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又到315,贷款中介如何从小小金融案例中学会合规经营
发布来源: 大智金服 发布时间:2020-03-20

每年315都是贷款中介比较敏感的时候,特别是去年知名贷款中介“小小金融”被立案调查,大家都担心今年315是否会报道贷款中介行业。根据广东省公安厅的通报,小小金融参与了高利贷,套路贷,非法侵占房产,非法买卖公民信息等一系列违法犯罪活动。前车之鉴后事之师,借此机会,大智也和大家聊聊合规的话题。

大智与全国上百家机构交流后发现,成熟的机构,老板一般有比较强的合规意识,企业的合规制度比较完善,而发展中的机构,由于还处于谋生存求发展的阶段,部分老板合规意识较弱,有的时候为了业绩,甚至会默许一些违规操作,当然更多的老板是有合规意识,但却不知从何下手,大家普遍有以下4个疑问:

1. 没有经营许可是否涉嫌非法经营


先说结论:如果是纯中介业务,不放贷,不会涉嫌非法经营。

司法解释:

      非法经营罪:(一)未经许可经营法律、行政法规规定的专营、专卖物品或其他限制买卖的物品的,比如烟草,食盐,金银;(二)买卖进出口许可证、进出口原产地证明以及其他法律、行政法规规定的经营许可证或者批准文件;(三)未经国家有关主管部门批准,非法经营证券、期货或者保险业务的,或者非法从事资金结算业务的,比如保险,第三方支付;(四)从事其他非法经营活动,扰乱市场秩序,情节严重的行为,比如疫情期间的高价口罩。

      2019年7月最高检察院、公安部、司法部联合制定的《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》有明确说明。违反国家规定,未经监管部门批准,以营利为目的,经常性地向社会不特定对象发放贷款,扰乱金融市场秩序,情节严重的,依照刑法第二百二十五条第(四)项的规定,以非法经营罪定罪处罚。

大智观点:贷款中介所做的中介业务不涉及专营或者限制性经营业务,不会构成非法经营。但是短拆、空放、过桥等非法放贷业务都属于非法经营。贷款中介如果想要发展贷款业务,可以找有金融牌照的贷款机构来合作,比如专门做赎楼的资金公司,或者借用牌照方的放款通道,合法放贷。

2.没有经营许可是否涉嫌超范围经营?与客户签订的合同是否具有法律效力?


先说结论:有可能涉嫌超范围经营,不过即使涉嫌超范围经营,处罚也只是行政处罚,不会有刑事责任。就算没有对应的经营范围,与客户签订的合同,仍然具有法律效力。

司法解释:

     《中华人民共和国企业法人登记管理条例施行细则》第60条第(四)款规定:超出核准登记的经营范围或者经营方式从事经营活动的,视其情节轻重,予以警告,没收非法所得,处以非法所得额3倍以下的罚款,但最高不超过3万元,没有非法所得的,处以1万元以下的罚款。同时违反国家其他有关规定,从事非法经营的,责令停业整顿,没收非法所得,处以非法所得额3倍以下的罚款,但最高不超过3万元,没有非法所得的,处以1万元以下的罚款;情节严重的,吊销营业执照。

       对于企业法人超出经营范围所签订的合同的效力问题,依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释(一)》第十条规定:“当事人超越经营范围订立合同,人民法院不因此认定合同无效。但违反国家限制经营、特许经营以及法律、行政法规禁止经营的除外。”也就是说,只要不违反限制经营等,企业法人超越经营范围签订的合同均为有效合同。

大智观点:经营范围里面最好加上贷款代办,贷款申请,信用卡申请,金融信息服务,投资咨询,融资咨询,金融业务外包,居间服务,信息咨询等类目,与客户签订的服务合同也要与经营范围对应起来,避免超范围经营。比如,大智合作的某家机构,就完善了相关经营范围。


3. 购买客户数据是否侵犯公民个人信息?


