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干货!2015中国互联网金融发展趋势报告
发布来源: 微金所 发布时间:2014-12-18

微金所说:我们作为2013年上线的平台,见证并参与了2014年互联网金融行业整个发展历程。在互联网时代,金融永远都是经济或商业的龙头,但互联网金融必须是光明的,光明必须由光明的人去创造。金融的本质是信用,无论什么时代,共同创造社会的总信,这都是使命。


一、互联网金融:势不可挡的共享经济,磕磕绊绊的2015

共享经济的本质就是资源的充分利用,而互联网以及移动互联网的发展正是加速这一经济体系运转的强韧纽带。在这经济体系下,以前被认为不可能产生或者说难以获得大量的收入的资产创造了新的市场,就像网上购物,就像互联网金融。与网上购物不同,互联网金融刚露些苗头,就吸引大批投资者、创业者强势进入该领域,这与当初电子商务的起步是截然不同的。


当然这在一定程度上有赖于目前高速发展的信息技术以及早期培养起来的用户对于互联网的高接受度。但是,虽然说互联网金融产生在对的时间,至于最终能否成功则取决于我们用什么样的方式来让这行业成长起来,其关键在背后的价值理念。


中国的互联网金融发展迅速,在 2014 年短短的一年时间,互联网金融创业者们融资额度一再创新高,雨后春笋般涌现的各类互联网金融产品让用户眼花缭乱。我们看到了这一行业的发展价值,但是野蛮生长的态势该缓一缓了。2015 年注定将是互联网金融业进行更多思考的年头,而目前野蛮的发展趋势将或主动或被动地得到缓解,而能否真正走上发展的正轨,路途中还有很多荆棘需要互联网金融从业者来跨越。


二、P2P 市场行业快速洗牌,2015继续摸索前路

2014 年,P2P 不仅继续吸引无数投资人进入,P2P 的平台也赢得了各路大资本的青睐。据不完全统计,从 1 月到 10 月已有 30 余家 P2P 平台获得了投资,必须注意的是,这些平台中还有很多是成立不久的新平台。如此迅速的大范围的铺开市场,尤其是高风险的金融行业,这多多少少让人有些 " 心惊胆战 "。不过值得玩味的是除民营企业和风投的涌入外,各地具有国资背景的企业纷纷涉足 P2P,也是今年互联网金融的一大特色。


国有资本的热情涌入,很多业内人士都将此理解为国家态度和宽松政策的预兆,这解决了一直悬而未决的“一刀切”P2P 政策性风险的问题,但看似繁荣的 P2P 市场实则暗流汹涌,目前大部分的 P2P 平台只能说是披着 P2P 外衣的金融机构,而且大部分是没有资质认证的,所以说政策还将会进一步规范和完善,这将在很大程度上使 P2P 行业发展更加健康。但国有资本等强势资本的引入无疑证明了 P2P 存在以及发展的价值。此外 P2P 由于形势所迫,行业竞争上要求做大做强,吸引更多资金的进入无疑会大大提高 P2P 的实力,但同时也快速的把 P2P 的蓝海市场逼至了红海。且不说当下 1400 余家平台正在争夺 P2P 行业的 50 余万投资者,竞争不可不谓之惨烈,只说如今越来越同质化的服务和金融产品,P2P 市场最终也会面临一山不容二虎的大乱斗,与当年“千团大战”局面类似的“千 P 大战”恐怕就在眼前。


三、第三方支付:走曲线前进之路,移动化是未来

关于第三方支付,不管起步早晚,银联在市场是具备强势的话语权的。汇付天下执行副总裁刘钢回应 79 号文的时候,一句“两年走了四年的路,对于央行的惩罚,我们服。”让不少第三方支付企业都感到了一阵小心酸。


但不得不说的是,央行的“为难”也促进了第三方支付行业的自省。POS 机违规套现、违规套用低费率行业商户类别码等问题的频频爆出,让不少人稍微理解了央行总是跳脚的部分原因。乃至于 9 月,央行再次处罚汇付天下、富友、易宝、随行付四家机构,并勒令四家支付机构撤出部分省市收单市场的时候,大家关注的焦点也变成了收单市场的规范问题。


面对“越改越乱”的第三方支付市场,一方面是行业竞争的加剧导致有的企业不惜兵行险招,造成行业乱象;一方面却是要时刻小心拿着大棒的央行叫停开罚单。估计未来大波浪曲线前进的节奏不会有太大改变。但如何获得市场青睐,走正道才是主要的。


四、众筹:回归理性,领域细分,加速创业进程

相比 2013 年疯狂建立的众筹网站,2014年众筹的形势已经理性了很多,行业市场情况也逐渐清晰了起来。虽然小额众筹仍然是主流,但许多 VC、PE 也开始注意到了众筹创业领域,众筹天使投资席位的争夺变得愈发激烈。另外,据统计 2014 年至今为止的投融资案例仅有不足 10% 的案例额度低于 150 万元,天使轮的平均额度已远超人们通常认识中的 50 万 ~150 万元范围。而众筹合投逐渐成为风投创业的一种趋势。


除创业大资本外,众筹的玩法也越来越多,内容领域也逐渐扩展到艺术、影视、音乐、出版等各个领域,甚至创造出了众筹建旅馆、买房买地的模式。我们看到了众筹让很多创业项目得以更好的生存下来,更多更好更富有创意的理念得以展现在大众面前,但同时股权众筹仍然徘徊在法律边缘,而谈到众筹如何落地?如何落好、落稳?还有很多问题亟待解决。


