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于无声处,且看小米、苏宁、美团进军消费供应链金融
发布时间:2017-01-13     


近日,民营银行领域不断发生“大事件”……

2016年12月21日,苏宁云商得到银监会批复,同意在江苏省南京市筹建江苏苏宁银行。

2016年12月27日,新希望集团、小米、红旗连锁等股东筹建的四川新网银行对外宣布,经监管部门核准将银行定名为四川新网银行。

2016年12月27日晚间,银监会官网发布多条批复通知,其中包括美团参股的吉林亿联银行。

实际上,目前包括BAT在内的百信银行、腾讯的微众银行、阿里的网商银行以及永辉超市参股筹建的福建华通银行在内,国内的民营银行数量已达到16家,可以说互联网企业、电商平台几乎占据了民营银行的“半壁江山”,而且他们有个共同目标就是大力发展供应链金融,正如,苏宁银行筹备组领导的原话:“问我们为何要开银行,搞供应链啊!”

银行牌照到手了,各家又该如何玩?

小米——新网银行,做成一家普惠的金融企业

新网银行注册资本30亿元,其中新希望集团出资9亿元,占股30%;小米通过全资子公司四川银米科技出资8.85亿元,占股29.5%;红旗连锁出资4.5亿元,占股15%。

新希望集团董事长刘永好此前在演讲中对筹建中的互联网银行做过详细的介绍,称它将定位于服务80%的小微企业,做成一家普惠的金融企业。具体从三个方面入手:

第一,服务上创新。不靠网点多靠手机,靠大数据、云计算,7×24小时服务。有可能真正做到手机拿出来一刷,几分钟就能够拿到钱。

第二,客户群体上创新。银行做的是大头市场,即20%的部分,新网银行更多的做80%的长尾客户,即小微企业。

第三,风控制度上创新。用大数据决定贷款,贷不贷、贷多少、怎么贷,都用计算机来解决。

苏宁——苏宁银行,更多倾向于供应链金融

苏宁银行由苏宁云商、日出东方、苏交科参与发起设立,拟注册资本为40亿元,其中苏宁云商认购江苏苏宁银行总股本30%。苏宁银行将成为全国第13家民营银行,也是2016年获批的第8家。


对苏宁银行今后的发展定位,其实,我们不乏从他以往的布局不难发现,苏宁这就是在搞供应链金融:在上游,苏宁成立了面向供应商的小额贷款公司和商业保理公司,为其提供融资服务,在中游,苏宁上线了互联网保险销售业务,主要目的是为售后、物流等服务商提供保险服务。

另外,苏宁方面也透露,将会把苏宁银行打造成线上线下融合和全产业链融合的互联网银行,在风险控制、成本集约、体验优化、效率提升等方面建立新模式,与现有银行实现互补发展、错位竞争,力争在解决中小微企业融资难融资贵、促进消费升级、激发创新创业活力发挥更重要作用。

美团——吉林亿联银行,打造美团生态体系

2016年12月27日,美团点评宣布参与的吉林亿联银行已获得银监会批复筹建。据悉,中发金控投资管理有限公司、吉林三快科技有限公司分别占股30%、28.5%。这其中的吉林三快科技有限公司就是美团点评旗下公司,这家公司的法定代表人为王兴,监事穆荣均为美团点评的副总裁。


美团点评高级副总裁穆荣均也表示:“设立小贷公司和民营银行,核心正是配合我们整体的下半场战略,为千万线下小微商户在原有的口碑经营、营销推广、外卖配送、IT 系统等服务之外,提供便捷、实惠的金融服务,帮助他们做好生意。”

作为国内首家同期获得小贷和银行牌照的互联网公司,美团点评开展相关的金融业务,更多是为了对商家端在金融领域的扶持与促进。据悉,美团小贷致力于解决小微企业,特别是餐饮类企业“贷款难”、“贷款贵”的问题。

找准定位是成功的关键因素

显然,BAT早已走在了民营银行的前列,微众银行和网商银行分别于2014年、2015年正式开业,尽占先机。在新一轮民营银行混战之余,我们不妨先看看BAT是如何在民营银行站稳脚跟的。

①腾讯系微众银行——定位“个存小贷”,关注社交个体,侧重消费金融。

2014年12月,明确打着国内首家“互联网银行”的微众银行,首先试水的是一款线上信贷产品“信用付”,即让客户在一些消费应用场景时,支持“先消费,后付款”,14天内免利息,类似于“京东白条”的业务形式。

登录微众银行(We Bank)官方网站,首先映入眼帘的是“微粒贷”,用户需扫描二维码了解自己的可贷金额,充分显露出移动互联网的味道。

同时,从官网上的信息来看,未来微众银行或将围绕“食、行、玩、社交和财富管理”几大板块进行重点布局。

②阿里系网商银行——定位“小存小贷”,关注电商客户,侧重供应链金融。

与微众银行一样,浙江网商银行也是去柜台化,将做成一家纯网络银行。不设实体网点,不经营现金业务,通过网络数据对个人信用进行分析,并完成网商银行的功能实现,存贷款均在网上完成。

作为网商银行的主发起人和大股东,阿里巴巴以电子商务起家,且近年来,以阿里小贷为代表的阿里供应链金融布局多年,且阿里小贷运作数年来已经形成千亿元规模。这为网商银行积累了网上运作以及风险控制等经验,因此,网商银行在供应链金融或是消费金融方面是可以并举的。

总体来说,腾讯系银行与阿里系银行均是可以吸收存款发放贷款的零售银行,做法上有很多相似之处,均可以利用客户优势吸收较低成本的存款,并通过分析大数据和信用发放贷款。尽管两者客户对象主要是个人和小微企业,但是,小微企业主与个人往往是一致的,有时候很难分清楚。

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