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《消费金融产品设计与风险控制专题研修班》
发布来源: 华兴商学院 发布时间:2019-08-02
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为响应我行周董事长提出的“强合规,确保稳健经营”重要指示,践行我行发展理念“高质量发展、职业化发展”,同时2019年5月,银保监会发布关于“巩固治乱象成果促进合规建设”工作的通知(银保监发[2019]23号),要求对在银行机构与非持牌机构业务合作不规范等问题进行整治。为了落实监管要求,加强我部对联合贷款、助贷合作机构的管理,强化我部风险管控能力,特申请了此次《消费金融产品风险控制培训》。通过此次培训,感受良多,在风险防控管理上有了更深的思考。


此次培训围绕消费金融产品设计与业务布局、消费金融业务全渠道获客解析、消费金融的反欺诈策略制定、大数据背景下消费金融业务的风险管理四个模块开展。互联网金融的爆发特别这几年互联网信贷的快速增长及多元信贷业务的开展,信贷业务特别是现金贷行业内用户逾期率、多头共债率不断攀升,这一系列问题显现出数据缺失、风控盲点、信用隐患等问题。要开展信贷业务,对客户资质要求、客户反欺诈识别能力越来越高。目前我部业务主要围绕联合贷款开展,是站在巨人的肩膀上开展业务,如若要打造一款属于我部互联网特色的自营贷款产品,对自主核心风控能力的要求将更为严格。从前端引流、贷前审批、额度及利率策略的制定、贷中风险防控、贷后催收等一系列流程中的风险防控将要更加严格层层把关,才能在控制风险的同时,获得持续、稳定且丰厚的市场收益。


首先,客群定位上

要打造一款自营风控产品,必须要先确定客群定位,选择什么样的用户,确定好风险偏好,才能更精准的进行下一步风险把控。像我行前期风控能力偏弱时,可以选择从白名单模式逐步开展。通过筛选出特定群体的白名单客户(如本行员工)作为项目开展初期目标客群,到积累一定样本数据,沉淀一定风控能力,做到逐步放开对外开放的地步。这一过程可以初步的筛选掉很大一部分坏客群的准入,一方面节约成本,提高效率,另一方面也做到最前端的风险控制。


其次,贷款审批上

这一阶段,需要通过制定反欺诈策略以及评分卡模型来评判客户风险情况,达到更精准定选择符合风险偏好要求的客户。针对欺诈风险,目前主要是第三方欺诈和个人欺诈,第三欺诈主要是团伙欺诈和身份冒用等,个人欺诈多种各样地址伪装、申请数据作假、养流水等。目前我部已建立基本的身份信息核验(人脸比对、ocr、活体识别、人证有源比对等)、手机号验证与识别(运营商验证手机号是否实名、是否虚假、是否本人手机号等)、多头检测(检测申请人最近是否多次申请贷款)、风险名单库(内外部黑名单,司法数据,逾期名单,失联名单,贷款黑中介名单是否命中)等,未来可以进一步考虑地址定位(验证居住地和工作地真实性和真假)、设备指纹(其他设备指纹相关的规则、设备关联不同姓名(年龄,地区)的身份证)、银行卡(银行卡号归属地在高危地区、银行卡号命中盗卡黑名单)、设备反欺诈(通过设备指纹采集设备的品牌、操作系统、IMEI、IP地址、APP列表、浏览器本身的特征、用户输入习惯、解锁习惯、页面操作时间等判断客户异常行为)这些角度入手,另外还可以通过关系图谱,识别群体欺诈行为,基于获取的用户节点信息(手机号、设备、IP等),形成关系网络图谱,甄别判断客户是否欺诈,达到加强反欺诈的目的。


针对评分卡模型的建立,则需要通过大数据风险在数据体量维度上进行分析和评估,核心是分析大数据所衍生出的多维度变量,通过变量分析群体客户行为,建立一定的模型,来预估新客户的身份信息、还款能力、还款意愿。这时对数据质量的核验则非常重要。所以,作为线上互联网信贷业务,底层的数据搭建与应用将是基础。目前我部业务迅速发展,积累了大量的数据(包括申请数据和行为数据)。日后考虑可以向科技部提出开通SMARTBI权限,通过利用大数据进行分析,多维度多角度全面分析,建立客户风险评价模型,达到有效识别逾期客户的能力。


再次,贷中监控上

针对已放款客户,可以建立行为评分卡模型,对额度内交易进行风险预判。目前我部已通过客户贷中还款情况、外部数据查询等维度建立基本的贷中单笔业务自动化监控系统。日后建议考虑通过以借款人为核心关系对其社交网络进行分析,从交易行为、还款行为、设备使用以及第三方数据信息项作交叉验证,提前发现用户的风险,对借款人的帐户和额度作实时管控,对用户进行冻结、降额、止付、提前催收、黑灰名单等管理手段。做到更加高效的实时监测客户单笔贷款风险情况,达到提前止损的目的。


最后,贷后管理上

针对客户放款后,需要持续监测借款人的新增风险,把控多头、其它平台逾期、失联、地址变动等风险情况。目前我部业务主要委托合作机构进行催收,并对合作机构的催收策略、催收指标等进行监控评价。希望后期能够积极探索逐步建立自营催收团队,为自营贷款的上线打下坚实基础。


                                        互联网银行事业部  邓欢欢

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