五、比特币:市场尚未厘清,仍存象牙塔

2014 年比特币保持过山车式发展的特征,但总的来说逐渐趋于平稳。今年 3 月,央行向各分支机构下发了一份名为《关于进一步加强比特币风险防范工作的通知》,禁止国内银行和第三方支付机构替比特币交易平台提供开户、充值、支付、提现等服务,并要求银行在 4 月 15 日之前,关闭为 15 家最大比特币交易平台开立的银行账户,切开金融机构与比特币泡沫之间的联系,比特币因此在全球范围内都陷入了前所未有的低谷期。(ps:这次大低谷同时也在业内证明了,中国真的是比特币市场最大的玩家,阿门。)但很快,比特币的价格又逐渐在各国的交易平台上有所回升,随后就一直起起伏伏,6 月大跌了以后又慢悠悠的回升了,9 月大跌了三成然后又有所回升,10 月刚刚大跌,估计不久又会回升了吧……


六、互联网理财:深挖小微用户需求,寻找新的发展痛点

2014 年“宝”类产品经过一番雨后春笋的时期后,收益率的直线上涨趋势逐渐走向缓平,小幅震荡成为常态,而兜兜转转发现银行的理财产品在收益及稳定性方面更具优势。但不得不说,“宝宝理财”让更多手头上并没有太充裕的资金的用户也拥有了理财的通道,但当平台做大之后,这番初心变得模糊了。“虎头”让宝宝理财网罗了大批用户,但由于尚未形成像传统金融业成熟的资金链条以及把控能里,“宝”类产品逐渐放弃了拼收益率的打法,除了基金理财以外,保险、房地产、消费旅游、以及票据等成为了互联网理财的新方向,而其中最为主要的特点就是“门槛低,范围广”,但是理想很丰满,现实比较骨感,可以肯定地说现在互联网理财是处在试错的发展历程当中。


七、传统金融:转型与逆袭并行

大众理财的需求是很多的,余额宝只是开发了其中一方面,在 2014 互联网理财已经逐渐走向暂时性的沉寂,决定互联网理财能否打破沉寂的关键就在于寻找到大众用户的理财痛点,并开发出多元化的创新产品而不是试图打败传统金融理财,独占市场,这是不可能的,并将最终导致失败。


传统金融机构的积极奋起,一方面是互联网金融的良性刺激,另一方面也是金融改革的现实需要。现阶段国家、社会、大众的金融需求都在发生改变,复杂的形势是互联网金融与传统金融相互碰撞融合的根本原因,传统金融固守是不合时宜的,也是不符合潮流的,所以转型和积极应对变革很重要。而且无论怎么说,如今传统金融机构们的精神风貌还是很值得肯定和期待的。


八、政策:权利下放,痛点明确显现后才会出台具有普适性的监管方案

互联网金融监管喊到现在已经没有人再喊了,不管是互联网金融从业者还是用户来说都希望监管政策早日出台,从业者希望从政策中摸准发展的方向好调整定位,而用户则希望借此获得更多的安全保障。与千呼万唤出不来的“央管”相反的是,地方政府对互联网金融特别上心。2 月,天津就出台了《天津开发区推进互联网金融产业三年行动方案》;深圳 3 月份发布《深圳市人民政府关于支持互联网金融创新发展的指导意见》;8 月,上海市政府公布《关于促进本市互联网金融产业健康发展的若干意见》……


各地政府发布的“意见”多以扶持鼓励政策为重点,一方面是争夺互联网金融的优质资源,以刺激当地金融发展和 GDP 增长。另一方面则可能是想要在央行正式颁布互联网金融政策之前,抢先表明自己对新生经济事物的态度,做出一些成绩,以图未来的政策红利。这些政策对当下正在起步阶段的互联网金融而言无疑是有积极促进意义的,但也可能会造成恶性竞争,导致资源浪费。


九、行业合作:开放性更强,强强联手未必是赢家

随着互联网金融的急速发展,各路资本、各个行业、众多企业都想抓住机遇分一杯金融红利,于是跨界合作、抢滩圈地的现象成为了当下互联网金融行业的一大奇观。运营商、零售业、地产、电商、互联网公司、传统金融机构、国企,只有你想不到,没有不能干互联网金融的。


当然,越来越多的行业和企业加入到互联网金融的领域中来,不仅极大地丰富了互联网金融的内涵,同时也促进了互联网金融发展的包容性和新奇性,有助于形成多元、多维、充分竞争的互联网金融业态。现在互联网金融几乎已经把各个行业的玩家都拉下水了,但事实上互联网金融并不是万灵丹,而大部分人关注的是金融而忽略了互联网精神,而时间无疑是最好的检验。


十、互联网金融与大数据:必须孟不离焦,焦不离孟

数据是金融的命门,大数据之于互联网金融就像水之于鱼一样。大数据是构成互联网金融信用体系的必备元素,并且通过大数据可以实现更为精准地把握用户需求,为用户提供决策参考,帮助互联网金融平台打造更为贴近用户需求的金融产品等等,如果脱离了大数据来谈互联网金融,那只能是一纸空谈。


但是经过了 2014 年这一年的发展来看,大部分互联网金融平台并没有有意识地去做这样的事,除去自身能力的限制外,大多数互联网金融创业者们都只是凭着一股热情或者是看到有利可图而闯入这一领域,但是早进入并不意味着早成功。理清思路,找好定位,打造坚实的技术基础与创新的产品理念这将是 2015 年互联网金融从业者们要做的事情。


(本文摘自《互联网周刊》)

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