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基于地图位置服务打造互联网社交金融生态圈平台
发布来源: 中国电子银行网 发布时间:2015-09-08


  来源:中国电子银行网 周锦


  2015年6月-9月,中国金融认证中心(CFCA)、中国电子银行网(微信公众号:cfca-cebnet)联合全国近70家银行发起“2015未来银行”征文活动。以下为热心网友通过网络渠道投来的稿件。

  作者单位:华融湘江银行网络金融事业部

  据中国互联网信息中心发布的统计报告,中国手机网民用户数量突破8亿,手机上网成为第一上网群体,移动互联网的发展已成为未来发展各项业务的基石,而在此基石之上,不断有新的业务被开发,用以满足人们不断增长的需求。从增长速度和发展规模来看,移动金融将是下一个飓风口,线上线下结合的 Uber模式将成为未来金融发展的一种趋势。

  一、国内互联网金融发展概况

  随着互联网的进一步发展,互联网开始向金融领域渗透,2013年可视为中国互联网金融发展元年,在余额宝等知名平台互联网金融概念的带动下,唤起了国人对互联网金融的关注。自此,中国互联网金融得到了蓬勃发展,线上理财融资渐成趋势。其中,热门版块网络借贷是民间点对点借贷的一种线上化,传统点对点的民间借贷具有范围受限、需求匹配难、风险高的特点,一般只能局限于熟人圈子,市场规模受到限制。但随着互联网的发展和信用环境的成熟,互联网的连接作用使得数量众多的借款人与投资者能够建立跨越地域和熟人圈子的联系,点对点借贷关系的发生范围被极大扩展。截至2014年底,据网贷之家第三方数据统计,我国P2P平台数量已近1575家,较2013年700家增长2倍多,较2012年110多家增长14倍多;贷款规模超过2500亿,较2013年1100亿元增长2倍多,较2012年100亿元增长了25倍。但现国内P2P平台普遍存在一个问题,即平台普遍采取本息保障的方式,当借款人还不起贷款时,平台必须对借款标进行刚性兑付,也就是说平台必须承担借款人违约还不起贷款的风险,借款人违约风险集中在平台。

  同时,在银行业领域为应对互联网金融的冲击,出现了另一种景象。近两年直销银行蓬勃发展,但是普遍遇到了产品及服务同质化程度高、经营范围较窄的问题,多家直销银行没有达到预期的效果。据中国电子银行网报道,最先开展直销银行的北京银行现注册用户仅10万,销售额仅5亿元,国内发展最好的民生直销银行截至2014年末,客户数146.81万,资产近220亿元。在直销银行上销售的产品与线下传统银行产品实质上并没有革新性的变化,各家银行主要在比拼收益率,用户对平台的忠诚度不高。如何提供具备互联网基因的创新性产品和服务,是直销银行急需解决的问题。本人认为互联网思维要义包括娱乐性、互动性和参与感,同时互联网思维是借力思维,即我们的用户就是我们的营销员,我们的用户就是我们的客户经理的思维,运用互联网思维可以达到多方共赢的目的。

  二、传统银行线下金融场景概况

  金融的基本服务核心功能包括支付、融资、投资理财和风险管理,在互联网领域支付已经被支付宝为代表的第三方支付平台垄断,融资、投资金融行业发展多年,移植互联网是很轻松的事情,也是一片红海,唯独风险管理一块还有文章可做,是互联网金融发展的一片蓝海。通过近年来对互联网P2P市场、直销银行的观察和近年来对社交软件微信、陌陌、滴滴打车、e代驾等热门应用程序的思考,引发建设基于位置服务,打造互联网社交金融圈平台的思考,供探析。

  首先从传统线下银行金融的场景说起,传统线下银行金融场景如下图:


  A有闲钱,B缺钱需要融资,传统银行金融的场景是A将钱存在银行,B向银行递交资料申请贷款,银行派出客户经理进行调查,然后通过银行内控流程决定是否向B发放贷款,此过程时间长,而且人力成本较高。(图中A,B,C均可以为个人或者组织)

  三、打造基于地图位置服务的互联网社交金融圈

  (一)通过基于位置互联网金融地图服务实现投融资功能

  基于位置互联网金融地图服务平台理念的场景是不存在银行实体, A有投资需求,B有借款需求,C是有稳定现金流或者信誉好、在平台有一定净资产的平台优质客户(图中A,B,C均可以为个人或者组织)。想象一下以下三个场景。

