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大疫当前,银行业如何落实金融抗疫政策,实现产品创新,有效地服务实体经济?
发布来源: 南公子别来春半 发布时间:2020-03-20

突发的疫情,让各行各业都措手不及。大疫之下,中国人民银行及时出台了一系列金融抗疫政策。银行业金融机构就如何落实相关政策进行了快速反应,积极进行产品创新,转变传统金融服务方式,对经营困难的中小企业伸出了救助的双手,有效地解决企业融资问题,切实降低企业融资成本,帮助企业度过难关


一、金融抗疫政策一览

1、3000亿元专项再贷款政策

为了应对疫情,根据国务院部署,中国人民银行于2020年1月31日设立了3000亿元抗疫专项再贷款。

专项再贷款是支持保供的重要宏观政策。人民银行设立3000亿元专项再贷款,向主要全国性银行和湖北等重点省份的部分地方法人银行提供低成本资金,支持银行向重点医疗防控物资和生活必需品生产、运输和销售的重点企业提供优惠利率贷款。

专项再贷款资金支持的重点企业实行名单制管理,金融机构负责审贷和贷后管理,运用专项再贷款资金发放贷款的利率不能超过最近一次公布的一年期贷款市场报价利率(LPR)减100个基点,中央财政按企业实际获得的贷款利率贴息50%,确保企业实际融资成本降至1.6%以下。

2、5000亿元再贷款、再贴现政策

为切实解决企业复工复产面临的债务偿还、资金周转和扩大融资等迫切问题。中国人民银行26日表示,增加再贷款再贴现专用额度5000亿元。其中,支农、支小再贷款额度分别为1000亿元、3000亿元,再贴现额度1000亿元。同时下调支农、支小再贷款利率0.25个百分点至2.5%。为企业有序复工复产提供低成本、普惠性的资金支持。

2020年6月底前,对地方法人银行新发放不高于贷款市场报价利率(LPR)加50个基点的普惠型小微企业贷款,允许等额申请再贷款资金。

5000亿元再贷款再贴现主要用于支持企业复工复产,是人民银行为企业提供的低成本、普惠性的资金支持,覆盖面广,包括复工复产的中小微企业,参与的金融机构也更加广泛,包括2500家左右的地方法人银行。

实施方式是在人民银行现有的再贷款再贴现管理下操作,只要金融机构的贷款利率和用途符合要求,就可以到人民银行等额申请再贷款资金。



二、金融政策落实情况

截至3月13日,人民银行已经发放专项再贷款1840亿元,9家全国性银行和10个省市的地方法人银行向4708家全国性、地方性重点企业累计发放优惠贷款1821亿元,平均每户企业获得优惠贷款4000万元。优惠贷款的加权平均利率为2.56%,财政贴息50%以后,企业实际融资成本大约是1.28%,低于国务院关于利率不高于1.60%的要求。

受到5000亿元再贷款再贴现政策支持的地方法人银行已累计发放优惠利率贷款1075亿元,其中涉农贷款205亿元,加权平均利率4.40%,普惠小微贷款385亿元,加权平均利率为4.36%,办理再贴现485亿元,加权平均利率为2.98%,这个利率低于国务院要求的LPR+50个点目前是4.55%的要求。


三、银行业如何实现产品创新,有效的服务实体经济

在央行金融抗疫政策推出后,各地银行积极落实,针对疫情和企业的复产复工进行了信贷产品创新,调整信贷结构、制定了疫情专项信贷政策。


北京银行为了打赢疫情阻击战,帮助中小企业复工复产,相继推出“京诚贷”、“永续贷”等抗疫专属产品,提供“一户一策”的差异化纾困方案。通过无还本续贷或者展期方式帮助受困企业平稳度过困难时刻,使企业在贷款到期时实现无缝对接还款和续贷,解决企业后顾之忧。

疫情期间,通过创新线上服务平台,北京银行积极为企业提供“非接触式”金融服务。通过在线供应链金融产品为企业提供全流程线上金融服务。借助“银担在线”平台与担保公司实现线上对接,共同做好小微企业融资服务。利用“智慧风控”等线上方式保障疫情期间贷款高效审批。

3月18日,北京中关村管委会联合8家金融机构推出了200亿规模的“中关村企业抗疫发展贷”产品。该产品贷款利率最低可达2.05%,是面向中关村企业提供抗疫专属信贷产品,支持企业开展“科技战疫”。

抗疫发展贷”为集合信贷产品,包括信用贷款、知识产权质押贷款、股权质押贷款、应收账款质押贷款、担保贷款等多个科技信贷品种,鼓励开展投贷联动、无还本续贷等新模式。

同时,北京市银保监局要求所辖银行,要提高企业“首贷率”、“无还本续贷率”占比。同时加大信用贷款比重,支持正常经营的小微企业融资周转无缝衔接。


中国农业银行服务的主要对象是普惠型小微企业。疫情发生以来,农业银行也是积极备战,采取了多方面的措施:(1)优化了信贷政策,下放审批权限,提高审批效率(2)丰富线上信贷产品,提高服务效率,满足客户需求;(3)减少审批环节、免收相关费用、延期还本付息、降低贷款利率;(4)对受疫情影响暂时无法还本付息的不算逾期、不收罚息、不调风险分类、不降客户分类等级、不计入征信不良。

