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2019中国智能金融发展报告发布以智能金融求解小微企业融资难痛点
发布来源: 经济观察报 发布时间:2020-10-03

 经济观察网 记者 吴小飞 2020年8月12日,北京大学国家发展研究院副院长、数字金融研究中心主任黄益平在《中国智能金融发展报告(2019)》发布会上表示,智能金融在普惠金融方面大有可为,有望助力解决小微企业融资难。

黄益平认为,智能金融的助力作用主要体现在以下三个方面:一是降低成本。比如在西部等地区为农村客户提供服务,过去传统的做法要去当地开分行,请很多的信贷员、业务员,成本较高,形成人口比较密集的地方,金融网络布局较丰富,地广人少的地方,金融机构比较松散。

“这其实就是一个成本的问题。”黄益平认为,通过人工智能,可以部分解决这样的问题,很多大科技信贷可以给低收入人群、小微企业提供贷款,且成本可以适度得到控制。大科技平台有个重要特点就是长尾效应——平台建立起来后,获客边际成本很低;

二是智能金融有助于解决规模问题。尤努斯在孟加拉国创立的穷人银行,为农村贫困群体提供生产、生活融资,帮助他们改善生产、生活,做得非常好,但规模一直上不来。小微企业融资中有一种叫关系型信贷,这套做法也非常有效,但同样是规模上不来。关系信贷就是信贷员要对潜在的客户长期联络,深度观察,成本比较高,而智能金融有可能帮助解决这个规模的问题;

三是使过去被限制准入的变为可准入。即过去传统金融不能做的,现在通过人工智能变成有可能。像新网银行、网商银行、微众银行提供融资服务的一部分对象,在传统金融概念里被称为信用白户——他们没有信用历史、没有财务数据,也没有抵押资产,传统金融机构很难为他们提供服务。“你要做信用风险评估,找不到好的办法来预测它的违约率,风险控制不住,当然不能做金融交易。”黄益平说,智能金融有可能在这方面有突破。

黄益平表示,智能金融在两个方面特别突出:第一是普惠的问题。2005年以来,世界各国都在想方设法解决普惠金融的问题,为小微企业和低收入人群提供好的金融服务,中国曾经办了将近一万家小额信贷公司,银行业也提供了很多普惠金融服务,但客观上,小微企业融资难问题、低收入群体融资难问题并没有得到根本性解决。“但在新技术工具支持下,稳健的人工智能——包括广泛的大科技平台、大数据、云计算等技术和金融的融合,使得普惠金融成为可能。”黄益平表示,智慧金融中的大科技信贷、大数据风控,有助于解决小微企业融资难和普通百姓投资难的问题。

第二是无接触交易。在新冠疫情期间,大家感受非常深刻——美国疫情发生后,大家纷纷跑到银行取钱、续贷;但在武汉封城期间,虽然很多银行都关掉了,但大家已经很习惯线上支付,不需要再跑到银行去取钱。

不过,对于智能金融服务于普惠金融,中国证监会原主席肖钢回应经济观察网记者称,目前普惠金融对于个体商户或者个人的金融信贷方面,成效较好,但对于小微企业的实际帮助不大。

肖钢指出,目前我国小微企业普遍的信贷需求金额在2千万—2亿元之间,而智能金融的信贷额度在几千元—几万元之间,实际上只能满足个人或者个体商户的需求;小微企业的融资难问题,需要通过发展产业互联网金融解决。

肖钢认为,依托产业互联网金融、整合企业上下游产业链的信息流——比如银行流水、上下游客户信息、企业运营的各个环节,形成稳定可靠的信息链,能够提高单户单笔的贷款金额。“这是一个宏伟的愿景,将来产业数字化发展以后,把金融的智能科技嵌入,形成整个社会的信用体系……谁也造不了假,那时候就可以放500万、2千万甚至2个亿了。”

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