场化,可能就面临着资产的问题。

第二点,可能面临的一个挑战是区块链的有用可行,我们也做了很多的尝试。

第三个就是去中心化,如何去中心,保证交易的顺利,这是一个问题。

最后是区块链的信息共享和信息保护。大家共享的时候,也有隐私保护的方面,这方面也涉及到一些挑战。



王   和

中国人民财产保险公司原监事长


保险是区块链技术应用的典型场景,能够有效解决保险经营过程中的 " 难点 " 和 " 痛点 ",同时,能够催生出全新的商业模式。我国保险业积极开展区块链技术应用,中国人保已经开展了保险营销和养殖保险等领域的应用,上海保交所开展了地震保险的 " 共保体 + 区块链 " 尝试,上海保监局利用区块链技术,开展再保险管理平台探索。面向未来,区块链的保险应用前景广阔。

区块链:前途无限,保险是典型应用场景。

就社会管理而言,最基础和最重要的工作是处理个体与集体的关系,而信用是前提和保证。人类社会为了建立信用体系,可谓是 " 费尽心机 ",但效果仍然是 " 差强人意 ",特别是在公平公正和透明高效方面。区块链的出现为 " 重构信用 " 提供了一种全新的希望和可能。这正是为什么区块链受到如此追捧的原因所在。

现代保险的本质是一种互助制度,互助就是 " 一人为大家,大家为一人 ",其核心是协调和处理个体与集体的关系,同时,信用是这种关系处理的基础。由此可见,保险与区块链之间有着一种 " 基因性 " 联系,因此,保险是区块链应用的典型场景。同时,面向未来,区块链将更加深刻和广泛地重构保险业。

区块链能够有效解决保险经营过程中的 " 难点 " 和 " 痛点 ",同时,能够催生出全新的商业模式。例如保险的 " 唯一性难题 ",即在保险经营过程中,面临的一个突出问题是保险欺诈,而保险欺诈往往都是在 " 保险标的 " 和 " 保险期限 " 的唯一性上做文章,从标的的唯一性看,不是 " 冒名顶替 ",就是 " 张冠李戴 ",这种情况最为突出的是养老保险的冒领问题。数据显示,仅是 2013 年,我国社保基金冒领人数达到 35000 人,冒领金额达到 1.27 亿元,为此社会还需要付出额外的大量的追讨成本。从时间唯一性看,就是 " 先出险,后投保 ",而区块链技术为解决保险经营的 " 唯一性难题 " 提供了可能。

区块链还能够为提供保险的运营效率,改善客户体验提出可能,区块链中有一项核心技术是智能合约,它能够大大提高保险合同执行的效率,特别是在理赔环节,通过智能合约技术,能够使保险理赔更加规范和刚性,提高客户体验水平。同时,区块链的分布式技术,能够保险理赔数据的交换提供更加便捷的方式,一方面是避免单证收集与交换的工作,另一方面也能够避免道德风险导致的骗赔。

保险区块链应用的探索与实践

近年来,我国保险业在区块链技术的利用和开发方面做了大量的工作,例如中国人保在几年前就开展了保险区块链技术研究,并完成了全球第一份保险区块链研究白皮书,同时,结合实际开展了一系列应用场景研究和技术开发。

从区块链的特点,相互保险是一个典型的应用场景,传统的商业保险一般采取 " 前信任模式 ",即客户先交保费,出险后按照条件进行赔付。而相互保险公司应采用的 " 后信任模式 ",但这种 " 后信任模式 " 在实际工作中往往面临信用风险,难以逾越。利用区块链的 " 全网共识 " 机制和 " 不可抵赖 " 功能,结合互联网和大数据等技术,能够实现对信用的重构,构建一个可靠安全的信任体系,进而建立一个更加公平、透明、安全和高效的互助机制,打造真正的相互保险 2.0 时代。面向未来,基于区块链等相关科技的有效运用,相互保险公司可能最终演进为 " 机器保险公司 "。公司的运营,不再依赖第三方的存在,完全由系统自动完成,运营平台赋予每一个个体以 " 金融 " 属性,构成典型的 " 自保险 " 形态,从而开拓相互保险的全新时期,进入 " 自保险 " 时代。

中国人保开展一个案例是利用区块链技术,探索养牛保险的 " 标的唯一性 " 管理新模式,即构建了基于区块链的养殖业溯源体系。这一体系是以区块链技术为核心,以生物特征、DNA 和耳标等多种生物识别手段为基础,以移动互联网为平台,实现了肉牛个体识别与验证。通过区块链技术,真实记录个体识别信息,以及进口、饲养、防疫、养殖、产仔、屠宰、物流等养殖和食品供应等全方位和全流程信息,实现了肉牛,乃至肉制品的有效溯源,以及全生命周期的 " 验明正身 " 和连续记录。肉牛的区块链溯源系统,其核心价值在于通过区块链技术实现 " 唯一性 " 和 " 可追溯 " 管理,实现真正意义的 " 全生命周期 " 管理。这种 " 全生命周期 " 概念,不仅可以溯及个体的 " 血统 ",还可以延伸至其作为食品进入流通和消费领域。区块链溯源系统具有广泛的应用价值和社会意义,首先,能够为保险公司的养殖保险提供良好的技术支持,不仅能够有效防范道德风险,还能够提高经营管理效率,为产品和服务创新提供支持。其次,能够为金融机构的农业贷款业务提供风险管控手段,确保信贷风险相对可控;第三,能够政府部门,特别是动物检疫管理、农业生产管理和农业补贴管理等提供技术支持;第四,能够为食品安全,包括运输、流通、销售和消费的全程跟踪管理,提供技术和数据服务。中国人保还开展了一个区块链项目是 " 人保 V 盟 ",即利用区块链的分布式技术,对营销管理模式进行再造,改变传统的金字塔管理模式,而采用扁平化的管理模式,同时,结合智能投顾和智能合约技术,大幅度提高运行和结算效率,使营销人员真正成为了中心,为 " 以客户为中心 " 奠定了基础。

保险业可以应用的场景还非常多,如上海保险交易所在地震巨灾保险中开展的 " 共保体 + 区块链 " 模式,即利用我国居民住宅地震保险共保体平台,开发了一个基于区块链技术的运营管理平台,由于采用的是分布式技术,就能够满足 45 家共保体机构庞大的销售网络承保和理赔的需要。另外,上海保监局还利用区块链技术开发了行业再保险管理系统,传统的再保险交易是一种相对复杂的交易结构,不仅层级多,信息不透明,效率低,信用风险相对较大,采用区块链技术,就能够将这种复杂结构简化,利用智能合约,能够大幅度提高结算效率。


(来自:互联网金融工作委员会CIF)




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