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金融科技推动绿色金融发展:中国案例
发布来源: 绿金马克 发布时间:2020-03-26

近日,保尔森基金会绿色金融中心和清华大学绿色金融发展研究中心共同发布报告《金融科技推动中国绿色金融发展:案例与展望》。报告全文将以三篇微信连载的形式发布。本文系第二篇:金融科技推动绿色金融发展:中国案例。

本文通过跟踪中国绿⾊⾦融市场发展的最新动态,结合中国绿⾊⾦融改⾰创新试验区的实践探索,从监管部⻔、地⽅政府、商业银⾏等不同⽤户⻆度,梳理了利⽤⾦融科技促进绿⾊⾦融发展的若⼲有代表性的成功案例,以期为推动⾦融科技促进绿⾊⾦融可持续发展提供有益借鉴。这些案例包括:


■ 中国⼈⺠银⾏绿⾊⾦融信息管理系统——⾦融科技促进绿⾊⾦融监管

■ 湖州市绿⾊⾦融综合服务平台——⾦融科技赋能⼩微企业可持续发展

 湖州银⾏绿⾊信贷管理系统——⾦融科技助⼒商业银⾏绿⾊信贷业务


案例⼀ 

中国⼈⺠银⾏绿⾊⾦融信息管理系统


背景

早在2014年⾄2015年间,中国⼈⺠银⾏(简称“⼈⺠银⾏”)与相关部委和学界专家在深⼊研究国际经验和总结本国实践的基础上,提出了构建中国绿⾊⾦融体系的⼀系列建议,并得到了决策层的⾼度重视。构建绿⾊⾦融体系已上升为中国国家战略。⼈⺠银⾏在绿⾊⾦融政策框架、标准制定、试点建设、国际合作等⽅⾯牵头推动中国绿⾊⾦融的发展。 


作为绿⾊⾦融政策的制定、监管与调整的重要保障之⼀,绿⾊⾦融相关的数据报送管理等基础设施建设相对滞后。以绿⾊信贷为例,主要⾯临缺乏全⾯、准确、实时的绿⾊信贷数据,缺乏统⼀完整的绿⾊信贷考核标准等问题,除此以外绿⾊信贷监管考核成本⾼也是实际存在的挑战。 


2018年,⼈⺠银⾏提出明确的⼯作要求,“建⽴绿⾊信贷业务管理系统,推动⾦融机构提升绿⾊信贷管理能⼒、提⾼绿⾊信贷数据报送的精确性,为宏观决策和政策制定提供⾏业投向、贷款定价、资产质量和环境效益等数据⽀撑,为顶层制度设计打好基础”。为此,⼈⺠银⾏以银⾏业绿⾊信贷为突破⼝,由⼈⺠银⾏研究局牵头,开展绿⾊⾦融信息管理系统建设,并在绿⾊⾦融改⾰创新试点之⼀的浙江省湖州市进⾏试点——探索通过⾦融科技⼿段,建⽴绿⾊信贷信息管理系统。


举措:⾦融科技促进绿⾊⾦融监管

⼈⺠银⾏绿⾊⾦融信息管理系统是连接⼈⺠银⾏与⾦融机构,集绿⾊信贷统计分析、绿⾊信贷流程监管、绿⾊信贷政策实施效应评估为⼀体,通过运⽤⼤数据、⼈⼯智能、云计算等⾦融科技⼿段,打造数据可溯源、可⽐较、可计量的绿⾊信贷业务的信息管理平台,以期解决⽬前普遍存在的绿⾊⾦融数据报送滞后、信息数据不全⾯、监管考核难等问题。


(1)三⼤优点:


