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供应链金融风控及增信的重要性!/金融科技对供应链金融的变革
发布来源: 中小企业 发布时间:2021-03-15


供应链金融风控及增信的重要性!

 

供应链金融+科技的时代可在预期内到来。

 

大数据+物流等于供应链的可追溯,物联网+金融等于监管监控的透明化、可视化,大数据+金融等于信用管理风控管理,能真实反映业务的真实性、长期性、异常型,反映融资企业的基本运营状况和盈利能力。

 

如何解决这种真实性、长期性、异常性,是系统性的、还是偶发性的事件我们一起来探讨。

 

对于科技金融要征信。目前的思路,企业的主体信用银行只看三张表:负债表、损益表、流量表。而这三张表却都是“事后诸葛亮”,这之间有一段延迟的时间。单从这三张表出发,会把很多中小微企业拒之门外。

 

很多企业要钱,但是要不到,银行或者金融机构如何判断你是好人?因此一定要用两个东西来征信,一个是交易信用,交易信用也要跟大数据结合。交易信用解决什么问题?

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真实性。业务要闭环,假设拿来的钱就放到体系外,就像买油的钱去买米了,这种情况是不可行。需要闭环,钱要在业务范围内去转。其中交易要能够自偿,借来的钱可以从业务赚来的钱去还,这才是真实性。其实中国的信用成本是很高的,在供应链金融里面除了质押融资之外,其他都是信用融资,所以在信用融资面前如何征信是一个很重要的课题。

 

在这个基础上我们该怎么去做?这是供应链金融风控及增信的重要性,即增加信用。主体信用不够的情况下,通过第三方或增信贸易来提升信用。

 

若融资业务只凭借单一的主体信用会导致很多问题,所以采集有效的数据非常重要。在这种情况下,可参考我提出的“四要”:

 

一、贸易要真实,即从控合同、控业务、控货物、控资金进行判断其中的真伪性。

 

二、业务怎么去增信,要看交易数据,第三方的监管数据,到底是真的还是假的?能不能给你增加信用?

 

三、贸易要自偿。借来的钱要放到能够还款的金额里面,这一点很重要,所以不管是采、产、销过程完成,要能够把借来的钱都还掉。

 

四、管理要专业。要有专业的团队。供应链里面有许多瓶颈,在融资的时候往往体现在互相不信任。很多情况是在做供应链金融风投的时候,只投人,这种情况就是感性的东西,而不是理性的思考模式,不是一个正当企业应有的模式。

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企业的运作一定是理性的,怎么去做到理性?

 

就是如何把商流、物流、信息流和单据流“五流合一”,把信息链进行共享,如何研究其前置时间等。看似简单,但现在在很多圈子里面是没有道理的。

 

譬如,最高的给你贷70%,却要求你用到8%,还有92%的存货价值的时候就让你补货,如果你不补的话,等到你用到12%,就强制你平仓。8:92有道理吗?没有道理。要钱的人当然是要得越高越好,给钱的人则是把质押物压得越低越好,这做博弈。

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现在监管要做到可追、可视、可控。如何评估?

 

一定要打破制约传统金融业“信息不对称”的一个现状,一定要把信用的主体信用和交易信用混合起来。混合之后,通过交易信用和监管信用为主体信用进行增信。

 

按照这个理论,信用是我们供应链价值增值过程,价值等于功能与成本之比,如果两者增加,可对应的价格也会上升。这个逻辑就是对金融里信用增加的一个最重要的评估办法,其体系就是用交易信用、主体资产信用和监管信用这三维的维度进行管控。

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科技如何助力新供应链金融的成长性?

 

在增信的基础上,金融科技如何助力新供应链金融的成长性?

 

第一、仓库的监管。通过建立统一云平台,对物流实行监控。物流的监管平台形成一个流程,通过这个平台可解决五个问题:、集成服务功能,质押入库、监管出库、质押监管、质押解除、货物置换;FWMS服务主体;货物监管与动产质押风险控制;合同与信用管理;监管环境下出、入库的管理。

 

第二、运力一体化。物流基础是非常重要的一个点,如何从运力的基础设施去做,把这三张网做好,做风险管理、数据分析服务、金融服务,用这五个层次可形成一个管控体系。通过平台、线上、线下的第三方支付手段进行引入。

 

第三、平台化运作,建立互联网+的服务平台,通过服务平台来做。其中重点即标准化资产,就是把现在物流里的资产标准化,因为这是目前物流及供应链基础数据的障碍,也包括对应收账款的可视化。

 

第四、大数据及智能化的分析。本质上是一个创造信用的机制,这是交易信用里面一个非常重要的基础。在相互不信任的博弈下,大家可以通过区块链落实和提升交易。信用成本在多数的交易中属于占比最大的成本之一,如果把交易性大幅度的降低,就可以显现出降本增效的效果。

 

