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《科技金融》6:DCEP—我们自己的数字货币
发布来源: 梧桐的炼金术 发布时间:2020-04-09
KJJR6 DCEP中国自己的数字货币 来自梧桐的炼金术 09:59

前面我们讨论了Libra的革命性和局限性,接下来我想跟你聊一件重要的事,那就是人民银行正在研究的、我们中国自己的数字货币。我做这个课程的时候是2019年的8月,离中国人民银行推出我们自己的数字货币也不是很远了。我们这个数字货币的项目叫作DCEP(Digital Currency Electronic Payment),也就是数字货币和电子支付工具。它的设计逻辑,很多地方跟Libra很相似。
但我要先澄清一下,不是我们模仿Libra,事实上,做中国自己的央行数字货币,早在2014年,当时的行长周小川就提出过这个想法。
01
央行数字货币是纸钞替代
央行的数字货币是个什么样子呢?它的功能和属性跟纸钞完全一样,只不过它的形态是数字化的。我们对它的定义翻译过来就是“具有价值特征的数字支付工具”。什么叫具有“价值特征”呢?简单来说,就是“不需要账户就能够实现价值转移”。
你想想纸钞就能理解了。你用纸钞进行支付的时候,是不需要账户的,DCEP也是这样。你可以想象这样的场景:只要你我手机上都有DCEP的数字钱包,那连网络都不需要,只要手机有电,两个手机碰一碰,就能把一个人数字钱包里的数字货币,转给另一个也就是说,你在支付的时候,是不需要绑定任何银行账户的。不像我们现在用微信也好、支付宝也好,都要绑定一张银行卡,但DCEP不需要。
当然了,除非你要往数字钱包充钱,或者你想从数字钱包里取钱出来去理财,除此之外,用户与用户之间的相互转账是不需要进行账户的绑定的。这就意味着,DCEP能像纸钞一样流通。这也就是为什么说,你可以把它简单地理解成纸钞的数字化替代。

事实上,像比特币这样的加密资产,它最根本的一个优势,就是摆脱了传统的银行账户体系的控制,因为它只是一个加密字符串。从这一点上来说,DCEP也具有同样的优势,那不一样的是什么呢?不一样的是,央行的数字货币属于法币,跟现金一样,央行的数字货币也具有无限法偿性,就是说你不能拒绝接受DCEP。
我们看到现在私营的支付机构或平台,会设置各种支付壁垒,用微信的地方不能用支付宝,用支付宝的地方不能用微信,但对央行数字货币来说,只要你能使用电子支付的地方,就必须接受央行的数字货币。
那DCEP,跟我们常用的支付宝、微信支付,具体还有什么区别呢?
首先从法权上,DCEP的效力和安全性是最好的。你用的纸钞是央行货币, DCEP也是央行发行的,但是你用支付宝或微信做电子支付的时候,用的是支付宝的电子钱包、微信的电子钱包,它们的货币是从哪儿来的呢?
它们不是用央行货币进行结算的,而是用商业银行存款货币进行结算的。当然,在备付金集中存管以后,情况有所变化。也就是说,微信和支付宝在法律地位、安全性上,没有达到和纸钞同样的水平。
理论上讲,商业银行都可能会破产,所以这些年人民银行建立了存款保险制度;但假设微信破产了,微信钱包里的钱,它没有存款保险,你就只能参加它的破产清算,比如你之前有100块钱,现在只能还你1毛钱,你也只能接受,它是不受央行最后贷款人的保护的。当然,这种可能性很小,但你不能完全排除。
其次,我们还要考虑到一些极端情况,比如大的地震,通信都断了,电子支付当然也就不行了。那个时候,只剩下两种可能性,一个是纸钞,一个就是央行的数字货币。它不需要网络就能支付,我们叫做“双离线支付”,是指收支双方都离线,也能进行支付。只要你手机有电,哪怕整个网络都断了也可以实现支我们也可以说一些不那么极端的、你能感知到的情况,比如说你到地下的超市去买东西,没有手机信号,微信、支付宝都用不了。又或者,在飞机上,也没有信号,如果你坐的是廉价航空公司的航班,吃饭就需要花钱,这种场景下,原来你只能用信用卡支付,以后也可以用央行的数字货币支付。