■  提⾼数据获取的速度及可靠性:⾦融机构在“T+1”⽇,对每笔绿⾊信贷业务的详细信息进⾏上报,⼈⺠银⾏实现了对绿⾊信贷数据的精准、准实时统计管理。

  加强绿⾊认定和统计质量:根据⼈⺠银⾏、银保监会及地⽅不同的绿⾊认定统计⼝径,⾃动形成统计报表,提⾼了⾦融机构的绿⾊信贷业务管理能⼒和统计质量。

  促进业绩考核和政策制定:系统数据除应⽤于统计、监测、分析等基础功能外,还可应⽤于⼈⺠银⾏对⾦融机构绿⾊信贷业绩评价和绿⾊信贷资产抵质押登记等政策⽀持。


(2)六⼤功能:


⼈⺠银⾏绿⾊⾦融信息管理系统的主要功能包括管理驾驶舱、报送管理、统计分析、业绩评价、政策⽀持、信息管理六⼤模块。


■  管理驾驶舱:从绿⾊贷款分布、绿⾊贷款投向、绿⾊信贷余额及占⽐、绿⾊贷款质量、环境效益指标、环境与社会⻛险、政策⽀持等不同维度展示各个⾦融机构的绿⾊⾦融数据全景及排名动态。

  报送管理:逐笔展示已报送绿⾊贷款业务,提供每笔绿⾊贷款的详细信息,包括绿⾊认定标准及环境效益指标,监管机构可据此进⾏业务巡检。

  统计查询:根据⼈⺠银⾏、银保监会及当地不同统计⼝径的要求,提供各时间敞⼝的各类业务⼝径统计分析,包括⾦融机构、客户所在地及所属⾏业、客户规模、绿⾊认定分类等多维度动态组合查询。

  业绩评价:依据⼈⺠银⾏绿⾊信贷业绩评价相关要求,提供绿⾊信贷业绩评价模型、指标、评分及权重的配置与计算,对⾦融机构进⾏定性和定量评价。

  政策⽀持:提供绿⾊信贷资产质押再贷款业务的信息登记与统计,监控⾦融机构绿⾊信贷资产质押再贷款状态。

  信息管理:提供⽤户友好的绿⾊⾦融政策学习、案例分享等信息发布和管理。


⼈⺠银⾏绿⾊⾦融⼤数据中⼼ ©⼈民银⾏湖州中⼼⽀⾏


成效

中国⼈⺠银⾏绿⾊⾦融信息管理系统于2019年8⽉23⽇在中国⼈⺠银⾏杭州中⼼⽀⾏正式上线。截⾄⽬前,实现了湖州市辖区内的全部36家银⾏与⼈⺠银⾏端(湖州市中⼼⽀⾏)的全量、准实时逐笔数据报送,⼈⺠银⾏湖州市中⼼⽀⾏实现了对辖区内所有银⾏绿⾊信贷的精准信息统计、全⾯信息管理和业绩评价。


启示与展望

⼈⺠银⾏绿⾊⾦融信息管理系统有利于⾦融监管部⻔实现绿⾊⾦融信息的全⾯实时管理,促进⾦融机构的绿⾊化转型升级,为宏观决策和政策制定提供数据⽀撑,从⽽进⼀步推动绿⾊⾦融体系建设。关于⼈⺠银⾏绿⾊⾦融信息管理系统,下⼀步将开展以下⼯作:


  系统完善:增加环境效益计算⼯具和绿⾊智能识别功能,有效防范“洗绿”⻛险;进⼀步探索开发绿⾊信贷资产质押、央⾏内部评级、⾦融机构环境效益交易机制等功能创新。

  试点推⼴:在⼈⺠银⾏的指导下,适时在其他⼏个中国绿⾊⾦融改⾰创新试验区进⾏推⼴使⽤。

  国际视⻆:探索通过央⾏与监管机构绿⾊⾦融⽹络 (NGFS) 等绿⾊⾦融国际合作平台,就如何利⽤⾦融科技推动绿⾊⾦融监管进⾏经验交流。


案例⼆ 

湖州市绿⾊⾦融综合服务平台


背景

中国绿⾊⾦融市场⽬前主要在⾦融机构和⼤中型企业之间开展合作,⼩微企业的参与仍较有限。⼯信部的统计数据表明,截⽌2018年底,中国的中⼩企业(含微企业)数量已超过3000万家,贡献了全国50%以上税收,60%以上GDP,70%以上技术创新成果和80%以上劳动⼒就业。⼈⺠银⾏、银保监会、财政部等监管部⻔也通过开展政策制定、普惠⾦融试点等⼯作引导⾦融机构加⼤对⼩微企业的⾦融⽀持⼒度。尽管如此,⼩微企业融资仍⾯临银企信息不对称、抵押难、担保贵、⻛险⼤、⾦融资源可获得性低等困难和挑战。如何低成本、有效地对⼩微企业的绿⾊资产和经营活动进⾏识别和认证,⽀持⼩微企业的绿⾊可持续发展,从⽽推动绿⾊⼩微融资,则是难上加难。 


浙江省湖州市是中国⾸批创建绿⾊⾦融改⾰创新试验区的城市之⼀。湖州市⼩微企业数量众多,据不完全统计,湖州市⽣产制造及服务等各类⼩微企业数量达4万⾄5万家,企业数量占⽐99%以上。基于当地的资源禀赋和产业特点,扶持⼩微企业的绿⾊可持续发展是其绿⾊⾦融的重点⼯作之⼀。湖州市⾦融办牵头建⽴了湖州市绿⾊⾦融综合服务平台,引导⾦融服务精准对接、主动服务绿⾊⼩微企业。


举措:⾦融科技赋能⼩微企业可持续发展

湖州市绿⾊⾦融综合服务平台,借助⼤数据、云服务等⾦融技术⼿段,通过搭建和运⾏“绿贷通”、“绿融通”和“绿信通”三⼤服务系统,为⼩微企业提供银⾏贷款、股权融资、绿⾊评价等⾦融服务,⽀持中⼩微企业的绿⾊可持续发展。


(1)三⼤优点:


湖州地⽅政府通过搭建绿⾊⾦融综合服务平台,引导⾦融服务精准对接、主动服务绿⾊⼩微企业,有效提升了当地⼩微企业融资效率、降低了企业融资成本、改善了企业融资环境。 

  建⽴企业(项⽬)绿⾊识别标准。湖州市制定了中国⾸个绿⾊融资主体认定评价标准,并通过“绿信通”平台,对⼩微企业和项⽬进⾏绿⾊认定评价,有效破解⼩微企业“绿⾊识别难”的问题。

  拓展绿⾊企业和项⽬融资渠道。政府通过搭建平台,帮助绿⾊⼩微企业与银⾏和投资机构对接。把投资机构和企业股权融资信息进⾏对接,破解资本与项⽬信息不对称问题。

  提⾼⼩微企业融资效率。利⽤“数字湖州”⼤数据平台,“绿贷通”整合了湖州市⼯商、税务、环保等31个部⻔单位的企业信息,实现了跨部⻔信息共享,提⾼绿⾊⼩微企业融资效率。通过“银⾏抢单”、数据共享服务等机制,各银⾏机构纷纷减费让利,降低企业融资成本。


(2)三⼤平台


  绿贷通——企业与银⾏的对接平台。借助⼤数据、云服务等技术,“绿贷通”汇集了湖州市辖所有36家银⾏和300余款信贷产品,为企业与银⾏打造⾼效的对接平台。此外,“绿贷通”整合了湖州市⼯商、税务、环境等31个主管部⻔单位的企业信息,实现了跨部⻔信息共享,提⾼绿⾊⼩微企业的融资效率。
  绿融通——企业与资本的对接平台。通过“绿融通”服务平台,把投资机构和企业股权融资信息进⾏对接,拓展企业的股权融资渠道,提⾼融资效率。绿融通”平台⾃7⽉底上线运⾏以来,已帮助73个项⽬与投资机构进⾏了对接,实现融资总量超66亿元。

