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“制造+金融”,互联网时代的玩法有什么不一样?
发布来源: 琥珀金融帮 发布时间:2020-01-09



这是帮主为您分享的第10期公开课内容

帮主导读

“制造+金融”,互联网时代的玩法有什么不一样?本期我们请来了海融易金融业务经理陈伟军先生,听他来聊聊海尔的供应链金融!


我们将导师上课的语音录制成音频了!想听导师充满磁性的声音请点击最左下角 哦!




本期嘉宾:



陈伟军


海尔旗下海融易金融业务总经理


曾就职于联想集团、快钱、乐视、平安付等大型企业,负责销售业务和商务合作工作,业绩优异,跨越传统渠道销售业务向互联网金融业务的顺利转型,具有丰富的销售团队管理、大客户合作、项目管理和商户发展的经验。南开大学管理学硕士学位。


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  服务银行难覆盖的融资群体


海尔来做供应链金融,大家都觉得是一个水到渠成的事情 。


我们看到越来越多的大型企业和集团在进入到了P2P的领域。像我们熟知的,比方说,陆金所是来自于平安的体系,会有很多平安的金融资产;京东金融它是利用京东很多的用户基础和供应商的资源。我们看到越来越多的大型企业和集团进入到了P2P的领域。


对于海尔做互联网金融的定位和特色,我们之前也做了一些论证,后来确认供应链金融是海尔互联网金融的一个独特优势。


P2P与供应链结合,考虑到供应链是是核心企业可以把控的资源,P2P实际上是充当了平台,帮助这些核心企业解决供应链资金瓶颈的问题,这就是目前我们海尔互联网金融比较大的优势。现在我们也看到国内很多产业网向O2O延伸,已经建立了比较封闭可控的在线支付场景,各个垂直业务的巨大场景就为P2P提供了风险可控、足够实现规模经济的成长空间,这从另一方面看也为P2P提供了优质资产来源。 而P2P平台给产业互联网金融提供的是比较丰富的资金来源,解决了供应链金融过度依赖自有资金和银行问题,为供应链金融打开了盈利的空间。


海尔在实际运作中发现的一些现实情况包括:这种核心企业分为上游和下游,下游的很多企业,就比方说经销商,一般都会存在着小、散、弱、差的局面。他们经营一个比较好的品牌,比方说海尔的洗衣机、冰箱等等,但是在当地的实力并不强,可能就是一个门店、店面或者是一个专柜的情况。一帮情况下这种经销商向银行贷款是比较困难的。


而通过资料信息,和海融易对接,然后在海融易平台上募资的话,能够迅速的实现资金的募集,帮助海尔的合作伙伴较好的利用金融杠杆实现盈利。所以互联网时代的供应链金融,基于大数据的平台,互联网金融能够实现信息流、物流、商流、资金流的四流合一。


海尔互联网金融和银行的服务对象其实不同。银行做的供应链金融是面向大型企业,而我们主要服务的是刚才所说的这种中小型企业。这些中小型企业从银行贷款往往比较困难,需要各种各样的像抵押,各种前置条件。 但实际上呢,他们缺少融资,或者资金成本贵的问题,导致这些企业的生存和发展遇到很大压力,那么通过互联网金融的平台,我们能够更好的帮他实现资金的服务。


互联网的供应链金融为中小企业的融资理念和技术瓶颈提供了很多解决方案,随着互联网的发展,我们可以看到企业的信息,包括企业的征信、企业相关的数据信息、报表,企业法人个人的征信。这样,中小企业能通过互联网的手段在更多的平台上进行融资。

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  两个优势打造闭环业务生态


海尔做互联网供应链金融,与其他企业有什么不一样?


海融易的定位做产业金融,既然是脱胎于海尔的品牌,又拥有海尔丰富的产业链资源。我们进入互联网的出发点,就是利用自身的产业优势来连接金融服务,调动上下游的大量资源。


作为海尔金控集团的一员,海融易定位围绕着海尔上下游的供应链提供个人及企业的金融服务,比如海尔有一些供应商,例如为海尔提供一些包装或者提供一些边角料的供应商,这些企业其实在融资上面也有很大的需求:它为海尔供货了,或者是几个月之后才能把钱拿回来。这种情况下,他在银行很可能贷不到款,但是对于我们来看,他其实是一个很好的客户,因为他长期会和海尔发生经营互动,我们完全掌握它的经营情况。