在抵押要求方面,采取差异化管理原则,对能够提供抵押物并能办理抵押的,可采取抵押方式放款;对于能够提供抵押物,但疫情期间不具备抵押办理条件的,采用先信用方式放款后补抵押手续。对于无法提供抵押物的,可以根据其资信状况、生产经营状况、风险承受能力等灵活采取担保或者是信用方式放款。


农业发展银行在支持农业养殖方面也是下足了功夫。建立了生猪贷款“绿色通道”,对跨省集团客户按1.5倍的系数扩大审批权限,鼓励分支机构用好央行生猪养殖专项再贷款,进一步降低养殖企业贷款利率,拓宽抵质押品范围,放宽中小微企业贷款受理条件,给予符合条件的企业办理临时性延期还本付息。

同时加强对产业链协同的支持。我国是全球产业链的核心,很多关键节点和核心企业都在中国,通过加大对这些产业链的核心企业以及围绕着核心企业上下游的中小企业的支持力度,形成对整个产业链生态的业务布局。


面对疫情,除了那些大型银行做出的快速反应之外,一些中小银行也不甘落后。西安银行通过线上业务申报、线上审查审批、线上放款审核等措施,提高复工复产企业信贷需求审批效率;持续推进产品与业务创新,提升线上服务能力,全方位、多渠道为企业提供资金支持。

福建晋江农商银行为了解决企业想复工却面临资金周转不开的困难,专门推出“战役·复工贷”产品,及时发放支小再贷款专项贷款。

浙商银行充分发挥应收款链、仓单通等线上化平台效用,精准施策畅通产业链资金链,“以点带面”输血中小企业,推动各环节协同复工复产。

浙商银行运用区块链技术构建应收款链平台,充分发挥信息共享可信、不可篡改、可追溯的区块链技术特征,将供应链中沉淀的应收账款改造成为高效、安全的区块链应收款加以盘活。核心企业向上游供应商采购时,通过在线签发区块链应收款偿付货款,上游供应商收到区块链应收款,即可在线实时转让给浙商银行获得流动资金。


四、银行IT系统如何支持金融创新

商业银行的金融创新、产品开发、信贷政策的调整都离不开IT系统的支撑。为了适应受疫情和政策影响所带来的变化,银行IT系统需要进行适应性改造和开发。就银行信贷管理系统而言,应该在以下几个方面进行提升和加强。

  1. 拓展业务模式。由于受疫情影响,传统的线下银行信贷业务无法正常进行,但银行的经营还得持续,线下不行,就拓展线上。客户经理通过微信群进行产品营销,线上实时答疑,拓展目标客户。通过微信群或者小程序进行项目申报,视频下户、线上语音视频汇报、视频审贷、在线执行审批等创新手段,提升了审批效率,加强了线上服务能力。

  2. 产品创新。定制疫情专属产品,起草相应的产品政策、在客户准入、流程简化、产品定价、贷款条件落实等方面进行差异化的设计和管理。比如北京银行的“京诚贷“,晋江农商银行的“战役·复工贷”等产品,就是为了金融抗疫而专门定制的产品。

  3. 客户准入。客户情况良莠不齐,疫情之下,很难对一个客户做出准确的风险判断。建立一套标准化的客户准入规则和准入流程,可以将风险前置,通过大数据和移动互联技术,结合征信信息,进行客户自动快速筛选,将坏客户提前拒之门外,留下好客户,提高信贷资产质量。

  4. 设置绿色审批通道,下放审批权限,优化审批流程。救急如救火,对于中小企业来说,尽快拿到融资就是在保命。对于银行来说,如果按照传统的审批模式,一笔贷款批下来,企业可能已经破产。所以为了保证贷款快速、高效的发放到企业手中,就需要设置专门的绿色审批通道,简化审批流程,并将审批权限前置,来提高整个放款效率。同时要实施资料容缺审查审批,弱化担保,多采用信用保证担保,先放款后落实放款条件的方式进一步提高审批效率,将审批时间缩短至1到4天。

  5. 加强优惠利率管理。本次金融抗疫最核心的一点就是解决中小企业融资难融资贵的问题,要有效的降低企业融资成本。对放款企业要实行优惠利率,在系统层面要设置和完善优惠利率管理,包括参数设置、优惠利率审批等功能设计。

  6. 加强展期和续贷支持。受疫情影响,当前融资企业面临最大的问题就是原有贷款到期,由于资金周转困难而又无力还款,进行业务展期或续贷就成了很多企业的选择。在信贷管理系统中要进一步完善展期、续贷等业务发生方式,优化审批流程及核算处理方式。

  7. 核算相关。受疫情影响贷款、信用卡等暂时无法还本付息的不算逾期、不收罚息;有些业务需要调整还款计划。这些都涉及到核算功能的修改。

  8. 加强贷款时效管理。在贷款时效方面,要设置时间管理,对专项贷款进行限时办结,从而提高审批效率。

  9. 贷后管理。受疫情影响,要加强和完善贷检查的检查频率与方式;调整风险分类规则,满足疫情期间对分类的容忍度。同样客户评级规则也要做一些调整或者设计专属客户评级模型来满足疫情特殊情况下客户评级需求。

  10. 统计分析。在系统层面设置相关标签,便于统计专项贷款的发放数据。比如统计“首贷率”、“无还本续贷率”数据占比情况、支小专项贷款发放情况等。


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