  绿信通——企业与项⽬的绿⾊评定平台。湖州市制定了中国⾸个地⽅绿⾊融资主体认定评价标准,通过“绿信通”平台,对⼩微企业和项⽬进⾏绿⾊认定评价并实现50%绿⾊评价指标数据的⾃动获得和评判,有效破解⼩微企业“绿⾊识别难”的问题。在此基础上,地⽅政府落实绿⾊⾦融激励政策,对评价为“深绿、中绿、浅绿”的企业和项⽬进⾏贷款贴息补助。


湖州·绿贷通 绿⾊⾦融服务平台 ©湖州绿⾊⾦融综合服务平台


成效

⾃2018年底三⼤服务系统陆续上线以来,在湖州市绿⾊⾦融综合服务平台上已累计注册中⼩微企业1.6万余家,⾦融机构30余家,投资机构近80家。平台已累计帮助1.3万余家绿⾊⼩微企业获得银⾏授信超过1600亿元,为73个项⽬与投资机构对接并实现融资66.42亿余元。在破解中⼩微企业的绿⾊评定难和信息不对称、改善⼩微企业融资环境、提⾼融资效率及降低融资成本等⽅⾯,该平台已显现出⾦融科技促进⼩微企业融资绿⾊发展中的作⽤。


启示与展望

利⽤⼤数据等⾦融科技⼿段,地⽅政府通过搭建⼩微企业与银⾏及资本市场对接平台,为⼩微企业提供更多的融资渠道和完善便捷的服务,解决⼩微企业融资信息不对称的问题,改善资本市场的就绪程度和信息可获得性,引导⽀持⼩微企业绿⾊可持续发展。下⼀步,湖州市⾦融办将开展以下⼯作:


  平台建设:把司法保障接⼊“绿贷通”平台,打造了“⼤数据+普惠⾦融+智慧法院”的湖州模式,防范和化解银⾏与企业间的融资纠纷。

  运营完善:建⽴跨部⻔协调保障机制,对重⼤事项及潜在⻛险进⾏定期会商,促进绿⾊⾦融服务于⼩微企业可持续发展;同时将探索更加开放、有效的平台运营模式。

  试点推⼴和国际视⻆:总结绿⾊信贷超市、绿⾊融资主体认定、企业数据共享等绿⾊⾦融平台经验,探索在中国其他有条件的省市进⾏推⼴,并在国际层⾯开展绿⾊⾦融与⾦融科技应⽤的经验交流。


案例三 

湖州银⾏绿⾊信贷管理系统


 背景

在全球范围内,商业银⾏致⼒于开展可持续融资及绿⾊信贷业务时,经常⾯临识别和管理环境⻛险的能⼒不⾜、成本⾼、缺乏制度规范及流程管理等诸多挑战。 


湖州银⾏是中国绿⾊⾦融改⾰创新试验区之⼀,浙江省湖州市的⼀家地⽅商业银⾏。从2016年起,湖州银⾏开始探索创建⼩型绿⾊⾦融特⾊银⾏。为重塑绿⾊信贷业务的全流程管理体系,提升绿⾊信贷业务管理能⼒,湖州银⾏采⽤⾦融科技⼿段,启动绿⾊信贷管理系统的开发建设。


举措:⾦融科技助⼒商业银⾏绿⾊信贷业务

湖州银⾏绿⾊信贷管理系统是利⽤⼤数据、云计算、⼈⼯智能技术,开发建设的⼀套绿⾊信贷业务流程管理系统和绿⾊⾦融科技服务云平台。通过将科技元素融⼊绿⾊信贷业务的全流程,实现对绿⾊贷款操作进⾏⾃动指引,对绿⾊项⽬分类进⾏⾃动识别,对环境社会效益进⾏⾃动测算和对环境⻛险进⾏⾃动预警。