根据此情况,我们就设计了供应链产品——“小金链”,帮助上游的供应商以下的经销商通过海融易的平台引入社会化的资金,解决企业因账期造成的资金紧张的问题,提升了企业运营的灵活性。同时也通过合理的制定金融服务的方案,有效的控制了上游供应商应收账款质押的风险和下游经销商提供货现质押的数据风险。所以就是这个产品我既可以对上游的供应商做一个保底的业务,同时对下游的经销商提供信贷业务。


在这个过程中,海尔既有的产业优势首先是优势之一。


海尔积累三十多年的产业生态资源应该是给海尔、海融易带了极大的竞争优势。目前海尔拥有1.2亿的用户资源,并汇聚了海尔6万家供应链的项目资源,有3万多家线下的门店,有自有的电商平台、物流平台,也有9万台货应司机的小车,这些资源的整合为海融易团队引入巨大的用户流量和标的物,也能在最短的时间内培育我们自己的核心用户。


第二个优势来自关联大数据的整合。


金融产品是立足于海尔的供应链,因此我们会看到一些”滚雪球“般的效应: 海尔集团的供应商销售商的数据在海尔的一、二批数据库里面,也就是在海尔的大数据这个平台当中。所以呢我们能够知道融资企业上下的供应商经销商详细的运营情况;我们的风控模型也就是定位产业基础之上,能够更加准确地判断这家公司是在健康的扩大生产还是处于严重的负载经营情况,我们可以根据他和海尔的订单的信息做确认。


同时,我们在进行资产处置的时候,相对于银行和其他的金融平台会有更大的优势。同时我们也利用海尔的这个资源来做新的业务布局,计划跟海尔全国几千家代理商共同来合作,为更多的用户解决资金的需求。


举个例子,比方说,消费者需要购买海尔的冰箱,那么我们就可以帮他在海融易做分期,在海融易做充值;海尔在三四线城市有几万家门店,可以充当我们的风控审核机制方面的效率提升者; 原有的供应链金融的方案解决了家电企业从生产制造商、经销商、中介服务商各个资金的需求,布局消费金融后将更多的延伸到西端用户。这也是围绕家电的生态链打造的一个新的闭环。

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  产业金融不要指望产生暴利


平台的风控,这时我们成立已经一年多了,目前没有坏账,逾期也是控制在一个非常小的范围内。这得益于我们采用了这种产业风控加金融风控的立体模型。因为我们深深的知道,正常去做产业金融不可能有暴利的情况,所以他能够承担的资金成本也是非常可控的。


在产业风控上面,平台会参考海尔的大数据平台提供的供应商和经销商的数据,在数据上可以准确的判定,我们合作伙伴的资金状况、信誉情况以及未来的销售服务能力和还款能力。同时供应链的模式是将风险管理做在前端。


在军海尔互联网金融的这件事情上,海尔是形成一个体系化的布局。海尔金控现在有小贷、消费金融、融资租赁、保理等等诸多平台,那么海融易和这些兄弟部队一起肩负着海尔走向互联网金融的使命,集团内部的资源对于海尔所有兄弟公司都是开放的。这个是由我们的经营团队根据市场情况去独立决定和调整。


海尔作为制造业的典范,其实制造业的利润就摆在那里,不可能很高。那么进军互联网金融的出发点是充分的利用自身产业优势来连接金融服务,从而调动上下游大量的程序资源。这些资源就是我们的优势所在,我们挑选的资产主要是通过在生产制造链条里面,挑上游的供应商和下游的经销商去做实体产业的金融理财,我们现阶段除了围绕海尔的生态资源去做之外,我们也做了很多行业扩张。

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   精彩Q&A


Q :下游的仓单质押融资,有海尔的回购担保吗?

A :我们没有采取仓单质押的这么一个模式,因为我们和海尔下游的经销商做了很多的沟通,从传统的仓单质押来看,虽然风险对于企业可能有一定的把控,但实际上对于融资方来说呢,他的成本是提高了,因为他要额外负担一个仓储的成本。


我们对于下游的经销商的授信更多是做好事前的控制,我们会有很强的风控模型,有风控团队去评估。那么评估的数据是来自于经销的数据,比方说,她在三年内和海尔的经销存的这个数据,然后呢他三年的财务报表,他的法人情况,企业的情况,以及我们再看一下他在之前有没有一些被处罚的情况,还有就是在海尔集团他因为销售海尔的产品有多少返利。


