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关于商业保理,这些你需要知道!
发布来源: 蓝圈财务顾问研究院 发布时间:2020-01-08


一、什么是商业保理?


商业保理指的是供应商将基于其与采购商订立的货物销售/服务合同所产生的应收账款转让给保理商,由保理商为其提供应收账款融资、应收账款管理及催收、信用风险管理等综合金融服务的贸易融资工具。商业保理的本质是供货商基于商业交易,将核心企业(即采购商)的信用转为自身信用,实现应收账款融资。


在国际上,传统的商业保理是为了解决国际贸易中卖方给异国买方放账时候的信用问题而自然而然产生的。保理商解决的就是从货物监管,对账,做到为买方提供信用担保,再到为卖方做融资,解决的是上下游之间信用账务等问题。



不过保理传入我国才10余年的功夫,最早是银行在涉及。但由于银行保理相对来说更侧重于融资,同时对卖家资信情况考核严格,并需要有足够的抵押支持占用其在银行的授信额度。因此,中小商贸企业往往达不到标准,这就给了商业保理生存的空间。    


二、商业保理的盈利模式有哪些?传统保理拥有四大功能: 

1、 应收账款管理; 

2、 为卖方提供保理融资; 

3、 为买方提供信用风险担保; 

4、 向买方催收账款 

目前我国的保理公司业务集中于两大块:其一,是银行信贷类业务和投资类业务。也就是说如果客户想扩大规模赚更多的钱,金融机构就放贷给它做债主,或者投资人投资给它做股东。还有一个就是融资。这两种方法都是通过赚取利差来赚钱。



三、银行给商业保理公司批应收单转让时,主要关注哪些?


1、定性:

(1)管理层背景和股东背景;核心人员过去的从业经验;

(2)风险评估机制,审批制度和贷后应收款管理,催收的技术;

(3)客户的行业结构,准入门槛。是否只做特别熟悉的行业上下游客户。


2、定量:

(1)应收款的构成,五级分类,逾期率,逾期回收率,终形成不良的损失率,来评价保理公司的风控水平;

(2)短期偿债能力,主要看资产负债结构是否匹配,是否存在短贷长用导致的流动性缺口;

(3)息差带来的利润率有多高。成本/收入比是多少,利润来自于纯利息收入,还是应收款管理服务收入;

(4)资产负债率,是否过渡杠杆融资。




3、授信方案设计:

(1)应收款回笼百分比,资金监管做的如何;

(2)保理公司是否还要将应收款进一步转让或质押给银行,作为进一步的风险缓释;

(3)股东是否提供额外的担保;

(4)银行贷款是采取订单融资的模式逐笔发放,还是传统流贷模式一次性发放,或者做成资金池,随借随还;

(5)对"卖方"应收款的限制,比如哪些地区哪些行业的应收款;

(6)财务指标的约束。



目前我国商业保理还处于一片混沌当中,有的在找银行融资,银行不愿合作的,他们就探索发私募,找P2P或者其他互联网金融平台合作等方式,虽说目前市场依旧不是很明朗,但是或许正如以前的融资租赁一般,能得到政策支持,实现迅速发展。



图/网络(侵删)

文/网络(侵删)

作者:Rain

    编辑:Anna


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