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区块链能颠覆互联网金融?
发布时间:2018-05-14 00:00:00     


在区块链风暴诞生之前,扛起变革传统金融大旗的,是互联网金融。


然而,从2013年元年算起,已经发展了5年的互联网金融,也陷入了瓶颈。


流量、风控、监管、信息孤岛、数据泄漏,各种问题,如鲠在喉。


如果让区块链和互联网结合,这两个技术会在金融领域,爆发出怎样的生命力?


01 互联网金融的瓶颈


发展5年多的互联网金融,在急速崛起之后,遇到了瓶颈。


我们拿大热的消费金融举例。


首先,是流量问题。大部分借贷用户,都把持在大的流量中介手里。


比如,去年现金贷发展火热时,流量平台、贷款超市,也赚得盆满钵满。一些小的现金贷平台,甚至对贷款超市的依赖越来越强。


“真正的持牌机构和资金端,对客户获取和把控能力比较弱。


目前,体量小一些的银行都对接了微众等大的互联网银行,微众巨大放单量背后,是中小银行提供的资金。



其次,是数据和征信问题。


一方面,是数据使用的成本比较高。


每次借贷审核,都需要调取外部数据;每个人在不同机构借贷,需要重复审核,风控的成本也会增加。


另一方面,数据孤岛问题严重,数据没有发挥出真正的价值。


对于用户而言,面临的问题就是数据泄漏严重,隐私受到侵犯。


而流量和数据这两个问题,也导致互联网金融出现乱象。


一是,定价难。没有数据,就陷入高收益覆盖高风险的循环。


二是,信用传递难。贷款流程进行的不顺畅,甚至使借贷双方陷入“博弈”中。


比如,我们常提到的中小企业贷款难,一方面是中小企业经营能力不稳定;另一方面,因为不知道下一笔钱什么时候能拿到,所以中小企业的还款意愿不强,甚至会故意“拖着”。


最终,导致平台增加各种风控环节,成本上升。


而这些成本,都将由借款人来买单。


两个问题愈演愈烈,互联网金融不仅没有完成消灭“信息不对称”的使命,反而让巨头和小平台之间出现巨大鸿沟。



02 探索突围


实际上,关于数据孤岛问题,互金行业已有了尝试。


比如,各个数据公司建立共享黑名单制;



如果仔细分析,如今各种推动方式,无非是想在做风控时,数据维度广一些,数据覆盖面大一些。



03 生态建立


这个区块链借贷生态的搭建,也会遭遇许多挑战。


首先,是数据真实性问题。在链上的数据可以做到真实、防篡改、可溯源,但如果上链前,数据已经出现造假问题,要如何解决呢?


数据造假不是由区块链鉴别的。造假也分不同情况。


一种,是用户上传的数据是假的,这种情况,认证机构可以判断出来,留下“不做认证”或者“拒绝认证”的记录;最终会有“黑名单机制”,拒绝造假者进入整个生态系统。


另一种,是用户和认证机构联合造假,这个假的数据会被真正使用,造成实际的损害。这个时候,可以在区块链系统本身引入一些惩罚机制,甚至中心化的法院、仲裁等。


其次,整个区块链借贷生态,要如何搭建?


实际上,已经有很多区块链公司,在做区块链+个人数据的尝试,但如何扩展用户,成为难点。


用户数据不足,会导致信用认证出现偏差,最终影响风控结果。


另一方面,也可以扩大数据的范围。之前担心数据泄露的平台,比如电信、医疗等数据,通过区块链技术,可以做到直接还给用户;还有原本的资金方,也可以作为借贷数据的提供方。


但数据并不是越多越好,在金融领域,最有价值的,还是用户的借贷数据。


在金融这个复杂的领域中,消费金融、供应链金融等不同领域,需要的数据不同,认证方式也不同。


而区块链只是提供了一个解决方案,整个生态系统的搭建和运维,需要用户、认证机构、资金方等多方的共同参与。


除了生态建立困难,区块链借贷系统本身,还会面临技术挑战。


这意味着,金融领域公平和效率,需要找到一个平衡点,否则,又是另一个巨头扩张崛起的故事。



在现实场景中,最大最多的中介,在金融领域。


天然有着“去中介”特性的区块链,能否实现真正的点对点借贷?


这是一个漫长而艰辛的征途。


文  | 墨菲 

来源:一本区块链



—— THE END ——

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