我们授信的时候也会请海尔前端的销售人员,也就是说冰箱、洗衣机、彩电等的销售人员到店进行面签,通过视频的方式确认签约真实有效,相应的资料信息也会回传到海融易的平台做严格的审核,审核完成之后才进行放款。


在适中的时候,我们会跟进他的销售进展情况,那么在还款的时候我们会有一个还款的提醒,甚至会有当地的业务员催收。如果还是无法还款,(因为这个情况的处置我们还没有遇到过),那么我们会和海尔一起来合作,停掉他的返利、他的进货的权利,处置相应的设备等等。这些情况就是我们来做综合控制的手段,所以我们会认为互联网金融的平台不太适合采取仓单质押的模式,而更多的是用一种互联网的风控模式。


Q :您提到的产业链金融的模式下,海尔对于资产处置有优势,具体是指怎样的处置?

A  :  我们的产业处置的优势挺简单的,就是说今天参与的朋友每人给一台冰箱,假设是一台三千块钱的冰箱,真正把冰箱的实物放在你面前, 把它变成一个两千八百块钱的现金,半个小时或者说一个小时你能做得到吗?我想很多朋友做不到 。其实这就是一个产业的特殊优势,因为海尔的大数据,我们是可以精准的知道,过去1.2亿的用户,他们在什么时候购买了海尔的什么产品,送货的地址是什么,联系方式是什么,这些大数据都是海尔所有的。


海尔金融加入之后,我们可以为这些大数据再补充一些相应的关键性数据,比方说用户的身份证信息,用户的银行卡信息等等。相当于我们会海尔的用户会有一个全面的画像。     其实我们对于资产的处置。我们第一是说因为是在产业链来处置的话,或者说我们和核心企业一起来合作处置的话,那我们可以对他的应收的这些返利进行一些处置。同时我们会和核心企业一起来配合,对于他的库存的情况进行一个处置,比方说像冰箱洗衣机这种产品不像手机类的产品跌价跌得很快,在半年内的价格是基本稳定的。


Q:如果海尔业务关联企业出现了逾期或者其他状况,海尔作为信誉背书的话,会兜底赔付吗?

A:   根据监管的要求,我们只是一个平台,我们不会对于用户来提供这样一个兜底,我们会引入第三方合作伙伴。比如我刚才说的那些担保公司或者是保险公司,为这样一些情况进行赔付,我们会协助我们的用户做相应的催收和资产的处置 。


Q :之前很多P2P的企业的模型显示,借款目标受众大多是来自消费类需求,期限比较短,如果是实业融资,资产产品的期限设置有什么特别的要求吗?

A :这个我们确实也做过一些对比,比方说是个人融资的话,肯定是说融资的规模比较小,然后是以个人信用来承担风险。那如果是企业融资的话,比如海尔的经销商的融资,我们基本上是50万到200万之间的需求,具有明显的季节性。所以我们会对于这个融资的时间做一个判定,融资目的是什么,同时我们有第三方支付,所以我们整个资金是做定向支付的,就是说他的融资的款项不会直接打向融资的企业,而是打到海尔的销售平台,作为一个定向支付的方式。所以从这个方面来看的话,我们所有的资金进入有一个明显的季节性,规模比个人用户要高,同时也做到个人定付,专款专用。


Q :是否仅提供平台服务?资金来源和去向何处?

A :这也就是我们按照最新的监管要求,我们确实是按照平台服务的方式来做,而我们这个平台一般是连接着产业金融,具体的包括比方说,供应链的保理业务、经销商的信贷业务,或者是说一些企业的生产资金等等,这些信息都是透明的。那么资金来源,就是来自于我们用户的投资,每个标的和资金是一对一的关系,然后平台收取融资服务费的方式。


Q :海融易关于产业链金融的终端消费金融怎么布局的,是否考虑和购买家电的客户提供其他除分期贷款之外,也就是C端的信贷支持?

A :这个问题其实我们也在做充分的论证,因为海尔本身的消费金融就比其他的消费金融产品是不一样的,而我们是以这种大家电为主的产品。所以在我们整个消费金融理念中的,能够在我们这贷款的消费金融产品,他一定是有自己的房产的,一个租户其实是不太可能为自己租用的房子来购买家电设备,同时我们的家庭基本都是需要送货上门和安装的。所以在适中的过程中,我们也可以做到监控。同时我们会有一个打包的方案出来,给这样一个比较好的客户提供综合金融的服务,比方说我们接下来在设计一些投资理财类,比方说返他的一些家电设备产品。




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