(1)四⼤优点


  利⽤⼈⼯智能和机器学习,提升绿⾊识别精准度。系统根据项⽬信息⾃动判别是否属于绿⾊贷款,经过⼈⼯评判纠错完善,进⽽在⼈⼯智能机器学习及数据训练下不断精准。同时,系统通过内嵌环境效益测算模块,实现对项⽬环境效益的测算和动态跟踪。

  利⽤⼤数据抓取和智能识别,提升环境⻛险管理时效性。系统⾃动抓取企业被监管部⻔处罚的信息,对企业的环境⻛险进⾏智能识别、评估和预警。

  利⽤⼤数据抓取和智能评判,降低管理成本。系统将银⾏⼯作⼈员从繁重的案头⼯作中解放出来,降低了传统管理流程中的⼈⼒、时间成本,实现全⾏的绿⾊信贷管理的成本下降和质量提升。 

  通过系统运⽤,提升银⾏的绿⾊偏好和专业能⼒。通过将系统应⽤到银⾏信贷全流程,提⾼银⾏绿⾊识别能⼒,增强银⾏绿⾊偏好,推动绿⾊⾦融产品创新开发。


(2)两⼤功能 


湖州银⾏绿⾊信贷业务管理系统包括绿⾊信贷识别及环境⻛险管理两个系统功能。

  绿⾊信贷识别。根据国家或地⽅绿⾊标准,对项⽬进⾏智能绿⾊贴标,再由专职⼈员对智能绿⾊贴标结果进⾏复核,做出最终绿⾊认定结果。按照⾦融监管部⻔的环境效益测算具体要求,建⽴专业的环境效益测算模型。依据项⽬环境效益测算公式及参数要求,测算项⽬环境效益指标,并动态跟踪项⽬环境效益。

  环境社会⻛险管理。通过⼤数据信息抓取,智能判断企业的环境社会⻛险分类和等级。⾃动抓取客户排污许可证、安全⽣产许可证等证照信息,实现对许可证到期、吊销等⻛险信息的智能预警提示;⾃动监测企业环境处罚、安全⽣产事故等多类环境表现,进⾏环境⻛险影响的智能评估及预警。

湖州银⾏绿⾊信贷业务管理系统 ©湖州银⾏


成效

湖州银⾏绿⾊信贷管理系统于2019年3⽉7⽇正式上线,湖州银⾏已将其应⽤到了信贷业务全流程管理。在有效增强银⾏的绿⾊识别及环境⻛险管理能⼒的同时,降低了银⾏管理成本,提⾼⼯作效率。2019年7⽉,湖州银⾏正式宣布采纳⾚道原则,成为中国境内第三家⾚道银⾏。


启示与展望

湖州银⾏通过运⽤⾦融科技⼿段,优化绿⾊信贷内部流程,完善环境⻛险管理,推动绿⾊⾦融制度建设和绿⾊⾦融业务创新,是中⼩银⾏绿⾊⾦融发展的有益经验探索。下⼀步,湖州银⾏将继续开展绿⾊⾦融技术创新,进⼀步优化⼩型绿⾊银⾏的发展路径。具体包括:


  系统完善及政策⽀持:继续完善湖州银⾏绿⾊信贷管理系统功能。并在系统运⾏⼀段时间后,通过积累⼤量的真实数据,为降低绿⾊资产⻛险权重等绿⾊⾦融重⼤政策的研究提供⼀⼿基础数据参考。

  银⾏推⼴:提炼和总结可复制、可推⼴的绿⾊⾦融发展模式,探索在绿⾊⾦融改⾰创新试验区及全国范围的中⼩商业银⾏推⼴。

  全球视⻆:湖州银⾏绿⾊信贷管理系统有助于落实联合国环境署可持续银⾏IT系统试点和中英⾦融机构环境信息披露试点,丰富⾚道原则在中⼩银⾏的实践,并尝试在国际范围内进⾏经验交流。


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