供应链金融创新的风控模式,主要是通过把交易信用与监管信用为主体信用进行增信以后,再利用四个手段,即通过可视化的物流和可视化的仓库,通过运力生态链,通过区块链平台,通过保理的业务,最后实现打造落地。

 

 

 

 

 

同期阅读:

金融科技对供应链金融的变革

 

在金融科技不断进步的同时,供应链金融也在完成自身的变革。“不去从资本角度来量化供应链金融有多少万亿的市场,只是告诉你在金融科技的推动下,它就是企业经营和金融发展的必然方向”。

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供应链金融是企业模式的发展和未来

 

如果深刻理解供应链金融,它其实代表的是现代企业的发展模式。从企业本身来看,将企业经营B2B类比B2C网上购物,可以直接放购物车、下订单、在线支付,如果想优化一部分自己的现金流,还可以用白条,在这种情况下,其实就是交易、支付、融资完整融合在了一起。

 

现在企业的发展也是在做贸易层、支付结算层和信贷融资层等不同层次的交易,所以它是代表企业发展的一个途径,现在企业的发展就是要做到多层面的融合来优化整体的运营效率。

 

再从银行的角度来看,现在的银行对公业务,大家普遍强调和认可的趋势就是交易银行,以现金管理和贸易融资为两大核心基础,它的目标是把这两个服务深度融合,同时和企业的交易行为深度融合在一起。

 

企业端在推进交易、支付结算、融资这三个层面当中的两个服务空间就是银行的现金管理和贸易融资服务空间,它几乎就代表了现在企业和现代银行对公业务的发展途径。所以,供应链金融几乎代表了一个趋势和将来。

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金融科技对供应链金融的变革

 

金融既要助实体又要防风险,供应链金融则需要防范中小企业融资难所产生的金融风险。金融科技改变供应链金融在于3个本质层面:

 

1) 交易征信与自动贷后解决贸易真实性、自偿性和中小企业评价问题。

 

金融科技对于供应链金融的提升主要是基于交易数据的征信以及自动贷后。能够把原来单纯依托静态的、事后的,有可能会人为加工过的财报类的数据,延伸到交易数据层面。以前的财报基本就是平面上的一个点,现在拿到的则是一个立体的数据,这样就可以从更多的维度去观察和分析,造假的难度和人为加工的难度非常大。真正解决人工确权、贸易真实性和自偿性问题。

 

通常来讲,数据经过脱敏的处理,对企业数据相关敏感性是在企业自愿的情况下脱敏化处理之后再到中心端,中心端基于数据进行进一步的分析,在本质化效率提升的数据基础之上,结合行内数据、其他外源数据,再把模型分析做好,就能够真正做到量化授信,分级预警,在这当中不止有实时监控,甚至在模型里面还有一些预测性的指标,帮助金融机构更早、更及时性地解决相关问题。

 

2) 大数据:解决核心企业与贸易伙伴的关系,供应链金融的开放性问题。

 

供应链金融首先解决的是以核心企业为依托的上下游问题,但本质上供应链金融的目的是为了解决中小企业的问题。在很多传统的解决方案中,仅仅依赖供应链上核心企业的配合和数据,而核心企业往往只掌握部分交互类的数据如下游预付渠道融资中的客户订货数据。

 

新的金融科技发展采用交易网关数据工具部署在中小企业,可以智能适配到中小企业进销存ERP的系统,或从云端获取额外的交叉数据。真正建立基于授信主体的全方位数据才能真正掌握,结合行业大数据,摆脱以往占核心企业额度,要求核心企业硬性担保等问题,才能真正发展依托中小企业的更开放的行业性供应链金融体系。

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3) 区块链: 解决与链式非信任关系问题。

 

区块链所解决的都是一个核心的问题,即信任问题,来自多方的数据,比如供应链金融的货押业务,就会涉及金融机构、企业、仓储、服务提供方、仓储监管方等五方,包括企业那边可能还有买方和卖方,在这当中获取数据和数据之间的来回确认相对会比较麻烦,由于他们各自都有信息记录的方式,所以五方一起去对账非常繁琐。

 

产业之间本身也有上下游的关系,比如原材料和化工,和日化品的品牌商、汽车的主机厂和汽车零配件的产业就是一个上下游,这也会有相关的纵向的协同。更好的方式是大家各自都往区块链记载分布式的账本,大家最终又有一个能够达成的共识,所以,区块链解决的就是供应链金融在非信任的体制下怎么达成一个信任关系。

 

传统的供应链金融因为存在着核心企业沟通,操作成本高昂,贷后管理复杂等等一系列问题,结果就是花费很大精力却无法产生合理收益,金融科技的发展将真正改变传统供应链金融,不只是简单在线化,而是通过交易征信、大数据和区块链等技术推动供应链金融更加自动化和智能化,为实体经济创造更大价值。



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