先说结论:从房管局、车管所等政府机关,以及银行、电信等单位购买的客户数据会侵犯公民个人隐私。从网络平台购买的客户数据,也有可能侵犯公民个人隐私,取决于该网络平台在分发客户的时候是否让客户充分知情并授权,并且该平台是否在客户不知情的情况下重复多次售卖客户信息。

司法解释:

     【2017】10号《最高人民法院、最高人民检察院关于办理侵犯公民个人信息刑事案件适用法律若干问题的解释》“公民个人信息”,是指以电子或者其他方式记录的能够单独或者与其他信息结合识别特定自然人身份或者反映特定自然人活动情况的各种信息,包括姓名、身份证件号码、通信通讯、联系方式、住址、账号密码、财产状况、行踪轨迹等。违反国家有关规定,向他人出售或者提供公民个人信息,情节严重的,处三年以下有期徒刑或者拘役,并处或者单处罚金;情节特别严重的,处三年以上七年以下有期徒刑,并处罚金。违反国家有关规定,将在履行职责或者提供服务过程中获得的公民个人信息,出售或者提供给他人的,依照前款的规定从重处罚。窃取或者以其他方法非法获取公民个人信息的,依照第一款的规定处罚。单位犯前三款罪的,对单位判处罚金,并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员,依照各该款的规定处罚。

大智观点:客户数据是贷款中介的命脉,因此机构会通过各种方式获取客户,甚至不惜以违规的方式,比如找银行或者电信的内部人员购买贷款客户的名单,这是典型的违法行为,虽然这些名单短期有比较好的产出,但却是饮鸩止渴,小小金融就是前车之鉴。而从网络平台购买客户也需要特别注意网络平台获取客户的方式是否合规,去年底知名信贷数据平台秒单之家因为非法买卖客户信息被查,就新牵扯出了一大批机构,罚了几千万不说,部分人员至今也没有被放出来。所以,大智建议,贷款中介一定要合规获客,否则捷径走多了,就不会走正道,夜路走多了,也容易掉坑里。

4.收费高会不会构成套路贷或者诈骗?


先说结论:不会构成套路贷,但是容易构成诈骗。

司法解释:

     “套路贷”侵害客体多、社会危害大,从诱骗或者强迫被害人签订合同到暴力讨债、虚假诉讼,不仅侵害被害人财产权、人身权,还危害公共秩序,破坏金融管理秩序,甚至挑战司法权威,严重妨害司法公正。“套路贷”不是某项具体罪名,而是涉及一系列罪名:敲诈勒索罪,侵犯公民信息罪,侮辱罪,传播淫秽物品牟利罪,非法拘禁罪,非法吸收公众存款罪,扰乱社会秩序罪,黑社会性质组织罪,高利转贷罪,骗取贷款罪,强迫交易罪,集资诈骗罪,擅自设立金融机构罪等。

      诈骗罪是指以非法占有为目的,用虚构事实或者隐瞒真相的方法,骗取数额较大的公私财物的行为。《中华人民共和国刑法》第二百六十六条 诈骗公私财物,数额较大的,处三年以下有期徒刑、拘役或者管制,并处或单处罚金;数额巨大或者有其他严重情节的,处三年以上十年以下有期徒刑,并处罚金;数额特别巨大或者有其他特别严重情节的,处十年以上有期徒刑或者无期徒刑,并处罚金或者没收财产。

大智观点:机构只要不是主观意愿去占有客户财产,不违法放贷,不会构成套路贷,但是比较容易构成诈骗。比如部分中介机构经常以打点费,关系费,包装费,甚至银行前置利息的名义,去收取高额的服务费用,甚至会用代扣的方式扣除客户的款项,这就很容易构成诈骗。虽然客户当时不知情,但是一旦客户反应过来,感觉到上当受骗,就会过来投诉或者举报。比如去年深圳另外一家知名连锁机构助贷网,在停止经营之后,仍然有源源不断的客户上门投诉,老板不得不拿出一大笔资金持续退还这些客户的费用,清算旧账。相反,成都知名机构“款姐”就做的非常不错,他们把助贷透明化,承诺不会有任何隐形消费,既打消了客户的过滤,又逐步树立了口碑,逐渐构建了品牌的核心竞争能力。

金融是一个严监管行业,贷款中介目前还没有明确的管理机构,从业者开玩笑说,没事工商局管,有事公安局管,形象的说明了贷款中介行业鱼龙混杂,正因为如此,机构更应该把合规做在前面,这样才能走的更久更远。


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