但这一点,像Libra这样的数字货币是做不到的。当然,可能也有人会问,DCEP会对支付宝、微信的地位产生影响吗?我们的回答是:并不会。
因为目前支付宝、微信也是使用人民币支付,其实也就是用商业银行存款货币进行支付。央行数字货币推出后,只是换成了数字人民币,也就是用央行的存款货币,虽然支付工具变了,功能也增加了,但渠道和场景都没有变化。但为什么在电子支付手段如此发达的今天,央行还要做这样一个数字货币呢?
首先,为了保护自己的货币主权和法币地位,我们需要未雨绸缪。其次,现在的纸钞、硬币的发行,印制、回笼、贮藏各个环节成本都非常高,还要投入一些成本做防伪技术,流通体系的层级也比较多,携带又不方便,现在谁也不愿意带现金。
除了犯罪分子不愿意让别人知道,或者你也可能有些消费不想让其他人知道,特意用现金之外,现在大部分人需要用现金的情况是越来越少了。
当然只要你不犯罪,你想进行一些不想让别人知道的消费,这种隐私我们还是要保护的。
这也就是说,公众其实是有匿名支付的需求的,但现在的支付工具,比如说互联网支付、银行卡支付都是跟传统银行账户体系紧紧绑定的,它满足不了匿名的需求,也就不可能完全取代现钞的支付,也就是纸钞支付。
所以,央行数字货币能够解决这些问题,它既能保持现钞的属性和主要的价值特征,又能满足便携和匿名的要求。
02
央行数字货币如何反洗钱?
但便利老百姓的支付是一个方面,同时还得要保持一个平衡,就是不能便利犯罪。
推行DCEP,我们同样会遇到反洗钱的问题。用纸钞进行洗钱,虽然匿名的程度比较高,但还是有一定成本,比如要洗的钱比较多的话,还要用卡车拉,但数字货币这个成本就比较低。
那如果在推出DCEP后,我们怎么反洗钱呢?我们进行反洗钱、反逃税、反恐怖融资这些工作,都可以用前面提到过的大数据的方式。也就是说,虽然普通的交易是匿名的,但是如果我们用大数据识别出一些行为特征的时候,还是可以锁定这个人真实身份的。

举个例子来讲,涉及到很多洗钱的交易,都是有行为特征的,比如说大量的赌博行为都发生在夜间12点以后,而且所有的赌博交易都没有零头,都是十的整数倍。一般来说,开头是用小额,越来越大,突然断崖没了,也就是没有交易了,那说明是输光了,这就符合一般赌博的特征。
电信诈骗也是如此,如果出现大量分散的钱集中到一个账户里面,突然又迅速地分散开,消失在很多个账户里面,这就符合明显的电诈的特征。那我们把这些交易特征分析出来之后,再利用大数据和数据挖掘技术,进行身份比对,就能把后面那个人找出来。
所以说,出于反洗钱的考虑,我们对数字钱包也是有分级和限额安排的。比如说你就用一个手机号码注册一个钱包,那你这个钱包当然可以用,但是级别一定是最低的,只能满足日常小额支付需求;但如果你要能上传一下身份证,或者再上传一个银行卡,就可以获得更高级别的数字钱包,如果你还能到柜台去面签一下, 那可能就没有限额了。
03
这一讲我向你介绍了央行的数字货币。它的本质是现钞的替代,虽然在央行这一层,我们并没有采用区块链技术,但我们把区块链的内核拿了出来,也就是说,它是具有价值特征的数字支付工具,脱离账户也可以进行价值转移,能够满足可控匿名的支付需求。
同时,我们也讲了央行数字货币反洗钱的手段,任何一种支付工具,都需要在便利性手段,任何一种支付工具,都需要在便利性和合法上进行平衡。

精彩内容

中国央行的数字货币会是什么样的?

1.央行的数字货币是纸钞的数字化替代,功能和属性会跟纸钞完全一样,只不过形态是数字化的。

2.它会是具有价值特征的数字支付工具,什么叫作“具有价值特征”?就是不需要账户就能实现价值转移。

3.央行的数字货币具有法偿性,就是别人用它向你支付时,你不能拒绝。

4.央行数字货币可以实现“双离线支付”,是指收支双方只要有电,没有网络也能进行支付。



每日一思

关键词:数字化、监管常态化

通过前面的学习我们知道,像数字货币,这其实是纸钞的数字化。支付宝、微信的推出推动了无纸化交易,但是在其中发展的过程中,我们也会发现无纸化交易发展过程中也出现了,盗刷、网络限制等问题,即使银联他们考虑到这个问题,推出利用NFC设备可以进行支付,但是目前还有很多智能终端不具备NFC功能的条件,所以这也同样无法满足人民的日常消费需求。毫无疑问,建立在5G、区块链、大数据等技术基础上的数字货币能够满足我们的需要。找了很多资料,还是没搞懂,音频中讲到的手机手机之间的碰撞就能够完成交易,在我看来可能是建立在网络、某些协议框架上的基础上的数字化技术。

同时我在翻阅相关资料的时候发现,DCEP的一些优势所在:DCEP具备“世界货币”所需的一切条件:对比DCEP与Facebook推出Libra币可以发现,二者在安全性、架构、理念等方面十分相似。不同的是,DCEP在保有Libra优点的同时,针对Libra币无法成为世界货币的设计缺陷,DCEP给出了近乎完美的答案:

(1)DCEP与人民币可以1:1自由兑换,支持连接中央银行;

(2)DCEP采用商业银行和中央银行的双层制度,适应国际上各主权国家现有的货币体系;

(3)DCEP是主权货币,是纸质人民货币的替代,可以确保现有货币理论体系依然发挥作用;

(4)DCEP可以基于特殊设计,可以不依赖于网络进行点对点的交易。

最后是关于监管这方面的思考。首先就是我之前说的,货币涉及到一个国家的经济主权、货币主权的问题,为了我国货币安全有必要、也一定需要我们央行或者相关监管部门的权威机构进行管理;其次,数字货币都是绑定着我们的电子钱包,我们都有相关的认证信息在里面,如果我们的交易数据出现了问题,这一定会被相关的大数据监管发现异常的。From梧桐

参考资料:重磅!中国央行数字货币DCEP——全球第一大主权数字货币

https://blog.csdn.net/k6T9Q8XKs6iIkZPPIFq/article/details/

END


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