  场景一:B在服务平台申请注册,递交基本资料申请贷款。

  场景二:C已经是平台用户且在平台投资净资产100万(或平台给予信誉授信100万),C通过金融地图搜索附近的金融,发现B发布了借款标且就是本小区的邻居,心想反正近(可以对照滴滴打车,发布打车需求,附近出租车马上过来的场景),故向平台申请上门对B进行贷款尽职调查,经调查发现B是高富帅,各方面条件优良,只是短期缺少资金,与B及平台达成协议愿意为之担保,B给予C一定的担保佣金,这里面也可以借鉴众筹模式采取众担保模式,如果B是企业资金需求量大,可以C类人组合进行担保。C类人担保时,平台对C类人在平台的净资产进行冻结(或减去相应信誉授信),若B违约,即将C的冻结资产划拨投资人。

  场景三:当A类人看到B已经有强担保,同时服务平台是银行所开平台,信誉高,没有跑路风险,认为借款标是风险低的投资,果断对B的借款标的进行投资。

  这样平台极大的解决了网贷平台(包括P2P、P2B平台)借款人风险集中在平台自身的风险,通过这种模式将风险分散到社会。C因为是拿自己的资产或信誉作担保,对B尽职调查的认真程度可想而知。这样一来,达到了用户即平台客户经理的互联网思维理念。C调查过程中与B结识互动,解决了现直销银行仅存在用户和平台之间互动的单调模式,引入了社交金融的理念。可能因C类人尽职调查专业程度不高,初期平台可为这类人提供免费或收费的现场或视频培训。这样只要是我们的用户就有可能成为我们的客户经理,就算西藏有贷款客户,只要西藏有我们的优质用户,他就是我们的客户经理,就可以对贷款客户进行尽职调查,就可以达成这笔交易。这样自然跨越了地域的限制。通过担保人方式,平台将信用风险最大程度的分散给社会,打破传统P2P平台刚性兑付模式,真正实现资产管理的去信用中介化,降低宏观经济趋缓带来的坏账集中爆发风险。

  (二)通过基于金融地图位置服务实现取现存款功能

  农村特别是边远山区一直是金融服务的一个痛点,因这些地区人口稀少,金融机构设网点很难有效益。通过基于金融地图位置服务,可实现取现存款功能。以上图中的B、C为例,假如B手上有现金要进行存款操作,C需要现金要进行取款操作,B、C在平台分别发起存款与取现指令操作,系统通过金融地图搜索附近的金融服务进行自动或手动匹配,B将现金在线下转移给C,平台将C在平台的存款(净资产)转移给B,实现取现和存款功能。这样大大降低了传统银行网点的建设成本和人力成本,同时能为金融机构覆盖不到的地区提供便捷的金融服务。

  投融资和存取现只是基于金融地图位置服务的基本功能之一,随着用户与用户之间互动增多,用户对平台的粘性也增强,用户会越来越依赖平台,平台也可以伺机扩展其他业务。

  在建设直销银行(互联网金融开放平台)过程中,可将基于位置互联网金融地图服务集合在直销银行平台中,建立一个综合性的互联网金融服务平台。版块中较传统直销银行中的投资客,增加了融资客、风险管理担保客。以下面简图为例:“我有钱”版块可布署投资类及消费类产品,“我要钱”可布局借款服务等,“金融地图”即提供基于位置服务的互联网金融地图服务,“我”为个人管理版块。

  基于金融地图位置服务社交金融圈体系最大的特点是增强了用户之间的互动,增加了以金融为基础的社交元素,大大增加了平台的粘性。通过打造以用户为核心的金融生态系统,通过用户不断吸收生态圈成员,让生态成员有利可图,生态圈成员提供产品服务,不断完善产品和服务体系,生态圈成员购买、使用、推广产品和服务,发展用户,多方共赢,达到良性循环。


  现网上盛行Bank2.0、Bank3.0说法,这种模式解决了银行业发展互联网金融bank2.0坐商模式向bank3.0为客户提供无处不在的服务、银行不再是一个地方而是一种行为的模式的转变。建设基于地图位置服务互联网社交金融生态圈体系,实现传统商业银行向轻型银行的转型,顺应金融脱媒的大势。

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